Банковский «пряник»: что такое рациональное рефинансирование кредита?

Рефинансирование: определение, цель

Надоело относить ежемесячно в банк кругленькую сумму в счёт уплаты долга? Никто не заставляет тебя хранить верность жёстким условиям кредитного договора «от звонка до звонка». Попробуй добиться изменений правил игры. Сотрудничество с кредитором должно быть взаимовыгодным. Помимо кнута штрафов и пеней за просрочки, банки имеют в своём арсенале и «пряник» – программу рефинансирования. Эта услуга представляет собой выдачу очередного кредита в целях полного или частичного погашения имеющегося на действительно комфортных для должника условиях. В каждом финансовом учреждении существуют свои требования к подобным сделкам и предпочтения в отношении видов займов, подлежащих перекредитованию. Обычно не возникает проблем с рефинансированием потребительских кредитов. Сложнее решить вопрос с дорогостоящей ипотекой, поскольку сопровождение сделки связано с дополнительными временными и материальными затратами.

«В чём подвох?» – интересуется удивлённый клиент, получивший одобрение на перекредитование потребительского кредита под меньший процент. Нет поводов для беспокойства. Всё честно и максимально прозрачно. Банк заинтересован в проведении подобных операций, поскольку:

1. При выдаче нового займа снижается риск непогашения долга или возникновения просрочек.
2. Тепличные условия перекредитования физических лиц позволяют удержать добросовестных заёмщиков под своим крылом на зависть конкурентам.
3. Привлекательные условия рефинансирования кредитов, выданных в других банках, стимулируют рост кредитного портфеля за счёт переманивания клиентов-перебежчиков.

Кто может стать участником рефинансирования

Банки не связываются с «нехорошими» заёмщиками. Наличие просрочек, факты наложения штрафных санкций и судебных разбирательств станут непреодолимым препятствием для попыток наладить отношения с кредитором. При этом участие в какой-либо программе рефинансирования кредита для физических лиц не повлияет на твою репутацию добросовестного заёмщика.

Какие документы нужны

Каждый банк самостоятельно определяет объём сведений, которыми клиент должен поделиться перед заключением сделки. В стандартный комплект документов входят:

• заявление на получение кредита в требуемом размере;
• паспорт;
• справки о доходах и суммах налога, уплаченных физическим лицом, за определённый период времени (обычно за последние полгода);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• договор поручительства, паспорт и сведения об уровне доходов поручителя;
• копия ранее заключённого кредитного договора и график платежей по нему;
• банковская справка о качестве обслуживания рефинансируемого займа, размере образовавшейся задолженности на дату предполагаемого погашения кредита и реквизитах счёта клиента;
• договор залога и сведения об оценке недвижимого имущества при рефинансировании ипотечного кредита.

Порядок действий

Для того чтобы планируемая сделка принесла ощутимую выгоду, необходимо придерживаться определённых правил. Разобравшись с тем, что такое рефинансирование кредита, следует погрузиться и в то, как его правильно оформить. Рассмотрим пошаговый алгоритм грамотной подготовки к заключению важной сделки.

Изучите договор и оцените выгоду

Суть рефинансирования заключается в том, чтобы уменьшить суммы ежемесячных выплат или стоимости кредита в целом. Проверь, действительно ли работает данное золотое правило в твоём случае. Для этого внимательно изучи график платежей и убедись в том, что соблазнительная заявленная процентная ставка является фиксированной. Учти, что затеваемая игра стоит свеч на старте обслуживания текущего долга и при условии отсутствия баснословного штрафа за досрочное его погашение. Решающее значение будет иметь разница между конечной стоимостью имеющегося и нового займа с учётом всех затрат на оформление предполагаемой сделки. Справиться с финансовой головоломкой расчётов тебе помогут онлайн-калькуляторы, представленные на официальных банковских сайтах.

Выбор банка

Как сделать рефинансирование твоего кредита под самый низкий процент? Найти походящего контрагента. Финансовые учреждения соревнуются между собой в качестве обслуживания клиентов. Рефинансировать потребительский или иной кредит в родном или соседнем банке можно на совершенно разных условиях:

1. Первоначальный кредитор избавит тебя от лишней бумажной волокиты: знакомство уже состоялось и мнение о тебе как о заёмщике сформировано. Заинтересованный в удержании проверенного клиента банк пойдёт на значительное послабление долгового бремени. Новый договор будет подписан в кратчайшие сроки.
2. Сторонний банк, работая над увеличением клиентской базы, будет досконально изучать твою платёжеспособность и благонадёжность, что предполагает предоставление внушительного комплекта документов. Наградой за смелость и терпение могут стать условия сотрудничества, о каких ты и не мечтал, включая беспрецедентно низкую ставку рефинансирования по кредиту. Разница между программами соседних банков может доходить до пяти процентных пунктов.

Подача заявления

В целях экономии времени воспользуйся услугой онлайн-рефинансирования долга. Для этого достаточно заполнить по шаблону заявку на официальном сайте выбранного банка. Ты можешь также действовать по старинке: нанести личный визит в офис учреждения, чтобы собственноручно подписать бланк установленного образца.

Подписание договора о рефинансировании, перевод средств

В случае одобрения заявки тебе необходимо:

1. Подписать кредитный договор, а также платёжное поручение (отдельно по каждому погашаемому займу, в случае если таковых несколько) на перечисление кредитных средств на твой счёт.
2. Подать заявку на досрочное погашение действующего кредита.

Закрытие займа не происходит автоматически. Зачисленные на твой счёт денежные средства будут лежать без движения, пока ты не проявишь инициативу.

Преимущества

Простыми словами рефинансирование кредита – это создание комфортных условий для погашения долга. К числу желательных послаблений для заёмщика относятся:

• снижение грабительской процентной ставки;
• удобство обслуживания в результате объединения нескольких кредитов в один;
• уменьшение размера ежемесячных выплат за счёт пролонгации срока действия договора;
• снятие залога с имущества, обременённого ипотекой;
• изменение кредитной валюты, фиксирующее конечную стоимость займа вне зависимости от капризного курса «американца» или «европейца»;
• получение в свободное распоряжение денежных средств, оставшихся после погашения кредита.

Недостатки

Если, по оценке кредитных менеджеров, сделать рефинансирование твоего займа можно, задумайся над тем, а нужно ли тебе это. Учти, что очередной поход в банк несёт в себе риски:

1. Дополнительных трат: стоимость сбора справок, подключения соответствующих услуг, переоценки предмета залога.
2. Необходимости срочного изыскания дополнительных средств: иногда банки кредитуют только погашение основного долга, а на проценты и прочие платежи уходит содержимое тощего кошелька самого заёмщика.
3. Разочарования. Увы, новый кредит не решает проблемы закредитованности любителей лёгких денег. Так, объединить более 5 кредитов в один вряд ли получится.

Рекомендации

Умение безошибочно оценивать свои финансовые возможности и сотрудничать с банком на взаимовыгодных условиях – вот что значит рациональное рефинансирование кредита. Твои шансы поправить пошатнувшееся материальное положение с помощью этой услуги возрастают, если:

• очередной заём планируется взять задолго до окончания выплат по текущему;
• затраты на оформление сделки минимальны;
• сумма текущей задолженности исчисляется десятками тысяч рублей.

Для того чтобы разобраться, что же это такое «рефинансирование кредита» на практике, почитай отзывы рядовых клиентов выбранного банка, которые простыми словами объясняют новичкам плюсы и минусы подобной модной услуги. Сарафанное радио научит тебя на чужих ошибках, как обойти подводные камни перекредитования.