Как расплатиться с кредитами эффективно и быстро

Как рассчитаться с кредитом

Не секрет, что каждый заёмщик мечтает как можно быстрее избавиться от финансового бремени и жить спокойно, не доводя ситуацию до обращения в суд. Но на пути к заветной цели может возникнуть масса неприятностей:

• сокращение штата работников, повлекшее увольнение заёмщика;
• потеря дохода в связи с временной нетрудоспособностью по болезни;
• непредвиденные обстоятельства, которые привели к тяжёлой финансовой ситуации, и т. п.

Кроме того, часто ключом к проблеме являются незапланированные расходы и расточительный образ жизни. Если вы хотите узнать, как правильно рассчитаться с кредитами и долгами, придётся пересмотреть своё отношение к деньгам.

1. Планируем расходы

Богат не тот, у кого много денег, а тот, кто умеет грамотно распоряжаться своими финансами. Можно ли обойтись только самым необходимым и купить это за меньшую цену, чем предлагают в торговых точках? Разумеется. Поэтому учтите несколько моментов:

1. Измените отношение к финансам. Возможно, вы удивитесь, но деньги быстро заканчиваются не потому, что человек мало зарабатывает, а потому, что быстро тратит. Финансы улетают в связи с расточительностью потребителя – он привык жить сегодняшним днём. Чтобы внезапное исчезновение денег не стало для вас неожиданностью, подумайте: а действительно ли нужно покупать это сейчас? Может, пока отложить покупку на неопределённый срок с учётом текущего финансового положения?
2. Ведите учёт доходов и расходов. Желательно постоянно записывать все свои покупки – каждый день, каждую неделю, каждый месяц и анализировать. Если расходы превосходят доходы – это повод задуматься и изменить отношение к вещам, продуктам, которые были куплены.

2. Экономим

Если ваш заработок не позволяет увеличить платежи по кредиту, то это значит, что придётся на чём-то экономить. Как?

1. Пользуйтесь скидками, акциями и распродажами. Рано или поздно магазины проводят снижение цен, привлекая больше покупателей. Не упускайте и вы эту возможность. Так можно сэкономить на покупке и сохранить деньги для оплаты кредита.
2. Подумайте, что можно было бы вычеркнуть из списка покупок в продуктовых магазинах. Так ли нужна вам пицца и алкоголь? Может, стоить повременить с покупкой вредной пищи, которую вы брали раньше, и заменить её на более полезную?
3. Измените отношение к одежде. Воздержитесь от приобретения костюмов, аксессуаров, которые могут влететь вам в копеечку. Лучше сосредоточиться на той одежде, которая стоит дешевле, при условии, что на данный момент вам это действительно необходимо.
4. Откажитесь от развлечений и отдыха. Если раньше вы проводили выходной в кафе или развлекательных заведениях, то при наступлении тяжёлых дней придётся затянуть пояс потуже и изменить свои привычки. Кроме того, стоит на некоторое время отказаться от отдыха в других городах и странах. На этом вы сэкономите кучу денег.

3. Ищем дополнительный доход

Если вы пробовали планировать свои расходы, пытались экономить, но по-прежнему не получается быстро рассчитаться с кредитными картами и кредитом в банке, придётся искать источник дополнительных финансов.

Что можно предпринять:

1. Найти вторую работу и совмещать её с основной.
2. Заменить вторую работу удалённой с перспективой выполнения обязанностей на дому. Вы сможете зарабатывать в свободное время автором статей, звукорежиссёром, менеджером по продажам и т. д. Кто знает, может быть, вам даже удастся проявить себя и уйти с постоянной работы, сделав выбор в пользу удалённой. Как показывает практика, интернет может приносить больше денег, а значит, и решить ваши проблемы с кредитом.
   Использовать государственные субсидии:
   • в приобретении лекарств для детей;
   • в виде возврата налогов.
3. Попросить взаймы у друзей или знакомых. Вы наверняка слышали такую пословицу: «Хочешь потерять друга – займи ему денег». Но если у вас с друзьями доверительные отношения и вы уверены в том, что точно вернёте всю сумму, – это ваше спасение.
4. Продажа собственных вещей или недвижимости. Если у вас есть автомобиль либо любое другое имущество – можете использовать вырученные средства после продажи в качестве источника дохода. А может, лучше не продавать, а предоставлять в аренду и зарабатывать на этом каждый месяц? В любом случае вы решите, как поступить разумно.

4. Переплачиваем по каждому взносу 10 %

После того как у вас появились денежные средства за счёт планирования финансов, экономии и дополнительного дохода, нужно грамотно погасить долги. Когда вы платите банку ту сумму, о которой договаривались с кредитором, последний зарабатывает на вас больше, так как делает расчёт на более длительные выплаты. Поэтому стоит применить увеличение переплат на 10 %.

Как это сделать при наличии нескольких кредитов:

1. Повысьте выплаты по кредитной карте, закрыв её за несколько месяцев.
2. Выплачивайте более сложный кредит (например, на ремонт) теми средствами, которыми вы делали оплаты по карте.
3. Прибавьте к сложному кредиту 10 % от суммы всех выплат.
4. То же самое сделайте и для другого кредита (например, автомобильного).
5. Для оплаты ипотеки задействуйте все ранее выплаченные по другим кредитам деньги.

