Считалка для продвинутого заёмщика: сколько всего раз можно делать рефинансирование ипотеки?

Российские банкиры довольно потирают руки: объёмы выдачи ипотечных кредитов демонстрируют неуклонный рост. Клиенты соглашаются на любые переплаты, лишь бы не остаться без крыши над головой. Растущие прибыли позволяют банкам идти на снижение процентной ставки. Безусловно, рассчитывать на послабление кредитного бремени вправе те клиенты, которые несколько лет назад подписали заветный договор на менее выгодных условиях. Существуют и другие обстоятельства, побуждающие заёмщика добиваться пересмотра действующих размеров переплаты по кредиту: прибавление в семействе, утрата дополнительных источников заработка, проблемы со здоровьем.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Когда и сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Законодательство не ограничивает периодичность и количество обращений к кредиторам с просьбой о рефинансировании. Но на практике банки проводят жёсткую политику сдерживания посягательств на свой капитал. Внутренний регламент ориентирует многие финансовые учреждения на отклонение повторных заявок на перекредитование. Перспектива потери части планируемой прибыли и сомнения в платёжеспособности должника вынуждают банкиров отказывать. Если какое-то кредитное учреждение в погоне за расширением клиентской базы вдруг согласится в третий раз пойти на послабление бремени сделки, готовься к тому, что твоё кредитное досье будет изучаться с пристрастием.

Условия получения повторного рефинансирования

Каждый банк самостоятельно определяет, через какое время и сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Однако все кредитные учреждения без исключения выдвигают стандартный райдер к идеальному претенденту на подписание договора рефинансирования: безупречная кредитная история, высокая платёжеспособность и появление новых позиций в списке источников дохода.

Хорошая кредитная история

Если ты засветился в судебных разбирательствах по поводу просроченной задолженности по кредиту, имеются факты многочисленных банковских отказов по рефинансированию – шансы на более сытую жизнь под крылом нового кредитора сводятся к минимуму. Важна также твоя «текущая успеваемость» по внесению ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Потенциальный контрагент обязательно выяснит, были ли нарушения финансовой дисциплины в рамках последнего календарного года. Любителям отклоняться от графика выплат даже на пару дней написание заявления о перекредитовании целесообразно отложить до лучших времён.

Высокая платёжеспособность

Твои финансовые возможности кредитные менеджеры определят в первую очередь по стандартному комплекту документов, подтверждающему материальное положение и трудовую занятость. Речь идёт о справке по форме 2-НДФЛ за последние несколько месяцев и копии трудовой книжки. Косвенными критериями платёжеспособности являются возраст и сфера трудовой деятельности. Так, приближение даты выхода на пенсию насторожит любого банковского эксперта, поскольку прогноз по уровню благосостояния в этом случае неутешителен. Представители бюджетной сферы, характеризующейся финансовой устойчивостью, имеют явные преимущества перед прочими категориями наёмных работников.

Наличие дополнительных источников дохода

На рынке труда может случиться всякое. От неожиданного увольнения в связи с сокращением штатной численности или закрытием предприятия никто не застрахован. Рисковать частью прибыли при вынужденной безработице клиента ни один банк не согласится. Наличие дополнительных источников дохода будет конкурентным преимуществом перед другими желающими перекредитоваться. Не имеет значения, откуда растут ноги у твоих сокровищ: подработка по совместительству или удачная сдача в аренду нежилого помещения, собственником которого тебе посчастливилось стать. Важно, чтобы доход носил постоянный характер и ты мог подтвердить этот факт документально. Например, если сдаёшь квартиру, то необходимо предъявить кредитным менеджерам копию долгосрочного договора найма жилого помещения. Прочие поступления в личный бюджет банк сможет отследить по представленной копии декларации по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ с отметкой принявшего документ налогового органа.

Преимущества повторного рефинансирования

Являться в банк с протянутой рукой по второму и третьему кругу – сомнительное удовольствие. Однако можно сделать над собой такое усилие, когда рефинансирование ипотеки действительно принесёт ощутимую выгоду:

  1. Снижение процентной ставки. Формирование кредитным учреждением новых ипотечных банковских продуктов – отличный повод напомнить о себе и инициировать пересмотр условий ранее заключённого договора.
  2. Облегчение бремени ежемесячных платежей. Сократить размер взносов возможно за счёт увеличения срока погашения кредита.
  3. Пополнение персонального бюджета новыми заёмными средствами. Схема работает при условии, что сумма запрашиваемого кредита превышает размер текущей задолженности, которую требуется погасить незамедлительно. Воспользуйся банковской щедростью грамотно. Инвестируй средства так, чтобы преумножить состояние и окончательно выбраться из долговой ямы.
  4. Реализация права распоряжаться собственностью по своему усмотрению. В рамках пересмотра условий текущего кредита предложи банку снять обременение с заложенного имущества в обмен на предоставление аналогичного предмета залога. При сопоставимых характеристиках объектов кредитное учреждение, скорее всего, пойдёт на уступки. Ты сможешь воспользоваться проведённой рокировкой с максимальной для себя выгодой.
  5. Уменьшение суммы переплаты по кредиту. Эта заманчивая перспектива актуальна для заёмщиков, претендующих на перевод валютной ипотеки в рубли. Одобрение банком соответствующей заявки позволит зафиксировать размер переплаты по займу. Сумма долга больше не будет зависеть от резкого скачка курса.
  6. Упрощение порядка исполнения договорных обязательств. Многие кредитные учреждения предлагают услуги по рефинансированию ипотеки в формате «два в одном»: первоначальный заём, оформленный под залог недвижимости, объединяется с потребительским кредитом. Единый график платежей снизит риск просрочек ввиду невнимательности или забывчивости.

Недостатки

В договорных отношениях, связанных с движением заёмных средств, решающее слово всегда остаётся за банком. Рефинансирование ипотеки можно делать столько раз, сколько сочтёт целесообразным для приращения своего капитала то или иное кредитное учреждение. При этом при каждом повторном обращении уровень требований к потенциальному заёмщику будет возрастать, что существенным образом снижает привлекательность банковских продуктов по перекредитованию:

  1. Расходы на оформление сделки. Тщательный анализ уровня платёжеспособности клиента предполагает актуализацию сведений, имеющихся в его персональном кредитном досье. Большинство справок и копий особо важных документов придётся делать повторно, что сопряжено с дополнительными тратами. Так, банк потребует провести независимую (не бесплатную) оценку состояния заложенной недвижимости, чтобы убедиться в том, что за время действия договора ликвидность предмета залога осталась на прежнем уровне. Кроме того, за собственный счёт придётся осуществить перерегистрацию ипотечной недвижимости в пользу нового кредитора в случае замены прежнего контрагента по кредитному договору. При небольшом трудовом стаже, отсутствии дополнительных источников дохода банк также предложит тебе застраховаться от недобровольной потери работы.
  2. Высокий уровень переплаты по очередному кредиту. Добиваясь снижения долгового ежемесячного бремени, ты должен осознавать цену такого послабления. Кредитные учреждения не работают себе в убыток. Компенсировать упущенную выгоду банк сможет за счёт ужесточения санкций за просрочку платежей или увеличения общего количества ежемесячных взносов.

Эксперты советуют заняться пересмотром условий действующих ипотечных кредитов в ближайшее время, пока держится тренд на снижение процентной ставки. Однако радужным планам на перекредитование не суждено сбыться, если цена вопроса менее полумиллиона рублей или ипотекой ты обзавёлся недавно.

Adblock
detector