Рефинансирование кредита на авто и его виды
В наш век скоростей и технического прогресса автомобиль стал и средством передвижения, и роскошью. Приобретать дешёвого железного коня невыгодно – разоришься на запчастях и ремонтных работах. На дорогого ты заработаешь нескоро. Но это не повод засиживаться в пешеходах при наличии широкого выбора программ автокредитования. По статистике, почти половина российских автомобилей была куплена именно таким способом.
Однако не всегда возврат вложенных заёмных средств удобно осуществлять по утверждённому плану-графику. Для тех, кто не рассчитал свои силы и неожиданно превратился из принца в нищего, банки предлагают популярный продукт рефинансирования, или, другими словами, перекредитования автокредита. Данная услуга представляет собой возможность заключения нового договора с прежним контрагентом на более выгодных условиях или получение ещё одного займа у конкурентов в целях погашения имеющегося долга.
Можно ли сделать выгодное рефинансирование автокредита или это очередной хитроумный механизм «выкачки денег» с населения? Всё зависит от твоей настойчивости в поиске подходящего кредитора и готовности вникать в нюансы заключаемой сделки. Не стоит спешить расставаться с любимой машиной, чтобы рассчитаться с долгом. Рассмотрим альтернативные варианты.
Рефинансирование с переходом на залог
Полученный заём направляется на полное погашение уже имеющегося. В целях обеспечения исполнения клиентом обязательств по вновь заключаемому договору банк потребует передачи транспортного средства в залог кредитному учреждению. При этом ключи от авто, конечно, остаются у владельца. Но придётся смотреть в оба глаза за предметом залога. С момента заключения сделки заёмщик обязан обеспечивать сохранность железного коня, самостоятельно уплачивать причитающиеся налоги и сборы. Без предварительного письменного согласия кредитора подарить, продать, поменять или сдать в аренду предмет залога нельзя. Если с машиной что-то произойдёт, клиенту предстоит в установленные сроки (как правило, предельно сжатые) заменить повреждённое имущество равноценным. В противном случае должника ожидает досрочный возврат кредита с выплатой начисленных процентов и неустойки.
Рефинансирование за счёт потребительского займа
Не поддавайся панике, если банк ответил отказом на заявление с просьбой о перекредитовании или предложенные менеджерами варианты тебя категорически не устраивают. Выходом из ситуации станет оформление потребительского кредита, который разрешается использовать на любые цели, в том числе и на погашение имеющейся задолженности. Будь готов к тому, что банк предварительно заглянет в твой кошелёк, чтобы убедиться в реальной платёжеспособности. Воспользоваться услугой «рефинансирование автокредита для физических лиц» без справки о доходах точно не получится, если ты не пользуешься привилегированным статусом зарплатного клиента. Безусловным плюсом данной операции является снятие обременения с авто, находившегося в залоге у кредитора.
Трейд-ин
Трейд-ин – это использование транспортного средства, на которое оформлен текущий кредит, в качестве первого взноса за новый автомобиль. Такая сложная многоходовая комбинация позволяет сменить старое авто на новое. Разница в цене компенсируется суммой очередного займа. Задолженность по рефинансируемому кредиту погашается за счёт стоимости машины, на которую он был изначально оформлен.
Участие в сделке предполагает соблюдение ряда стандартных требований: взаимодействие с официальным дилером, отличное состояние твоего видавшего виды авто. Предполагается, что остатка стоимости выкупаемого транспортного средства должно быть достаточно для первоначального взноса на выбранную топовую модель в автосалоне.
Требования к заёмщику
В рамках рефинансирования автокредита критерии для физических лиц сходны с теми, что характерны для обычного кредита:
- Возраст. Наличие паспорта не гарантирует платёжеспособности, и банки это прекрасно понимают. Традиционно устанавливаемый порог – от 21 года – предполагает, что к этому возрасту трудоспособное население уже в состоянии платить по счетам.
