Банки не упустят возможности заработать денег за счёт нас, простых смертных, и бросают во все стороны заманчивые кредитные предложения. То первого взноса нет, то процент низкий, то бонусы возвращают на кредитную карту. Устоять практически невозможно, мы набираем кредиты на холодильник, машину и шопинг, не осознавая возможные последствия. Когда приходит время расплачиваться по счетам, становится дурно от обилия квитанций, сроков и общей суммы взносов. Сделанного не воротишь, но немного облегчить тяжкий финансовый груз возможно с помощью объединения кредитов в один. Что из себя представляет эта процедура?
Сущность процесса
Как называется объединение нескольких кредитов в один? Эту услугу можно обозначить одним простым словом – консолидация. Процедура помогает заёмщику упростить уплату долгов. Все его займы объединяются: теперь у должника один ежемесячный взнос, одна процентная ставка и одна сумма задолженности. Зачем нужно объединять кредиты разных банков в один? Причины для получения такой услуги следующие:
- стало трудно выплачивать все займы;
- процентная ставка слишком высока;
- не устраивают нынешние кредиторы.
Процедура рефинансирования имеет свои вариации. Заёмщик может выбрать один оптимальный способ консолидации из трёх основных:
- Обычный кредит. Взяв один большой выгодный кредит в банке наличными, можно покрыть существующие долги. Затем выплачивать деньги на покрытие нового. Сложность данной процедуры в том, что просчитать итоговую сумму задолженности по нескольким займам достаточно сложно. А банки вряд ли предоставят выгодный потребительский кредит человеку с несколькими долговыми обязательствами.
- Специальный кредитный продукт. Многие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов других организаций, чтобы утереть нос конкурентам и переманить их клиентов себе. Такой способ весьма удобен, так как закрывать долги лично не придётся. Это бремя заберёт на себя новый кредитор.
- То же с обеспечением залога. Можно ли объединить два кредита в один и прилично выиграть в деньгах? Если заложить дорогостоящее имущество, то рефинансирование станет более выгодным. Банки предложат меньший процент, да и одобрят процедуру гораздо быстрее.
Консолидация станет настоящим спасением для тех, кто уже хватается за голову от отчаяния и не может разобраться со своими долгами. У такой процедуры есть как очевидные преимущества, так и явные недостатки. Рассмотрим подробнее качества услуги.
Преимущества объединения займов
Объединение всех кредитов в один на сегодняшний день стало чуть ли не самой популярной банковской процедурой. Люди нахватали кредитов, а теперь не знают, что с ними делать, поэтому идут за помощью в новый банк с более выгодными предложениями. В чём конкретные преимущества данной процедуры:
- Жить становится проще. Ночные кошмары о просрочке очередного кредита останутся в прошлом. Теперь дата платежа и ежемесячный взнос – в одном экземпляре, что весьма удобно во всех смыслах.
- Платить можно меньше. Непомерным взносам по кредитам можно помахать ручкой. Появилась возможность продлить срок выплат. Это повлечёт за собой более низкий ежемесячный платёж, а должник вздохнёт, наконец, с облегчением.
- Возможность выбора оптимальных условий кредита. При объединении двух и более кредитов есть шанс сменить высокую процентную ставку на более низкую. Надо ли говорить, что это приведёт к существенной выгоде клиента?
- Кредитная история останется чиста как слеза. Если пустить всё на самотёк, запустить свои долги и не платить по счетам вовремя, то в кредитной истории останутся отметки об этих ситуациях. Подобное чревато ухудшением отношений с банками, а также отсутствием возможности в будущем рассчитывать на выгодный кредит.
Именно благодаря таким плюсам должники и прибегают к консолидации. Однако преимущества так привлекают, что на их фоне можно забыть о негативной стороне услуги.
Недостатки процедуры
За всё приходится платить. И даже такая выгодная на первый взгляд услуга банка, как рефинансирование нескольких кредитов в один, может повлечь за собой ряд проблем. Какие недостатки характерны для консолидации:
- Дольше платишь – больше платишь. Чем длиннее срок выплаты кредита, тем крупнее переплата. Процентная ставка начисляется за год пользования, и от этого никуда не деться.
- Обеспечение залога. Выдача крупного кредита часто сопровождается требованием банка обеспечить залог. Кредиторы хотят подстраховаться, а в случае чего и отобрать имущество в счёт уплаты долга. Риск в этой ситуации довольно серьёзный.
- Беготня с документами. Перевести все кредиты в один банк – целое дело. Придётся собрать кипу документов, да ещё и заказать многие справки. Чем больше займов необходимо объединить, тем больше бумажек нужно предоставить в банк, где будет проводиться консолидация.
- Сюрпризы в виде штрафов. Банки не хотят терять прибыль, поэтому готовят тяжёлую артиллерию для тех, кто решил уйти к конкурентам. Во многих кредитных договорах прописано, что за досрочное погашение долга положен штраф.
Перед подписанием договора о рефинансировании нескольких кредитов нужно взвесить все за и против и принять обдуманное решение самостоятельно. Банковские консультанты сделают всё, чтобы привлечь нового клиента, и опустят все недостатки консолидации, указав их уже в окончательном договоре.
Как проходит процедура?
Рефинансирование – довольно трудоёмкий процесс. Перед тем как обратиться в банк за этой услугой, нужно понять, соответствуете ли вы всем требованиям. Во-первых, получить одобрение может лишь гражданин России с официальной пропиской возрастом не менее 21 года. Во-вторых, по существующим кредитам не должно было проводиться рефинансирование. В-третьих, просрочки и висящие долги по займам – прямые указания на отказ.
Как объединить кредиты в одном банке? Процедура проходит следующим образом:
- Обращение в банк с пакетом документов. Примерный список необходимых справок и бумаг такой:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- все документы по существующим кредитам (договора, выписки по счетам, квитанции об уплате и т. д.).
- Подача заявления. У каждого банка своя форма заявления для консолидации. Для получения услуги нужно заполнить её и приложить необходимые документы.
- Ожидание одобрения. Банк рассматривает прошение достаточно быстро. Обычно срок не превышает трёх дней. Если услугу одобрят, то заёмщика пригласят в банк для подписания договора.
- Заключительные мероприятия. После того как все предыдущие кредиты будут погашены, лучше взять справки о том, что это произошло. Даже маленький неуплаченный долг грозит штрафами и другими проблемами в будущем.
Объединить два и более кредита в одном банке вполне реально, если подойти к делу с умом. В первую очередь нельзя допускать просрочек по действующим займам, иначе услугу не одобрят. Поиск программы консолидации также ложится на плечи заёмщика. Различные кредитные организации предлагают бонусы и скидки, а сориентироваться в них и выбрать оптимальную программу достаточно трудно.
