Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита: причины и действия

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита: причины и действия

Зачастую реструктуризация кредита является единственным верным способом решить финансовую проблему. Однако не у всех получается сделать это из-за получения отказа от кредитного учреждения. Если банк отказывает в проведении реструктуризации, что делать клиенту? Для начала нужно установить причины.

Причины отказа

Может ли банк отказать в реструктуризации просто так? Нет, он будет мотивировать это некими причинами. Причём клиент должен помнить, что каждый случай рассматривается индивидуально. Желательно, если вы будете обладать хоть какой-то юридической грамотностью в понимании законов. Конечно, это может не означать положительное разрешение проблемы, но вероятность исхода в вашу пользу всегда существует.

Плохая кредитная история

Главная причина отказа в реструктуризации – несвоевременная оплата кредита или вообще задолженность по платежам. Любой банк очень дорожит своими деньгами, и поэтому случаи их потери должны быть нейтрализованы.

Первым делом организация проверит вас в бюро кредитных историй (БКИ). Если окажется, что ранее вами были нарушены кредитные обязательства, вероятность отказа по отсрочке платежа возрастёт. Даже если вы платили кредит, например, год или два без задержек, а потом задержали выплату на 1–2 месяца, это тоже будет являться основанием для отказа.

Далее – уважительные причины. Они должны быть убедительными для банка, иначе реструктуризация оформлена не будет. Поэтому заранее позаботьтесь о доказательствах вашей неплатёжеспособности. При этом очень важно постараться убедить банк в кратковременном характере тяжёлого финансового положения.

Отсутствие оснований

Самое неприятное – получить отказ без озвучивания конкретной причины. Да, сотрудники банка просто не станут объяснять вам, почему они решили сказать «нет». Если у банковского учреждения нет веских оснований для отказа, но рефинансирование всё равно не одобрено, значит, специалисты решили, что клиент не сможет вернуть долг в дальнейшем. Да и учреждения не обязаны реструктуризировать кредиты всем желающим. И они будут сами решать, одобрять процедуру или нет.

Предоставление недостоверных сведений

Если сотрудники заподозрят, что вы что-то скрываете (например, реальную сумму доходов), то могут расценить ваш поступок как подлог. И тогда банк реально может обратиться в суд. А это чревато неприятными последствиями – вряд ли судья захочет встать на сторону человека, который решил обманным путём добиться изменения условий кредитования. Поэтому перед тем, как представить фиктивную документацию, тысячу раз подумайте над последствиями.

Другие причины

Отказ может поступить и в других случаях, не связанных с долгами по прежним кредитам или предоставлением ложной информации. Следует принять во внимание тот факт, что финансовые учреждения не видят выгоды в реструктуризации, а потому неохотно предоставляют её. Даже ради возврата средств.

Какие ещё могут быть причины, по которым банк отказывается проводить реструктуризацию заёмщику:

  1. Клиент не подходит по возрасту. Например, ему исполнилось 65–70 лет на момент обращения в организацию.
  2. Нестабильность финансового резерва. Это значит, что банк попросту не располагает свободными финансовыми средствами.
  3. Действия человеческого или техногенного фактора. Такая ситуация возможна, когда на момент обращения в организацию в стране происходит военный конфликт, существуют проблемы экономического или политического характера, дефолт, а также чрезвычайные ситуации, связанные с природными катаклизмами.

При устном отказе попросите сотрудников письменно подтвердить их решение. Это будет одним из ваших козырей при дальнейшем разбирательстве в суде, если оно неизбежно.

Варианты действий при отказе

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Попытайтесь разобраться законными методами и полюбовно договориться.

Судебное разбирательство: по инициативе банка или заёмщика

Если добиваться разрешения проблемы в суде, то можно просто остановить платежи по долгу и дождаться, когда кредитная организация сама обратится в суд с иском о возврате средств заёмщиком. Тогда-то вы и сможете урегулировать спор за счёт снижения неустойки или рассрочки платежа.

Однако будьте внимательны с судебными разбирательствами по инициативе банков. Большинство из них не любят судиться с должниками и поэтому в качестве решения проблем обращаются за помощью к коллекторам. Тогда вам придётся обдумать решение как можно скорее, не дожидаясь звонка от них.

Итак, суд может помочь с ликвидацией задолженности на условиях, выгодных для клиента. Каковы действия должника при таком повороте дел:

  • получить повестку;
  • прийти в суд;
  • представить документы, которые подтвердят совершение платежей;
  • предъявить письменный отказ банка от реструктуризации, чтобы доказать, что вы намеревались разрешить спор до суда.

