Рефинансирование: проводим процедуру с плохой кредитной историей и открытыми просрочками

Жизнь достаточно непредсказуема, и может случиться всякое. Нередки случаи, когда человек, имеющий кредиты, становится не в состоянии за них заплатить. Чаще всего это происходит из-за причин уважительного характера, например, увольнение, выход в декрет, длительная болезнь и т. д. Но бывают и просто безответственные люди, которые забывают вовремя погасить долг либо вообще забивают на это дело. Тем не менее для обеих категорий должников проблема остаётся, и если её не решить, последствия могут оказаться весьма печальными. Ведь растёт не только долг, но и штрафные проценты к нему. Существует ли возможность урегулировать данный вопрос мирным путём или надежды на спокойное будущее уже нет?

Особенности рефинансирования проблемного кредита

Когда приходят бесконечные напоминания от банка о необходимости решить проблему с задолженностью, грозя судом или коллекторами, естественно, пропадает спокойствие и возрастает тревога. И самое разумное, что делают должники – ищут, в какие банки обратиться, чтобы срочно оформить рефинансирование, то есть взять новый кредит на погашение других кредитов с просрочкой. Это действительно работающий метод, который помогает улучшить условия образовавшейся ситуации. Но захотят ли финансовые организации связываться с таким должником? Ведь для них риски налицо:

1. Нет гарантии, что, взяв новый заём, клиент будет его вовремя оплачивать. Возможно повторение случая с предыдущими долгами. Поэтому вместо желаемой выгоды заведение получит лишь проблемного заёмщика.
2. Когда имеются открытые просрочки, в любой момент может начаться судебное разбирательство. А значит, перекредитование в таком случае совершенно невозможно.
3. Существуют трудности с тем, чтобы правильно рассчитать всю накопившуюся сумму. Ведь у каждого учреждения свои проценты и штрафы.

Поэтому банки стараются избегать подобных клиентов. И на их сайтах вы точно не найдёте завлекающего предложения покрыть любые просрочки. Скорее, наоборот, среди требований к рефинансированию вы увидите, что кредиты других банков не должны быть с просроченной задолженностью. Поэтому важно посетить учреждение и поговорить с сотрудником лично. В некоторых случаях организация всё же идёт на уступки:

• если срок просрочки не более месяца;
• вы согласны на слишком завышенные процентные ставки;
• из нескольких займов, которые вы желаете перекредитовать, лишь один имеет просрочку;
• в их числе имеются залоговые кредиты, и вы намерены переоформить данный залог в пользу нового заведения;
• вы – зарплатный клиент данного банка.

Необходимо иметь в виду, что даже если повезёт с поиском банка, помимо задолженностей появятся дополнительные расходы на оплату различных услуг и страховку. Поэтому важно продумать всё до мелочей, прежде чем совершать сделку подобного характера.

Варианты решения проблемы просроченного кредита

Чтобы не усугублять всё ещё сильнее, не стоит игнорировать финансовые учреждения, в которых у вас накоплены долги. Лучше всего прийти и попытаться на месте прояснить ситуацию. Возможно, выслушав нюансы вашей проблемы, сотрудники пойдут навстречу и предложат изменить условия. Если положение в данной компании не имеет других решений, приступайте к поиску новых возможностей.

Как уже было сказано, далеко не каждое банковское заведение возьмёт на себя ответственность в виде неблагонадёжного клиента. Но если вы сможете доказать серьёзность обстоятельств, приведших к неоплаченным задолженностям, и предоставить определённые гарантии (к примеру, поручители, созаёмщики, залоговая недвижимость, страхование своей жизни или нетрудоспособности и т. д.), то есть вероятность, что банк ответит положительно. Главное, сделать это как можно оперативнее, пока долги не успели дойти до предела и не приняли необратимые последствия. Задаваясь вопросом, какой банк рефинансирует кредиты с просрочками, можно попытать счастья в следующих учреждениях:

• Ситибанк.
• Бинбанк.
• ВТБ24.
• Россельхозбанк.

Рынок финансовых услуг достаточно богат, поэтому не стоит опускать руки. Нужно рассмотреть разные варианты и выбрать наиболее подходящий. При этом стоит учесть следующие рекомендации:

1. Принять во внимание все свои долги и тщательно их проанализировать.
2. Если имеются средства, ими лучше гасить более дорогостоящие кредиты, так как процентная ставка по ним выше.
3. Попытаться договориться с организацией, в которой имеется кредит, о допустимом изменении условий соглашения (например, продлить срок действия займа со снижением процента).
4. Обратиться в суд. В этом случае, скорее всего, будет принято решение о расторжении договора. А значит, штрафы перестанут начисляться и сумма взноса уменьшится.

