Инсайдерская информация: причины неожиданного отказа в рефинансировании кредита

Стандартные условия одобрения банком рефинансирования (перекредитования)

Перекредитование представляет собой получение гражданином нового займа для погашения уже имеющегося (в полном объёме или частично). Почему могут отказать в рефинансировании? Такая процедура связана с определёнными рисками для банка, и по этой причине он не спешит открыть доступ к своим ресурсам неблагонадёжным товарищам. Не удивляйся высокой планке требований, которым должен соответствовать претендент на заключение договора.

Стабильный доход

Фрилансерам и получателям случайных гонораров в конвертах обращаться в кредитные учреждения с заявлением о рефинансировании категорически противопоказано. Решение банка напрямую зависит от наличия официальной зарплаты, пособий, пенсии, других постоянных «белых» поступлений в семейный бюджет. Доход клиента является первичным источником, гарантирующим возврат заёмной суммы. С помощью специальных расчётных методик менеджеры определят уровень твоей платёжеспособности. Придётся предоставить заверенную копию трудовой книжки, справки о доходах с места работы или размере начисленной пенсии, пособий за установленный период. В твоих интересах документально подтвердить, что крепко стоишь на ногах и имеешь множество различных источников средств к существованию.

Физическое здоровье

Банки трепетно относятся к состоянию здоровья своих заёмщиков. Идеальный клиент должен быть в отличной форме, чтобы работать с утра до ночи и обеспечивать своевременные выплаты по договору. Трудоспособным инвалидам, имеющим постоянный доход в виде заработной платы, опасаться отказа не стоит. Сложнее добиться благосклонности банка тем, чей бюджет формируется исключительно за счёт государственных пособий. Кредитное учреждение проявит повышенную бдительность: заёмщику предложат застраховать жизнь и здоровье, предоставить поручителей или достойный залог. Банк постарается свести к минимуму риск невозврата кредита. Баловать клиента данной категории льготами в виде сниженной процентной ставки или уменьшения размера неустойки себе в убыток будущий контрагент также не станет.

Средний возраст заёмщика

Согласно действующему законодательству стороной договора кредитования может быть дееспособный гражданин, достигший совершеннолетия. Но банки вправе устанавливать собственный возрастной ценз, гарантирующий исполнение заёмщиком взятых обязательств. Как правило, доверие кредитных учреждений вызывает клиент, достигший 21 года, но не отпраздновавший своё 65-летие. Верхняя возрастная планка негласно обусловлена началом активной трудовой деятельности и ростом доходов, нижняя – выходом на пенсию и падением платёжеспособности.

Причины отказа в рефинансировании

Согласись, нет особенного желания давать кому-то деньги в долг, если перспективы возврата сомнительны? Напрасный риск не нужен никому, особенно банкам, для которых финансовые операции – профильный вид деятельности. Методика отсеивания подозрительных заёмщиков прошла испытание временем и опирается на ряд проверенных критериев.

Плохая кредитная история

Банки избегают сотрудничества с проблемными клиентами. Судебные тяжбы по оспариванию ранее заключённых договоров займа, зафиксированные просрочки за последние несколько месяцев, неуплаченные пени и штрафы останутся тёмным пятном на твоей репутации. И будут отпугивать потенциальных контрагентов. Как твои ошибки прошлого стали достоянием широкой банковской общественности? Благодаря Бюро кредитных историй. При оформлении предыдущих займов ты сам давал добровольное согласие на обработку персональных данных. С тех пор негативная информация о поведении заёмщика будет трактоваться как стоп-фактор при принятии банком соответствующего решения.

Низкий уровень платёжеспособности

Если ты уже беден как церковная мышь, то в этом случае рассчитывать на рефинансирование не приходится. Учти, что при определении кредитоспособности из заявленной тобой суммы дохода будут вычтены обязательные платежи: алименты, налоги, взносы, проценты по имеющимся займам. С помощью внутренней методики менеджеры обязаны дать экспертную оценку финансовому положению клиента. Считается, что кредитный риск минимален при ежемесячном платеже за пользование заёмными средствами, не превышающем 50 % дохода должника.

