Ваши первые действия
Красиво жить не запретишь. Но одной зарплаты на все «хотелки» катастрофически не хватает. Волшебное средство исполнения желаний подскажут менеджеры любого магазина – кредит. На «очень выгодных условиях», разумеется. За счастье обладания заветным байком или авто ты душу готов продать жадному банку, а не просто какую-то 1/3 зарплаты. Но никогда не знаешь, что ждёт тебя завтра. Бывает и так, что та самая треть заработка понадобилась на неотложные нужды. Что делать, если за невыплату кредита банк подал в суд? Выпить валерьянки и взять себя в руки. Не ты первый, не ты последний, кто оказался в такой щекотливой ситуации. Пошаговая инструкция по выходу из личного финансового кризиса прилагается.
- Обращение к профильным юристам (антиколлекторам) для правильного расчёта задолженности
Увы, расхожий миф о том, что «законы пишут для людей», продолжает будоражить умы обывателей. Не трать драгоценное время напрасно, если в серванте не завалялся диплом юрфака или бухгалтера. Разобраться в дебрях финансового права без помощи специалиста потерявшему покой и сон горе-заёмщику просто не под силу. Антиколлекторы имеют необходимый опыт в грамотном составлении юридических документов, окажут квалифицированную помощь в точных расчётах образовавшейся задолженности. Специалисты могут также участвовать в переговорах с кредитным учреждением и защищать права и интересы клиента в судебных инстанциях.
- Подготовка документов, подтверждающих снижение платёжеспособности
Голословные объяснения уважительных причин просрочки платежа не устроят ни одного банковского клерка. Плач Ярославны должен быть подкреплён увесистым пакетом документов. Для этой цели подойдут копии:
- трудовой книжки (в случае увольнения);
- больничного листа (в связи утратой трудоспособности);
- договора займа в иной организации.
Как показывает практика, не всякое чрезвычайное обстоятельство принимается банками во внимание. Так, должник не вправе настаивать на изменении или расторжении договора займа в связи со скачком курса валют или по причине увольнения по собственному желанию.
При реализации самого пессимистичного прогноза – судебного решения не в твою пользу – спасительные бумаги пригодятся для того, чтобы поставить перед судьёй вопрос об отсрочке, рассрочке, изменении способа исполнения судебного постановления. Кропотливый труд по сбору справок не пропадёт даром.
- Попытаться прийти к мировому соглашению
Само по себе ухудшение материального положения клиента не является 100%-й гарантией его освобождения от взятых обязательств. Решение вопроса «на берегу», минуя обращение к Фемиде, находится исключительно в компетенции кредитного учреждения. Банк может пойти на определённые уступки, но не обязан этого делать. Отказ от предложений должника по урегулированию спора в досудебном порядке не лишает кредитора права на обращение в суд.
Существует два наиболее распространённых способа реструктуризации долга за счёт мирового соглашения:
- Сумма ежемесячной выплаты снижается за счёт продления срока кредита.
- Должнику даётся отсрочка по выплатам по основной сумме и по набежавшим процентам.
Вероятность достижения мирового соглашения высока в следующих случаях:
- Данное кредитное учреждение в принципе оказывает такую услугу.
- Ты являешься добросовестным заёмщиком и ранее не нарушал условия кредитования.
- Заявление с просьбой о реструктуризации задолженности подано до наступления времени «Х», когда на банковский счёт должна поступить неподъёмная сумма.
- Посредником в переговорах выступает опытный антиколлектор.
Виды судебных дел и их особенности
Для клиента судебный порядок урегулирования конфликта – это палка о двух концах. С одной стороны, он избавляется от головной боли общения с назойливыми коллекторами, поскольку вопрос будет решаться более цивилизованным путём. С другой – при допущенных серьёзных нарушениях со стороны заёмщика взысканные суммы окажутся на порядок выше тех, на которые можно было бы рассчитывать в рамках заключения мирового соглашения. Значение имеет и содержание требования, с которым кредитор обратился в суд.