- Гражданство. Услуга предоставляется исключительно землякам. Интуристам наш банковский продукт недоступен.
- Постоянный доход. Планка варьируется в зависимости от уровня твоих запросов. Кредитор рассчитывает сумму ежемесячных платежей так, чтобы тебе с зарплаты оставалось «на еду» и прочие неотложные нужды.
- Трудовой стаж. Банкам всегда интересно, как часто в последнее время ты меняешь место работы. Неумение продержаться в трудовом коллективе более трёх месяцев отпугнёт потенциального кредитора от ненадёжного заёмщика.
- Контактный телефон. Клиент должен находиться в зоне доступа и быть на связи, чтобы контрагент имел возможность изредка напоминать о себе.
- Безупречная кредитная история. Особое внимание будет уделено характеру взаимоотношений с банком в рамках погашения задолженности по рефинансируемому кредиту. Отсутствие просрочек, фактов реструктуризации – непременные условия для принятия положительного решения по твоей заявке.
- Срок действия текущего автокредита. Ни один кредитор не изъявит желания рефинансировать заём, оформленный вчера. Срок действия кредита на момент подачи заявки должен составлять, как правило, не менее полугода с даты первого ежемесячного платежа.
Как оформить рефинансирование кредита на авто
Процедура стандартна и осуществляется в несколько шагов:
- Выбери кредитное учреждение, готовое предложить максимально комфортные условия сделки. Не цепляйся за первоначального кредитора, если его политика тебя совершенно не устраивает.
- Собери требуемый пакет документов (представлен на сайте и информационных стендах банка). Обычно в него входят: паспорт, водительское удостоверение, информация о действующем займе, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки, копия полиса «КАСКО».
- Составь заявление и отправляйся на встречу с кредитным менеджером. Если повезёт, то в день обращения подпишешь новый договор, по которому прежний кредитор получит всю причитающуюся сумму.
- Проверь, зачислены ли денежные средства на указанный тобой счёт. Увы, от технических сбоев никто не застрахован, а время – деньги, которые ты должен поскорее вернуть.
- Нанеси визит в банк, оформивший первоначальный автокредит, для подачи заявления о досрочном погашении займа. Урегулируй вопрос снятия залога с машины, получи справку о закрытии прежнего кредитного счёта для предъявления по требованию нового контрагента.
Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита
Не забывай о том, что, взяв чужие деньги, ты будешь отдавать свои. Реально оцени собственные силы и средства, прежде чем ставить подпись в договоре. В некоторых ситуациях сделать рефинансирование автокредита действительно выгодно, так как:
- Уменьшается кредитная нагрузка. За счёт изменения срока действия договора снижается процентная ставка и величина ежемесячных платежей.
- Появляются свободные финансовые средства. После погашения прежнего автокредита оставшиеся средства можно потратить на любые цели.
- Возникает право свободно распоряжаться своим имуществом. В случае снятия залога с автомобиля ты волен подарить или продать его без разрешения кредитора.
- Снижается риск просрочек. Объединив займы в разных банках в один кредит, ты сможешь более эффективно управлять своими финансами, не допуская срывов установленных сроков внесения положенных платежей.
Обрати внимание на явные минусы сложной финансовой операции:
- Рост переплаты по кредиту. Обычно рефинансирование предполагает увеличение договорных сроков, что неизбежно приведёт к удорожанию банковского продукта. Кроме того, не исключено, что потребуется произвести дополнительные траты, связанные со страхованием жизни и имущества.
- Сбор документов. Знакомство с очередным кредитором предполагает повторное хождение по всевозможным инстанциям с целью сбора справок и копий для формирования с нуля твоего кредитного досье.
Определившись с тем, можно ли рефинансировать автокредит, реши для себя, нужно ли это делать. Оставь всё как есть, если до истечения срока действия прежних договорных отношений тебя отделяет несколько месяцев. В этом случае ощутимой выгоды предполагаемый эксперимент не принесёт.
