Вы умеете копить деньги? Даже если ответ положительный, то вряд ли эта способность развита у вас настолько, что вы насобираете на жильё в ближайшие лет десять-двадцать. Да и в это время нужно где-то жить, а отдавать чужому дяде свои кровно заработанные денежки за аренду неприятно. Ипотека – отличный выход из сложившейся ситуации. Если учесть, что в последнее время мы наблюдаем снижение процентной ставки по ипотеке в общем по стране, то нужно брать её и не задумываться. Обидно, если вы уже взяли жилищный кредит несколько лет назад под гораздо больший процент. Наблюдать, как ваши финансы утекают сквозь пальцы, просто невыносимо. Перестаньте кусать локти – пора действовать! Давайте вместе разберёмся, как снизить ставку по ипотеке и прилично сэкономить на этом.
Государственное регулирование ставок по ипотеке
Власть советов уже давно канула в Лету, и на смену муниципальной недвижимости пришла частная собственность. Такой поворот событий не смог не отразиться на законодательстве. В 1998 году вступил в силу федеральный закон № 102 с простым и понятным названием – «Об ипотеке». В нём оговариваются отношения между кредитором и заёмщиком: все правовые нормы, которые должны соблюдаться при совершении данной процедуры. Так что государство не бросает нас в загребущие руки банков и в случае несправедливости поможет простым людям в борьбе за свои права.
Не так давно Центробанк по велению правительства Российской Федерации снизил свои ставки, что и повлекло за собой новые более выгодные условия по жилищным кредитам. Что делать, если вы не попали на эту «акцию» и уже давно взяли ипотеку?
Прямого указания на то, что вам обязаны провести снижение процентов по ипотеке, нет, но и запрещающие статьи в федеральном законе № 102 отсутствуют. А вот ваше право на определённые действия, влекущие за собой снижение процентов, оговорено в Гражданском кодексе РФ.
Знайте свои права и обязанности, читайте законы и становитесь юридически грамотными, чтобы осуществить задуманное. Снижение процентной ставки по действующей ипотеке – не сказка, а возможная реальность, за которую надо побороться. И сейчас мы рассмотрим три подхода для получения финансовой экономии от вашего жилищного кредита.
Способы снижения процентной ставки
Добиться ощутимой выгоды с действующей ипотеки достаточно сложно. Приготовьтесь к посещению разнообразных инстанций, прослушиванию кучи юридических терминов и сбору документов.
На сегодняшний день существует несколько путей снижения процентной ставки по жилищному кредиту.
- Рефинансирование
Этот процесс заключается в получении нового кредита с целью покрыть старую задолженность. В ходе такой процедуры появляются разные возможности:
- Снижение процентной ставки и соответственное уменьшение ежемесячного платежа. Ведь новый заём будет иметь актуальные на сегодняшний день проценты. Выгодна такая процедура лишь в том случае, если снижение процентной ставки по вашей действующей ипотеке окажется не ниже, чем на три процента.
- Изменение срока выплат. Эта услуга позволит вам сократить или продлить сроки действия ипотеки. Не всегда можно просчитать свои возможности, а в случае с многолетним кредитом – тем более. С помощью рефинансирования можно как пролонгировать выплаты и, соответственно, уменьшить ежемесячный взнос, так и сократить срок ипотеки, если вам это по плечу.
- Смена валюты. Неудобную и нестабильную валюту в процессе рефинансирования можно сменить на наш рубль. Поэтому, если вы когда-то взяли жилищный кредит в долларах или евро – это ещё не конец света.
- Объединение нескольких займов в один. Если у вас помимо ипотеки есть ещё кредиты, то платить их по нескольку раз за месяц не совсем удобно. Рефинансирование позволит объединить их в единое целое, и возможным бонусом станет снижение ставки ипотеки.
Все эти преимущества могут принести вам пользу в том случае, если у вас хорошая кредитная история. Просрочки и штрафы сделают банки менее сговорчивыми. Старайтесь сохранять лицо, чтобы в трудные времена вам пошли навстречу и одобрили кредит под хороший процент.
- Реструктуризация
Реструктуризация ипотеки – это изменение условий выплат действующего жилищного кредита на более выгодные для заёмщика. Снизить процентную ставку по ипотеке можно как раз подобным способом, но просто так вам его не одобрят. Чтобы провести реструктуризацию ипотеки, необходимо привести банку такие аргументы:
- Уменьшение ставки Центробанка. Этот аргумент могут привести практически все желающие, так как он очень актуален в настоящее время. Ещё пару лет назад проценты ипотечной ставки совсем не радовали, а сейчас идёт их тотальное снижение, благодаря ЦБ.
- Ухудшение материального положения. Если вас уволили, понизили зарплату или появились иные трудности финансового характера, то стоит указать эту причину для одобрения реструктуризации ипотеки. Банки в таких случаях часто идут на уступки и могут без проблем снизить ставку ипотеки как для ИП, так и для простых работяг, если клиенты были надёжными.
Как при рефинансировании, так и при реструктуризации, банку важна ваша кредитная история. Должники и любители пропустить время оплаты по счетам могут не рассчитывать на такую услугу.
- Судебные тяжбы
Сэкономить финансы на жилищном кредите возможно, когда в вашем договоре введены скрытые комиссии. Вы имеете право подать в суд на банк, если огорошены суммой переплаты. Судиться следует и в том случае, когда вам внезапно увеличили процентную ставку.
Выиграв суд, вы вернёте деньги, только не так уж это просто – воевать с банком. Снижение ставок по действующей ипотеке с помощью такого способа маловероятно, так как крупные банки дорожат репутацией и юридически не обманывают своих клиентов. Но даже во время судебных тяжб вам не избежать выплат по действующей ипотеке. Если вина банка будет доказана, вам просто внесут незаконную переплату в счёт оставшегося долга.
Какой же способ выбрать?
Теперь вы узнали, можно ли снизить невыгодную ставку по действующей ипотеке и как это сделать. Осталось дело за малым: выбрать наиболее предпочтительный способ решения проблемы. Рассмотрим плюсы и минусы методов снижения процентной ставки по ипотеке, проведём их сравнительный анализ и обобщим полученную ранее информацию:
- Рефинансирование поможет вам сэкономить финансы несколькими путями, а также изменить срок действия ипотеки. Такие завидные преимущества омрачаются сбором горы документов для нового банка, тратами на повторную оценку недвижимости и новые страховки.
- Реструктуризация даёт возможность снизить проценты по ипотеке в том же банке, что весьма удобно, но одобряется далеко не всегда. Ещё одним плюсом этой процедуры является возможность сохранения доверительных отношений с банком, что вам наверняка пригодится в будущем.
- Суд – нервный процесс, особенно если у вас и так проблемы с выплатой ипотеки. Судиться с банком долго и муторно, и шансы на победу невысоки. Вам понадобятся расходы на судебные тяжбы, которые могут не окупиться, если вы не выиграете. В лучшем случае вам покроют часть основного долга и расходы на услуги адвокатов и юристов.
Теперь видно, что оптимальными способами снижения ставки по ипотечному кредиту являются рефинансирование и реструктуризация. Несмотря на их недостатки, вам ничего не стоит подать заявление и узнать спустя некоторое время о решении банка. Все затраты на переоформление договоров будут производиться после, когда снижение ставки уже одобрят, а выгода будет очевидна. Суд – дело слишком рискованное. Судиться стоит только тогда, когда вы точно знаете, что шансы выиграть высоки, и у вас уже имеются средства на хорошего адвоката.
