Спасательный круг для должника: что такое грамотная реструктуризация займа?

Спасательный круг для должника: что такое грамотная реструктуризация займа?

Характеристика реструктуризации как способа уменьшить кредитную нагрузку

Жить по средствам в нашу эпоху потребления сложно. Хочется всё и сразу. К тому же оформить потребительский кредит в буквальном смысле слова не отходя от кассы можно в любом крупном супермаркете. Велик соблазн взвалить на себя непосильный груз обязательств, поставив всего лишь несколько подписей в типовом договоре. Отдавать свои кровные в срок и в полном объёме не всегда получается: лишили премии, женился на транжире, стал счастливым отцом двойни. Важно досконально разобраться в том, что такое реструктуризация займа, чтобы использовать это средство по назначению при первых симптомах личного финансового неблагополучия.

Преимущества для заёмщика

Банк заинтересован в восстановлении платёжеспособности клиентов, от которой напрямую зависит уровень его собственных доходов. Именно по этой меркантильной причине кредитор постарается создать благоприятные условия для бесперебойного погашения задолженности. Идеальный сценарий реструктуризации займа выглядит следующим образом. Обеспокоенный ухудшением своего материального положения клиент обращается в банк с просьбой о смягчении условий кредитования. И всё идёт как по маслу: формируется волшебный план-график платежей. Должник получил право на рассрочку: срок кредитования растянулся – ежемесячные платежи уменьшились. При этом необходимость оплачивать неустойку отпала. Если очень повезёт, то и валюту кредита заменят. Не придётся с замиранием сердца наблюдать за кривой непредвиденных скачков курса.

Все счастливы: кредитное учреждение получит своё, но чуть позже. Должника не беспокоят совесть, коллекторы и судебные приставы. Зарплаты хватает на расчёты по злополучному договору и бутерброд с недорогой колбасой. Кредитная история без чёрных пятен. Жить бы да радоваться. Но на практике возникают нюансы, вносящие коррективы в радужные планы заёмщика. О них речь пойдёт ниже.

Специфика и отличие от рефинансирования

Увы, идеальный сценарий не самый частый вариант развития событий. Корень зла заключается в том, что реструктуризация займа – это всего лишь право, а не обязанность кредитора. Банк самостоятельно решает, выгодно ли ему пойти на уступки и изменить условия действующего договора на более комфортные для заёмщика. В отличие от рефинансирования, процедуру реструктуризации невозможно пройти в стороннем кредитном учреждении. При этом именно просрочки по платежам, задолженности по неустойкам являются основными причинами для заключения дополнительного соглашения в пользу клиента. При прочих равных условиях с таким пышным «букетом» нарушений финансовой дисциплины инициировать процесс перекредитования изначально не представляется возможным.

Порядок применения

Ждать, что банк сам протянет руку помощи в случае образовавшейся задолженности, не приходится. Штатные юристы давно набили руку в написании исковых заявлений, и перспектива участия в судебных разбирательствах их совершенно не пугает. Солидный опыт ведения таких дел позволит обчистить клиента до нитки в максимально сжатые сроки и получить за это достойную премию. Должнику же, напротив, судебная повестка не сулит ничего хорошего. На чьей бы стороне на этот раз ни оказался закон, кристально чистое кредитное досье будет безнадёжно испорчено.

Не откладывай неприятный поход в банк до понедельника, если знаешь, что уже в пятницу вынужденно пропустишь положенный платёж. В твоём случае потраченное впустую время – потерянные деньги.

Основания

К сожалению, резко ухудшившееся материальное положение клиента не переводит его автоматически в разряд льготников, которым полагаются привилегии. Закон не считает твои материальные проблемы основанием для освобождения от принятых договорных обязательств. При выяснении отношений между нерадивым должником и добросовестно действующей кредитной организацией суды, как правило, встают на сторону последней. При благоприятном стечении обстоятельств судебным решением может быть предоставлена рассрочка по платежам или снижен верхний порог штрафных санкций, если аппетиты банка значительно превосходят разумные пределы.

Следовательно, в твоих интересах, не доводя дело до точки невозврата, нанести упреждающий визит в кредитное учреждение. Не пытаясь «качать права» (в этот раз правда не на твоей стороне), убеди сотрудников в том, что не намерен отказываться от исполнения обязательств. Обоснуй острую потребность в пересмотре условий договора уважительными причинами: тяжёлая болезнь, требующая дорогостоящего лечения; увольнение в связи с сокращением штатов. Имей в виду, что даже в случае принятия положительного решения по твоему обращению рассчитывать на освобождение от обязательств по возврату основной суммы долга не приходится. Максимум, на что можешь претендовать, – изменение установленных сроков и размера выплат.

Вероятность того, что банк пойдёт тебе навстречу, достаточно высока, если:

  1. Имеющиеся просрочки по платежам незначительны. Лучше бы их не было совсем, но если пропущенные сроки и неуплаченные суммы невелики, то банк, скорее всего, даст тебе шанс на исправление и возвращение в график. Прежде чем перейти непосредственно к процедуре реструктуризации, придётся погасить накопившуюся задолженность.
  2. Внушительный остаток суммы долга. Для банка этот факт станет дополнительным стимулом для продолжения сотрудничества. Сохранение договорных отношений с заёмщиком означает создание условий для гарантированного получения дохода за счёт прироста процентов.

