Рефинансирование
Большинство людей, пользующихся услугой кредитования, постоянно задумываются о том, как погасить имеющиеся займы с минимальным ущербом для своего кошелька. Ведь проценты по кредитам бывают достаточно высоки, а это означает приличную переплату и серьёзный удар по семейному бюджету. С целью уменьшения материальной нагрузки заёмщиков (как физических, так и юридических лиц) и привлечения финансовыми организациями клиентов и была разработана программа рефинансирования, или перекредитования. Суть её состоит в том, что клиент оформляет новый кредитный договор на более удобных условиях, с помощью которого легко покрывает старые имеющиеся ссуды. Выгода может прослеживаться в следующих моментах:
- объединение нескольких займов с различными обязательствами в один с более лояльными условиями исполнения;
- снижение процентной ставки, а значит, и переплат по кредиту;
- изменение срока кредитования;
- уменьшение ежемесячных платежей (либо увеличение при сокращении периода выплат);
- повышение суммы займа: одна часть пойдёт на погашение имеющегося долга, другая – на иные цели клиента;
- наиболее подходящее под запросы гражданина обслуживание.
Чтобы оформить данную услугу, необходимо обратиться в выбранное учреждение и подать заявку. Но при этом важно соответствовать предъявляемым к заёмщику требованиям, среди которых основными являются платёжеспособность и наличие положительной кредитной истории без просрочек. В противном случае, скорее всего, компания откажет в сделке.
Какие документы нужны заёмщику для рефинансирования
Прежде чем начать собирать бумаги, необходимо решить несколько важных моментов:
- Изучить все возможные предложения различных финансовых компаний и выбрать для себя максимально удобные и подходящие по всем параметрам.
- Сделать подсчёты с помощью кредитного калькулятора на предмет вероятных расходов, доходов и выгоды.
- Подать в выбранное отделение заявку для одобрения данной операции.
- Лишь при полной уверенности, что в банке сделку одобрили и она состоится, можно узнавать, какой перечень документов нужен для оформления рефинансирования кредита.
Несмотря на то, что каждая организация может предъявлять свои требования к перекредитованию, в большинстве случаев процедура и перечень необходимых бумаг идентичны.
В ситуации, когда заёмщик не хочет обращаться в другое учреждение, он может написать заявление об изменении условий в банке, где оформлена ссуда. Данный вариант рефинансирования будет называться реструктуризацией кредита, и для неё понадобится собрать минимум документов, так как с основным пакетом компания уже имеет дело. Достаточно будет лишь засвидетельствовать необходимость изменения условий бумагой, доказывающей ухудшение финансового положения (например, справка с работы о снижении доходов, отметка в трудовой об увольнении, листок нетрудоспособности в связи с болезнью и т. п.).
Если гражданин желает перекредитоваться в другом банке, ему понадобится полный список бумаг.
Заявление
Для начала требуется написать заявление по заданной форме. В нём излагается просьба о совершении процедуры и указываются данные о личности, её социальном статусе и имеющихся кредитных договорах.
Сделать это можно удобным для гражданина способом:
- подать заявку онлайн на сайте учреждения;
- заполнить анкету, обратившись лично к сотруднику банка.
Организация может предоставить образец заявления на рефинансирование в зависимости от вида кредита: потребительского, ипотечного (здесь для договора понадобится также согласие супруга) и т. д.
Паспорт гражданина РФ
Необходимо предъявить оригинал паспорта, с которого сотрудник снимет копии следующих страниц:
- Второй главный разворот с персональными данными.
- Сведения о прописке. Если она временная, то нужно к основному документу приложить свидетельство о регистрации по месту пребывания.
Некоторые организации также делают ксерокопии страниц с подтверждением воинской обязанности, семейного положения, наличия детей.
Справка о доходах
Для доказательства платёжеспособности предъявляется справка о доходах с места работы. Как правило, бухгалтер её выдаёт по форме 2-НДФЛ. В бумаге указываются сведения о предприятии, работнике и среднемесячный уровень дохода за последние 6 месяцев.