Заёмщик имеет право потребовать уменьшить штрафные санкции за нарушение договорных обязательств. Гражданский кодекс РФ может помочь в этом: согласно ст. 333 штраф может быть снижен, когда начисленная неустойка превышает сумму задолженности.

Стоит ли ждать момента, когда банк пойдёт в суд? Лучше опередить его. Главное – предоставить документально все свидетельства, относящиеся к проблеме:

  • переписка с банком;
  • копия кредитного договора;
  • документы, подтверждающие ваше тяжёлое материальное положение.

Это целесообразно в тех случаях, когда вы держите контроль над ситуацией, не имея просрочки.

Если есть просрочка, важно доказать, что приостановление платежей вызвано обстоятельствами, не зависящими от вас. Тогда суд может списать штраф и принять вашу сторону.

Перекредитование

Здесь подразумевается проведение рефинансирования долга. Этот способ подойдёт тем, кто не желает дожидаться судебных заседаний, а решил взять новый заём для погашения старого в другом банке. Почему именно в другом? Потому что тот банк, которому вы задолжали, может просто не согласиться на новый кредит, это очевидно. Конечно, можно попробовать договориться, но, если ничего не получится, идите в другое учреждение.

Когда рефинансирование будет оформлено, средства сразу же переведут на счёт банка, чтобы досрочно погасить старый кредит. Поэтому клиент деньги на руки не получит, а только график платежей, по которому и будет их вносить каждый месяц.

Когда досрочное погашение будет завершено, нужно взять в банке справку о полном покрытии долга и закрытии счёта.

Но учтите, не всё так просто. Перекредитование возможно при нескольких условиях:

  • доход клиента подтверждается документами;
  • кредитная история не испорчена.

Порядок оформления рефинансирования такой:

  1. Изучить старый договор, чтобы найти информацию о досрочном погашении долга, возможно ли оно вообще.
  2. Если возможно, подать заявление о рефинансировании и представить документы в выбранный банк.
  3. Подписать новый договор.

Пролонгация договора

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита, а обращение в суд или перекредитование займа не подходит? Можно продлить срок платежей за счёт уменьшения суммы – оформить пролонгацию. Для этого нужно:

  • подать заявление на процедуру;
  • представить документы, подтверждающие информацию о вашем финансовом состоянии.

А потом придётся ждать ответа от банка. Если он будет положительным – подпишите дополнительное соглашение, приложенное к договору. Там прописываются:

  • новые периоды начала и окончания исполнения обязательств;
  • объём ежемесячных платежей.

И это единственные условия, которые подвергаются изменениям.

Такой метод даёт следующие преимущества клиенту:

  • репутация заёмщика не портится;
  • погашение долга не нарушает договора;
  • выбор удобной схемы кредитования, позволяющей устранить тяжёлое финансовое положение и избавиться от долга;
  • финансовое бремя уменьшается, даже если долг растёт;
  • не придётся отдавать имущество в залог;
  • разрешение ситуации до суда.

Подведение итогов

Итак, что делать, если отказывают в реструктуризации? Для начала – не паниковать. Если вы имеете на руках доказательства снижения доходов, тяжёлой жизненной ситуации и т. п., подтверждённые документально, правда на вашей стороне и сомнений в проведении операции возникнуть не должно.

Если не хотите доводить дело до неприятных последствий и судебных прений, соблюдайте следующие рекомендации:

  1. Вовремя платите за кредит, не допуская просрочки платежей.
  2. Подтверждайте документально уважительные причины, мешающие вовремя вносить ежемесячные платежи: справками, трудовой книжкой, где будет отмечена причина увольнения или сокращения.

Как повлиять на положительное решение банка:

  1. Будьте готовы к компромиссу. Не стоит настаивать на своих условиях.
  2. Ведите переговоры грамотно. Если вы можете разработать план выхода из кризиса, предложить решение проблемы, это будет плюсом, и банк оценит такой подход.
  3. Будьте спокойны и уравновешенны. Это покажет, что вы настроены дружелюбно и не хотите конфликта. Старайтесь избегать негативных эмоций и гнева – это может только усугубить ситуацию.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита, а вы не уверены в своих ответных действиях? Обратитесь за помощью к юристу. Специалист поможет вам найти мудрое решение.

Adblock
detector