Существующие программы реструктуризации

Сегодня банки предлагают проштрафившимся должникам различные варианты выхода из сложившейся ситуации:

  1. Увеличение срока действия кредитного договора. Программа пролонгации предусматривает сокращение суммы ежемесячных платежей при параллельном увеличении переплаты по кредиту в целом.
  2. Снижение процентной ставки. Мера применяется только по отношению к клиентам, к которым ранее у банка никогда не было претензий.
  3. Кредитные каникулы. В целях снижения переплаты по кредиту заёмщику предлагается в рамках оговоренного срока выплачивать только основную часть кредита. Менее выгодный вариант: клиент какое-то время возмещает только проценты, при этом процентная ставка применяется к фиксированной, неснижаемой сумме, что означает прогрессивный рост стоимости кредита. В исключительных случаях должнику предоставляется право не вносить платежи в течение установленного периода.
  4. Списание неустойки. Отказ от штрафных санкций практикуется редко: банкротство клиента или документально подтверждённая тяжёлая жизненная ситуация. Чаще банки предоставляют отсрочку на уплату начисленных штрафов и пени.
  5. Изменение валюты кредитования. Допустим, ты получил кредит в американских долларах и оказался не готов к скачку курса, многократно увеличившему твою переплату за пользование займом. Возврат к расчёту в рублях позволит нащупать твёрдую почву под ногами.

Порядок оформления и необходимые документы, доказательства

Процедура реструктуризации предполагает составление заёмщиком соответствующего заявления с приложением необходимого пакета документов, подтверждающих снижение платёжеспособности. Обычно клиенту необходимо предъявить паспорт, запись в трудовой книжке об увольнении, справку с последнего места работы по форме 2-НДФЛ за требуемый период, справку о постановке на учёт органами службы занятости, повестку из военкомата, справку об установлении инвалидности. Точный образец заявления о реструктуризации займа, а также требования учредителя банка к составу прилагаемых документов необходимо заранее уточнить у кредитного менеджера.

Соблюдение формальностей не гарантирует принятия окончательного решения в твою пользу. Если что-то пошло не так, требуй от банковских служащих предоставления отказа в письменной форме. Ценное доказательство добросовестного отношения к исполнению договорных обязательств пригодится позже в судебных разбирательствах.

Особенности реструктуризации займов в МФО

По закону, на первой странице краткосрочного договора с МФО (микрофинансовой организацией) должно быть указано, что в случае просрочек могут быть начислены штрафы, пени и иные меры ответственности на непогашенную часть основного долга. Не имеешь привычки перечитывать на ночь краткое содержание взятых на себя обязательств? Кредитор достанет тебя из-под земли, чтобы вернуть к суровой действительности. При возникновении просроченной задолженности получателя финансовой услуги обязаны в течение недели проинформировать о случившемся досадном недоразумении с помощью любых доступных способов связи.

В целях предотвращения дальнейшего увеличения долга по займу клиент (или его правопреемник) вправе обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации. В качестве обоснования своей просьбы уместно ссылаться на следующие обстоятельства, наступившие после заключения договора:

  • смерть должника;
  • несчастный случай, сопряжённый с причинением тяжкого вреда здоровью клиента или его близких;
  • тяжёлое и продолжительное заболевание клиента или присвоение ему инвалидности;
  • наличие судебного решения о признании заёмщика ограниченным в дееспособности или недееспособным;
  • единовременная утрата должником имущества на установленную сумму;
  • потеря клиентом источника дохода (при соблюдении ряда дополнительных условий: невозможность трудоустройства, наличие несовершеннолетних детей, принадлежность семьи к категории неполных);
  • обретение клиентом статуса единственного кормильца в семье;
  • призыв получателя финансовой услуги в армию;
  • осуждение должника к лишению свободы;
  • значительное ухудшение финансового положения клиента, произошедшее не по его вине.

Все указанные факты должны быть документально подтверждены. Микрофинансовая организация обязана информировать получателей финансовых услуг о порядке реструктуризации микрозаймов с просрочками, в том числе в формате онлайн-приёмной. В случае необходимости кредитор должен самостоятельно запросить недостающие документы у должника. При принятии положительного решения клиенту предложат заключить соглашение, в котором снизят процентную ставку за пользование микрозаймом и(или) уменьшат общую сумму задолженности.

Однако не всё так гладко с реструктуризацией займа в микрофинансовой организации. Эти учреждения, в отличие от банков, выдают обычно небольшие суммы на короткие сроки. Изменение графика выплат в подобных ситуациях не всегда возможно, что сужает поле для манёвра. Отказ удовлетворить просьбу клиента о реструктуризации займа означает, что МФО будет выбивать долги через суд.

Таким образом, образование задолженности по кредиту не следует расценивать как конец света. Всё поправимо при условии соблюдения элементарных правил финансовой грамотности.

Adblock
detector