Итог – финансовое бремя будет снято на несколько лет раньше, а кредиты – оплачены и закрыты.

5. Используем рефинансирование

Пожалуй, из всего перечисленного этот метод является не самым лучшим, поскольку потребует от заёмщика переплаты. Почему? Потому что сумма, полученная рефинансированием, будет направлена на погашение старого кредита. И, соответственно, клиенту придётся вернуть банку долг, который он использовал для получения суммы на погашение старого займа.

Но даже при такой перспективе забывать об этом способе не стоит. Просто обратитесь в новое кредитное учреждение, где был оформлен кредит, и сделайте заявку на перекредитование. Почему в новое? Потому что далеко не все банки любят рефинансировать собственные кредиты. Если у вас нет долгов, а кредитная история чиста и вызывает доверие – вам одобрят эту услугу.

Если же вы ранее реструктурировали долг, то в этом банке вам уже не оформят рефинансирование. В таком случае придётся искать новую организацию, которая предложит свои услуги за наименьшую процентную ставку. Обращайте внимание на то, чтобы это не принесло вам убыток.

Советы консультанта

Кто, как не специалисты, занятые в этой сфере, знают, как правильно рассчитаться с кредитами. Консультанты советуют не держать втайне своё тяжёлое материальное состояние и в первую очередь гасить кредиты с крупными ставками по процентам.

Не скрывайте свою неплатёжеспособность

Главная ошибка, которую совершают должники, – сокрытие реального состояния материального положения. Особенно тогда, когда человек находится на грани банкротства. Многие заёмщики просто не хотят портить отношения с банком. Они считают, что если их финансовое состояние окажется явным, то кредитные организации прекратят сотрудничество.

Но это не совсем так. Да, вы можете не сообщать банку состояние доходов на текущий момент. Но подумайте о последствиях. Так, к примеру, при сокрытии реального положения дел организация не сможет одобрить реструктуризацию, которая призвана помочь в выплате кредита. Да и вообще от банка невыгодно что-либо скрывать.

Как рассчитаться с кредитом, если нет денег? Кредитор может пойти навстречу клиенту, который оказался в тяжёлом финансовом состоянии. Поэтому в первую очередь посоветуйтесь с сотрудниками банка.

Первым погасите кредит с самыми большими процентами

Вспомните, как вы поступали в детстве в школе, когда нужно было быстро сделать домашнее задание. Правильно, сначала выполняли самоё тяжелое, затем – лёгкое. Так и в случае с кредитом: в первую очередь погасите кредит, по которому самый большой процент. Так вы избавитесь от финансового бремени и спокойно закроете другие кредиты с наименьшим процентом (если у вас их несколько).

Также есть схема, пользуясь которой, можно быстро расплатиться с кредитом:

1. Используйте досрочное погашение. Так вы быстрее избавитесь от проблем с деньгами и от процентов, которые в данном случае будут ниже, как если бы продолжали платить в прежнем порядке.
2. Используйте накопленные деньги – на отдых, чёрный день и т. п. Пришло время с ними расстаться, чтобы не переплачивать банку крупную сумму.

Напоследок не забудьте о важной мелочи: возьмите в банке справку или документ, удостоверяющий, что все долги перед ним закрыты. Иначе рискуете заработать процент на копейки, оставшиеся на счёте после последней выплаты по кредиту (бывает и такое!), и комиссию от банка на обслуживание расчётов.

Как жить по средствам?

Человек может избежать необходимости думать о выплате кредита, если научится жить по средствам и тщательно планировать свой доход. Для начала не пытайтесь сравнивать себя с другими. Порой человек хочет выглядеть не хуже, чем его более обеспеченный сосед или товарищ. В результате он бежит покупать дорогие вещи, имея при этом небольшой доход, а потом живёт впроголодь. Если так делать, то вы рискуете стать похожим на героев подобной истории: «Я ем лапшу, зато у меня Айфон». Если хотите купить такую же машину или телефон, как у товарища, просто начните откладывать сумму с зарплаты или установите приоритеты:

1. Для чего мне это нужно? Определите проблему, которую должна решить новая покупка. Если она существует и её никак не обойти, смотрите следующий пункт.
2. Надолго ли это закроет мои потребности или в скором времени вещь/продукт/услуга станет бесполезной? Это нужно для того, чтобы потом не стать заложником собственной опрометчивости: «я купил, потому что хотел, а потом понял, что это не нужно».
3. Есть ли альтернатива? Помните, что всегда есть аналогичный выход из ситуации, хотя бы поиск бюджетного варианта.
4. Можно ли отсрочить покупку на некоторое время? Так ли срочно нужно купить вещь или она может подождать до лучших времён?
5. Каковы последствия моей покупки? Не понадобятся ли прочие расходы на обслуживание? Покупатель не будет застрахован от таких последствий, если не учтёт дополнительные траты.