Существенное снижение стоимости предмета залога

Для того чтобы спрогнозировать реакцию кредитного учреждения на твою просьбу, обратись к независимому оценщику. Заложенное имущество должно быть по-прежнему ликвидным, поскольку в случае неисполнения клиентских обязательств банк вправе обратить взыскание на твои активы. Дамоклов меч над предметом залога нависнет при условии, если допущенное нарушение значительно, а размер требований соразмерен стоимости имущества. Непригодная для проживания сгоревшая дотла квартира не заинтересует потенциального контрагента. Обычно банки не идут на сделку, если сумма заёмных средств превышает 90 % рыночной стоимости заложенного имущества.

Незаконная перепланировка квартиры (отказ в рефинансировании ипотеки)

Отрицательное заключение оценщика ипотечной недвижимости – одна из самых неожиданных причин, почему банки отказывают в рефинансировании кредита. Эксперт обязательно зафиксирует особенности креативного подхода к ремонту жилья, противоречащие планам БТИ. Несанкционированная перепланировка снижает стоимость квартиры и становится препятствием для проведения любых сделок с помещением, в том числе для его залога.

Отсутствие страховки

Закон не обязывает тебя страховать жизнь, здоровье и имущество для того, чтобы вступать в договорные отношения с банком. Могут ли отказать в рефинансировании кредита клиенту, абсолютно уверенному в том, что с ним и с его дорогостоящей недвижимостью в ближайшее время ничего не случится? Увы, да. Кредитное учреждение нуждается в определённых гарантиях возврата денежных средств. Страховые программы предполагают возмещение ущерба банку в случае утраты заёмщиком платёжеспособности.

Использование материнского капитала

Должник, ранее израсходовавший средства маткапитала на установленные цели (приобретение жилья, выплаты по ипотечному займу), обязан определить для детей соответствующие доли в общей собственности. В рамках сложившейся практики при рефинансировании займа клиент, погасив ипотечный кредит, оформляет новый залог в пользу очередного кредитора. Перспектива заключения сделки, связанной с дополнительным обременением недвижимости, не вызывает у банков особого энтузиазма.

Разница между ставками меньше 1 процентного пункта

Отсутствие значимой выгоды – веская причина для отказа в рефинансировании кредита. При небольшом процентном «зазоре» между ранее выданным и новым займом банки больше теряют, чем приобретают. Трудозатраты, связанные с бесплатной оценкой кредитного досье потенциального заёмщика, подготовкой необходимых документов, обслуживанием нового займа, лишают предполагаемую сделку экономического смысла.

Кредит был оформлен без залога на недвижимость (ипотека)

Банк должен быть уверен в том, что заёмные средства к нему обязательно вернутся. Обременение недвижимости – лучшая гарантия исполнения должником взятых обязательств. В случае нарушения клиентом условий договора банк-залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих денежных требований перед другими кредиторами. Рефинансирование займа, не обеспеченного залогом, связано с повышенными рисками для банка, на которые он вряд ли решится.

Повторное рефинансирование

Почему отказывают в рефинансировании кредита клиенту с хорошей кредитной историей, имеющему опыт подобных сделок? Должник, дважды обратившийся с просьбой о помощи, не вызывает особого доверия. Немногие кредитные организации соглашаются на такие сомнительные операции. Как правило, исключение делается для потребительских займов и автокредитов. В качестве непременного условия банк называет необходимость привлечения к объединению в рамках рефинансирования нескольких кредитов, один из которых был взят у конкурентов.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании?

Не сдавайся с первой попытки. Кредитные учреждения отличаются друг от друга не только логотипами, но и принципами проводимой политики. Новые игроки, появляющиеся на рынке банковских услуг, заинтересованы в переманивании клиентов от конкурентов. Обрати на таких акул финансового бизнеса особое внимание.

Что точно делать не следует, когда банки отказывают в рефинансировании? Нанимать дорогих адвокатов и обращаться в суд. По закону, банк не обязан удовлетворять подобные просьбы клиента, а также мотивировать причины отказа.

Adblock
detector