- Приказ суда (заёмщик не присутствует во время принятия решения, что выгодно банку)
Банки охотно пользуются правом обращения в суд с заявлением о вынесении приказа о взыскании задолженности, не превышающей 500 тысяч рублей. Решение принимается в упрощённом порядке: оперативно и без заслушивания объяснений сторон. Все неоспоримые доказательства вины должника истец предоставляет в необходимом объёме. О том, что правосудие свершилось, человек узнаёт уже после вынесения приказа с зафиксированной суммой долга. На процедуру обжалования решения у заёмщика всего 10 дней, по истечении которых его ждёт неприятный визит судебных приставов.
В бесспорном порядке задолженность также может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса, сделанной на копии кредитного договора, если такой вариант предусмотрен сторонами.
- Полноценное судебное заседание (присутствуют представитель банка и заёмщик, отстаивающий свою позицию)
Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита? Оптимальный вариант – заключить договор на оказание услуг с юристом, специализирующимся в данной сфере. Он сможет грамотно сформулировать возражения на исковые требования кредитора. В том числе: о сокращении размера взыскиваемой суммы или – при наличии достаточных оснований – об отказе в удовлетворении иска.
Преимущество данной формы разбирательства для заёмщика состоит в том, что у него есть возможность своевременно воспользоваться правом на уменьшение неустойки, если она несоразмерна последствиям допущенных нарушений условий займа.
Какое наказание может ждать должника?
Когда банк принимает решение подать в суд заявление за неуплату кредита, для заёмщика это может обернуться:
- Значительным материальным ущербом. Помимо самой задолженности придётся раскошелиться на неустойку. В случае недостаточности свободных средств предстоит тяжёлая процедура расставания с кровно нажитым имуществом.
- Утратой единственного жилья. Увы, можно остаться без крыши над головой, если именно она является предметом залога в обеспечение возврата долга. При этом под удар попадает не только заёмщик, но и члены семьи: все окажутся на улице. Жестоко, конечно. Но долг платежом красен. Советуем договориться с кредитором о добровольной реализации машин, квартир и прочих остатков былой роскоши. В этом случае с лёгкой руки хозяина предмет залога будет продан по рыночной цене, что упростит задачу по погашению задолженности.
- Подмоченной репутацией. После всех разбирательств «чёрная метка» на кредитной истории обеспечена. Может, оно и к лучшему. Будешь знать, как жить не по средствам.
Гораздо более серьёзные последствия ждут должника, уклоняющегося от погашения задолженности в размере более 1,5 млн рублей. Злостный неплательщик рискует стать фигурантом уголовного дела. «Вилка» наказаний – от солидного штрафа, обязательных или принудительных работ до ареста или лишения драгоценной свободы на срок до двух лет.
Когда решение суда может быть в пользу заёмщика?
В ряде ситуаций, когда банк подаёт в суд за неуплату кредита, закон встаёт на сторону ответчика:
- Ты не подписывал договор с данным кредитным учреждением. Обращался с заявлением о предоставлении требуемой суммы и не дождался ответа. Операции по открытию на твоё имя счёта и перечислению денежных средств будут считаться неправомерными. Отсутствие доказательств об уведомлении клиента о предоставленном кредите и тот факт, что ты никак не распоряжался «тайно» выделенными финансами, решат исход дела в твою пользу.
- Условия кредитного договора изменены в одностороннем порядке. Инициатива кредитора по увеличению размеров ежемесячных выплат, сокращению срока погашения кредита идёт вразрез с требованиями законодательства, действующими с марта 2010 года.
- Пропущен трёхлетний срок исковой давности. Для того чтобы использовать эту роковую ошибку кредитора, необходимо сделать соответствующее заявление до вынесения судебного решения. Срок исчисляется со дня, когда банковским служащим стало известно о том, что заёмщик не внёс положенный платёж.
Что получаем в итоге: если просрочен кредит, имеется задолженность по кредитной карте и банк подал в суд, то это не конец света, но нужно что-то делать, чтобы не остаться без гроша за душой. Обращайся к антиколлекторам, вступай в переговоры с контрагентом, выходи на уровень судебного разбирательства в случае злоупотребления правом со стороны кредитора. Активные действия позволят добиться минимизации негативных последствий образования задолженности.