Если работодателем предусмотрен иной шаблон документа о доходах, то заёмщик предоставляет его. В данном случае обязательного унифицированного образца не предусмотрено, и документ может быть оформлен в достаточно свободном виде, но с содержанием основных сведений.
Трудовая книжка
С учётом того, что с места работы оригинал трудовой книжки в большинстве случаев можно забрать лишь в ситуации увольнения, в банк необходимо предъявить её копию, заверенную работодателем, в частности сотрудником отдела кадров. Этого для финансовой организации будет вполне достаточно, и не придётся на предприятии писать заявление с объяснением причин временной выдачи документа.
ИНН
Индивидуальный номер налогоплательщика учреждению нужен для того, чтобы в случае необходимости узнать сведения о заёмщике как о благонадёжном плательщике. Также будет известно, сколько гражданин задолжал к уплате, есть ли у него «подозрительные» транзакции и т. д.
ИНН может пригодиться и в качестве второго документа, подтверждающего личность клиента, так как несколько удостоверений подделать гораздо сложнее, чем одно (в данном случае паспорт).
Иногда банк может потребовать ИНН работодателя для полнейшей информации о потенциальном заёмщике. Ведь указанное клиентом предприятие в действительности может и не существовать.
Военный билет
Когда военнообязанный гражданин подаёт заявку на получение ссуды, финансовое учреждение должно быть уверено, что он в любой момент не отправится на службу. Ведь в этом случае у него не будет возможности гасить заём, как прописано в договоре. Поэтому при подписании сделки на перекредитование молодой человек в возрасте до 27 лет обязан предоставить военный билет, в котором указана нужная информация.
Те банки, которые данный документ не требуют, значительно завышают процентную ставку по займу.
СНИЛС
С 2017 года финансовые компании могут запрашивать информацию из Бюро кредитных историй лишь при наличии сведений о страховом номере индивидуального лицевого счёта клиента. То есть фактически без предъявления СНИЛС получить деньги по кредиту заёмщику будет затруднительно.
Банковская выписка о движении средств по счетам
Для подтверждения постоянного притока денежных средств организация может потребовать выписку из зарплатного или дебетового банка клиента. Чем больше подтверждающих доход документов будет у заёмщика, тем скорее ему одобрят необходимую операцию. Поэтому любые официальные поступления (пенсии, договор аренды недвижимости и т. п.) лучше засвидетельствовать.
Справка из банка о состоянии задолженности
Для того чтобы новый кредитор дал своё согласие на рефинансирование, нужно для него предоставить из банка, где оформлен кредит, справку о качестве его обслуживания, погашении и актуальном состоянии долга. В неё должны входить такие пункты, как:
- информация о договоре займа и его сроке;
- сумма и валюта кредитования;
- размер процентной ставки;
- график и величина ежемесячных платежей;
- остаток по ссуде и размер начисленных процентов;
- реквизиты счёта, на который можно будет перечислить средства для полного погашения.
Чтобы получить для будущего рефинансирования необходимый документ, можно как обратиться непосредственно в банк, так и сделать запрос онлайн через личный кабинет, где ссылка, как правило, называется «справка о параметрах кредита». Отказать в его предоставлении организация не вправе.
Чтобы процедуру перекредитования одобрили, нужно, чтобы в выписке не было сведений о просрочках. Иначе в операции могут отказать.
После того как сделка состоится, необходимо будет получить справку о закрытии займа и отсутствии долга перед бывшей финансовой организацией.
Заключение
Нужно с вниманием отнестись к тому, какие документы и справки требуются для рефинансирования кредита в выбранном вами банке. Чем полнее будет пакет, тем больше вероятность, что компания примет решение в вашу пользу и даже предложит меньшую процентную ставку.
Также важно учесть, что, например, для перекредитования ипотеки или залогового имущества понадобятся дополнительно бумаги, содержащие сведения об объекте, и некоторые материальные издержки (на оценку, страхование, комиссии и т. д.). Полный список нужных документов можно получить у менеджера учреждения либо на сайте компании.
Лишь после того, как сотрудники внимательно изучат весь пакет документов и проверят необходимую информацию о заёмщике, можно будет подписать договор. На переоформление может уйти время от нескольких дней до месяца.
