Процентные ставки на ипотечные кредиты постоянно меняются. Не очень приятно осознавать, что сосед сверху взял ипотеку на год позже, а платит на 5 % годовых меньше. Пора что-то предпринимать, если вы узнаёте себя в этой ситуации или платить по счетам становится сложно, и вам хочется уменьшить сумму ежемесячного взноса. Не сидите сложа руки и узнайте вместе с нами, что такое рефинансирование ипотеки и все тонкости данного процесса.
В чём заключается процедура перекредитования ипотечного долга?
Многие люди теряются, услышав словосочетание «рефинансирование ипотеки», и не могут сказать, что это такое простыми словами. На самом деле объяснить данный термин легко.
Перекредитование ипотеки – процесс оформления нового жилищного кредита на более выгодных условиях, сумма которого полностью покрывает старую задолженность. После такой процедуры заёмщик получает преимущества по сравнению с тем, что было раньше, обычно выигрывает в деньгах.
Такую услугу предоставляют многие банки. Обратиться за ней можно в ту же организацию, где вы взяли ипотечный заём, или к банку-конкуренту. Выбор остаётся за вами: где условия выгоднее, туда и нужно бежать.
Когда услуга становится выгодной?
Никто не хочет переплачивать, если есть возможность сэкономить. Да и платить непосильные в данный момент суммы очень трудно для человека, оказавшегося в тяжёлой жизненной ситуации. Рефинансирование ипотечного кредита становится выгодно в тех случаях, когда уменьшается ежемесячный или общий платёж. Получение этих бонусов возможно в трёх случаях:
- Когда снижается процентная ставка. Несколько лет назад ставки по жилищному кредиту были весьма высокими. Ипотека в 2018–2019 году значительно подешевела, что делает логичным рефинансирование старого кредита на новый с более выгодными условиями. Можно сэкономить значительные суммы денег, если понизить годовые проценты даже на 2–3 единицы. Перекредитование ипотеки под меньший процент реально и тогда, когда вы готовы выплачивать большую сумму денег в месяц. В этом случае банк может выдать новый кредит, где условия займа станут другими: с более крупным ежемесячным взносом и более низкой процентной ставкой.
- Когда нужно сменить валюту кредита. Ипотечное рефинансирование возможно и в том случае, когда заёмщик оформил жилищный кредит в одной валюте, а при нынешнем курсе этот вариант стал совершенно невыгодным. Тогда он может перекредитовать валютный долг по жилью, взяв новый лояльный заём в рублях.
- Когда продлевается срок ипотечного кредитования. Вы можете увеличить срок жилищного займа, если вам стало трудно платить по счетам. Эта процедура, конечно, не снизит общую переплату по кредиту, а возможно, даже увеличит её. Но в краткосрочной перспективе вам будет легче осилить меньшую сумму ежемесячного взноса.
Заёмщик, исправно плативший кредит более половины срока, вряд ли получит финансовую выгоду при рефинансировании кредита на ипотеку. За этот долгий срок он выплатит большую долю процентов, а основная часть задолженности останется практически неизменной.
На этих трёх китах и зиждется выгода перекредитования ипотечного кредита. Помимо главных преимуществ такой процедуры, вы можете получить дополнительные бонусы. Например, рефинансировать ипотеку вместе с потребительским или автокредитом. В этом случае вы получите один общий заём и, соответственно, один ежемесячный платёж, что будет гораздо удобнее. Рефинансирование ипотеки и потребительского или автокредита в один сейчас становится всё популярнее.
Что делать, если вам понадобились деньги на покупку новой машины или бытовой техники, а на вас висит жилищный кредит? В этом случае придёт на помощь рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой. Фактически вы увеличите размер займа, а ежемесячная оплата останется неизменной. Рефинансирование ипотеки с увеличением общей суммы кредита позволит вам приобрести желаемое и не сбивать привычный режим выплат.
Иногда при рефинансировании ипотеки получается не самый низкий процент. Просчитайте ваши индивидуальные риски и выгоду несколько раз, перед тем как подписывать новый кредитный договор.
Необходимые документы
Мы с вами разобрали, что такое рефинансирование ипотеки, и теперь вам наверняка интересно узнать, как его оформить. Процедура эта не самая лёгкая в плане сбора документов. Если вы заранее будете знать, что нужно для рефинансирования ипотеки, то всё пройдёт максимально гладко. Итак, вот список бумаг, которые вам, безусловно, понадобятся:
- паспорт с российским гражданством и официальной пропиской (временной или постоянной);
- заявление на предоставление услуги;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- документы о правах на данную недвижимость;
- заверенная копия трудовой книжки;
- копия договора по настоящему жилищному кредиту и всех изменений в нём, если они имели место;
- справка об остатке задолженности;
- справка об отсутствии задолженностей по данной ипотеке;
- реквизиты счёта, с которого производится оплата по данному жилищному кредиту.