Выполнение расчётов по просроченным задолженностям

Когда оплата становится нерегулярной, договор предусматривает начисление штрафных санкций за каждый день просрочки в виде пени, представляющей дополнительный процент к задолженности. Кредитору полезно рассчитать сумму долга, используя кредитный калькулятор, имеющийся на сайте любого банка. Внимательно изучите договор и внесите нужную информацию в указанные графы:

• срок кредитования;
• сумму;
• процентную ставку;
• способ погашения;
• возможные комиссии и т. д.

И система по специальной формуле рассчитает просроченные долги с процентами за указанный период. Таким образом должник сможет узнать точную сумму задолженности или переплаты для каждого банка, где брал займы.

Также можно высчитать максимально допустимую для кредитора сумму взноса за каждый месяц, и калькулятор рассчитает вероятный срок погашения, график и величину переплаты.

При этом есть возможность сравнить разные условия кредитования, нажимая после каждой операции кнопку «запомнить». Результаты сохранятся в таблице.

Данный расчёт можно произвести относительно банков, где у вас уже имеются кредиты с небольшими открытыми просрочками, а также тех организаций, в которых можно перекредитоваться. После чего легко выбрать для себя наиболее выгодную сделку.

Получение нецелевого кредита

Одним из вариантов избавления от долгов является взятие нецелевого займа (без указания причин), который пойдёт на их покрытие. То есть попросту обратиться за помощью в другие банки, чтобы сделать рефинансирование просроченных кредитов. Но в данном случае финансовая организация потребует доказательства того, что человек в состоянии погашать ссуду. Это изучение дохода, трудовой книжки, кредитной истории. Но именно с этим всем и могут возникнуть проблемы. Ведь учреждение обязательно выяснит причины долга, и, скорее всего, они его не порадуют. Особенно если оплата не производилась умышленно или по забывчивости. Здесь у человека возникает вполне резонный вопрос: где и как в подобном случае взять кредит, чтобы погасить другие кредиты с просрочками? На самом деле существует несколько моментов, с помощью которых есть вероятность заключить соглашение с финансовой компанией:

1. Обеспечить поручительство посредством третьего лица, имеющего хороший уровень дохода. Например, обратиться к родственникам или друзьям. Можно, конечно, найти частное лицо по объявлению и оформить нотариально заверенную расписку. Но это будет сложнее и рискованнее.
2. Использовать кредит по зарплатному проекту.
3. Оформить ссуду под залог собственности (квартиры, дачи, автомобиля и т. д.).
4. Воспользоваться услугами кредитного брокера. Но здесь важно не попасться на удочку мошенников. Поэтому для сделки необходимо выбрать организацию, имеющую государственную регистрацию. И нужно иметь в виду, что при данном варианте от вас потребуются вложения, ведь услуги брокеров достаточно высоко ценятся.

Если хотите получить нецелевой заём на лучших условиях и подвергнуться минимальным рискам, при совершении сделки обратитесь к помощи квалифицированного юриста для разъяснения нюансов и составления заявления.

Заём в МФО

Как лучше сделать, зная, что любой банк не желает связываться с просрочками и не согласится оказывать помощь в рефинансировании кредита, если была плохая кредитная история и помимо закрытых есть и открытые просрочки платежей? А если к тому же никто из окружения не хочет ввязываться в вашу авантюру и становиться поручителем, да и личного имущества нет, чтобы предложить залог?

Для этого существует крайняя мера – обращение в микрофинансовые организации (МФО), пользующиеся на сегодняшний день большой популярностью. Этому способствуют такие привлекательные моменты, как:

• отсутствие строгих требований к заёмщику;
• не требуются документы, подтверждающие трудоустройство, доход и платёжеспособность;
• нехорошая кредитная история не является поводом для отказа;
• быстрое заключение договора;
• не нужно присутствие поручителей или оформление залога;
• отсутствие очередей, порой сделку можно оформить онлайн, не выходя из дома.

Если на первый взгляд всё так удобно и замечательно выглядит, почему же это считается крайней мерой? Потому что имеющиеся минусы могут с лихвой покрыть все плюсы. Основные недостатки микрокредитования:

1. Чрезмерно высокая процентная ставка и штрафы за просрочку и неуплату. Обычно переплата составляет 1–2 % в день. В перерасчёте на годовой процент это может быть до 700 %.
2. Мало времени даётся для погашения ссуды. Как правило, это срок от пары дней до трёх месяцев.
3. Небольшая сумма потенциального займа. Чаще всего от 50 до 100 тысяч рублей. Но существует ряд организаций, способных выдать ссуду до миллиона рублей.
4. Есть риск попасть на мошенников или очень жёстких коллекторов.

Таким образом, обращение за помощью в МФО является довольно рискованным, хоть иногда и единственно возможным выходом. Поэтому здесь важно хорошенько взвесить все плюсы и минусы, а также выбрать организацию, хорошо зарекомендовавшую себя на финансовом рынке.

Подтверждение уважительной причины просрочки

Немаловажным является, что именно послужило причиной неуплаты. Ведь если это был достаточно серьёзный случай, то есть большие шансы уладить ситуацию с учреждением мирным путём. И можно даже надеяться рефинансировать свой кредит с просрочкой в банке, где он был взят. Для этого предоставьте доказательства, подтверждающие уважительные причины. Например:

• лист нетрудоспособности из медицинского заведения;
• заключение МСЭ комиссии об инвалидности;
• приказ об увольнении;
• документ о выходе в отпуск по уходу за ребёнком;
• подтверждение из бухгалтерии о временных проблемах с выплатой заработной платы;
• справка из службы занятости и т. д.

Изучив суть проблемы, менеджер предложит возможные решения, приемлемые для каждой стороны.

Реструктуризация долга

Лучшим выходом из положения будет обратиться в своё банковское учреждение с прошением реструктуризировать долг. При этом обязательно подкрепите заявление всеми возможными документами, свидетельствующими об ухудшении финансового положения (о них говорилось выше). Данная услуга представляет собой модифицирование первичных условий путём внесения новых пунктов в действующее соглашение. Это может быть изменение:

• ежемесячного взноса в сторону уменьшения;
• графика и периода кредитования;
• валюты для оплаты;
• вида займа – карточный либо наличный.

При положительном ответе возможно даже предоставление кредитных каникул (отсрочка по выплатам) на какой-то период. Не исключён и отрицательный ответ на заявление. В этом случае целесообразно обратиться в суд, который поможет в снижении кредитной нагрузки.

Перечень необходимых документов

При попытке найти банки, рефинансирующие займы с просрочками и закредитованностью, подготовьте все документы, которые вам могут понадобиться:

1. Анкету заёмщика (возможно, и привлечённого созаёмщика), заполненную по форме банковской компании. Здесь указываются сведения о субъекте, текущем кредите и уровне доходов.
2. Паспорт с отметкой о регистрации.
3. Дополнительное удостоверение личности (права, военный билет, ИНН и др.).
4. Копия трудовой книжки.
5. Сведения о доходах 2-НДФЛ. Можно дополнить выпиской о серой зарплате, если она имеется, и других возможных поступлениях.
6. Характеристика с места работы.
7. Информация о существующих иждивенцах (несовершеннолетних детях, родителях-инвалидах и т. д.).
8. Справки из психоневрологического и наркологического диспансеров, подтверждающие вашу адекватность и психическое здоровье.
9. Если для перекредитования займа с просроченной задолженностью планируется оформить в залог имущество, то потребуется пакет документов на него. Например, ПТС, свидетельство о гос. регистрации, документ о праве собственности на объект и т. д.
10. Договоры по всем имеющимся на данный момент кредитам.
11. Бумаги, подтверждающие причины временной неуплаты (листок нетрудоспособности, приказ о сокращении, справка о декрете и т. п.).
12. Для стороннего учреждения понадобится выписка из банка об открытой задолженности, времени просрочки и пр.

Причины отказа в перекредитовании просроченного займа

Недостаточно узнать, где и как можно оформить рефинансирование кредитов, в данной ситуации важно выяснить – делают ли организации эту процедуру с просрочками. Хоть у вас и имелись уважительные причины для неуплаты, подтверждённые документально, банку необходимо время, чтобы всё тщательно изучить и принять решение. Как правило, на это может потребоваться срок от нескольких дней до двух недель. Кредитодержатель должен помнить, что законодательство не обязывает финансовую компанию идти навстречу должникам. Поэтому каких-либо гарантий на положительный ответ быть не может. Всё это только на усмотрение данного учреждения.

Основными факторами, влияющими на отказ рефинансировать просроченный кредит, являются:

1. Несоответствие заёмщика требованиям заведения (возраст, наличие регистрации, доход и т. д.).
2. Отсутствие стабильного места работы.
3. Нахождение должника в чёрном списке у банков.
4. Факты привлечения к уголовной ответственности.
5. Плохая кредитная история.
6. Недостаточные доходы, не позволяющие вовремя покрывать заём, и т. д.

Как видно, причин отказа много и все они серьёзные. Поэтому, вместо того чтобы гадать, возможно ли сделать рефинансирование займов с текущими просрочками и какие банки этим занимаются, лучше не попадать в долговую яму и вовремя оплачивать свои кредиты. А при любых финансовых затруднениях нужно сразу обратиться в банковскую организацию для скорейшего урегулирования возможного конфликта.