Возьмите все эти бумаги с собой, если собрались перекредитовать ипотеку. Чем лучше вы подготовитесь, тем быстрее вам одобрят новый желаемый заём.
Недостатки данной услуги
Помимо явных достоинств рефинансирования ипотеки, вы должны трезво осознавать и её невыгодные условия. Банки не упустят возможность получить для себя максимальную прибыль и облапошить доверчивого клиента. Помните о таких минусах, если хотите сделать рефинансирование ипотеки, как грамотный человек:
- Это очень сложная и длительная процедура. Вы уже один раз оформляли жилищный кредит и знаете, насколько это муторно. Теперь вам придётся повторить аналогичные действия и представить банку дополнительные документы, чтобы можно было рефинансировать ипотеку.
- Сюрпризы в виде дополнительных страховок и штрафов. Консультанты могут красиво лить вам в уши о том, какие низкие ставки вас ждут при рефинансировании ипотеки, а в итоге всё окажется совсем не так. Во многих организациях предусмотрены штрафы за досрочное погашение любых займов, что вы и осуществите путём перекредитования. Да и страхование жизни и здоровья может быть обязательным, а сумма этих страховок перекроет львиную долю выгоды от процедуры.
- Банк может отказать в оказании услуги. Далеко не все организации охотно идут на улучшение условий по кредиту для заёмщика. Сами подумайте, ну зачем им терять свои денежки? Поэтому при неудачной попытке перекредитования ипотеки вас может ждать отчаяние и огорчение.
Будьте внимательны и не ведитесь на рекламу. Не кидайтесь на манящие акции, вроде «сегодня у нас самая низкая процентная ставка на рефинансирование ипотеки». Это не значит, что проценты будут действительно мизерными. Обязательно учтите все условия и читайте договор несколько раз, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Ответы на часто задаваемые вопросы
«Как легко перекредитоваться по ипотеке? Какая программа рефинансирования ипотеки выгодна в 2019 году?» – эти и многие другие вопросы россияне задают изо дня в день своим знакомым, банковским консультантам и гуглу. Мы рассмотрим наиболее интересные и актуальные.
- Сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Если банк самостоятельно не ограничил количество обращений по поводу рефинансирования ипотеки от заёмщика, то хоть сто раз проделывайте эту афёру. Однако кредиторы будут рассматривать изменения условий только от первичного договора.
- Какую ипотеку можно рефинансировать? В первую очередь ту, по которой нет просрочек. Вряд ли банк захочет предоставлять более выгодные условия кредитования ненадёжному клиенту. Помимо этого важны сроки жилищного кредита на момент попытки оформления услуги: ипотека должна быть взята как минимум полгода назад и платить её вам остаётся не меньше трёх месяцев. В течение этого времени заёмщик должен был внести хотя бы 20 % долга по ипотечному кредиту. А ранее реструктуризированная ипотека не может быть рефинансирована.
- Нужно ли доплачивать за рефинансирование? Если вы проходите процедуру в том же банке, где оформляли первичную ипотеку, то доплаты сведутся к минимуму. Обратившись в банк-конкурент, ждите лишних проволочек: все документы придётся собирать заново, да ещё и повторно оценивать недвижимость, и за услуги нотариуса тоже придётся заплатить.
Выводы
Надеемся, что мы смогли донести до вас, что значит рефинансирование ипотеки, без лишних мудрствований. Теперь тезисно подытожим нашу тему:
- Услуга перекредитования ипотеки выгодна для заёмщика, если:
- снижается процентная ставка;
- меняется валюта займа на ту, которая более выгодна по курсу в плане рисков;
- становится меньше ежемесячный взнос за счёт пролонгирования срока нового кредита.
- Для рефинансирования жилищного займа понадобится много документов. Сверьтесь со списком и возьмите всё необходимое перед тем, как ехать в банк.
- Минусы у такой процедуры тоже существенные:
- это долго и сложно;
- вас могут ждать неприятные сюрпризы в виде штрафов и парочки дорогостоящих страховок;
- вам могут внезапно отказать.
Пробежитесь по нашей шпаргалке ещё раз и проанализируйте условия банков, чтобы понять наверняка, стоит ли вам рефинансировать ипотеку или нет. Не поддавайтесь сиюминутному порыву – ориентируйтесь на факты и принимайте взвешенные решения.
