Крепче держись за баранку: рефинансирование неподъёмного автокредита для физических лиц

Рефинансирование кредита на авто и его виды

В наш век скоростей и технического прогресса автомобиль стал и средством передвижения, и роскошью. Приобретать дешёвого железного коня невыгодно – разоришься на запчастях и ремонтных работах. На дорогого ты заработаешь нескоро. Но это не повод засиживаться в пешеходах при наличии широкого выбора программ автокредитования. По статистике, почти половина российских автомобилей была куплена именно таким способом.

Однако не всегда возврат вложенных заёмных средств удобно осуществлять по утверждённому плану-графику. Для тех, кто не рассчитал свои силы и неожиданно превратился из принца в нищего, банки предлагают популярный продукт рефинансирования, или, другими словами, перекредитования автокредита. Данная услуга представляет собой возможность заключения нового договора с прежним контрагентом на более выгодных условиях или получение ещё одного займа у конкурентов в целях погашения имеющегося долга.

Можно ли сделать выгодное рефинансирование автокредита или это очередной хитроумный механизм «выкачки денег» с населения? Всё зависит от твоей настойчивости в поиске подходящего кредитора и готовности вникать в нюансы заключаемой сделки. Не стоит спешить расставаться с любимой машиной, чтобы рассчитаться с долгом. Рассмотрим альтернативные варианты.

Рефинансирование с переходом на залог

Полученный заём направляется на полное погашение уже имеющегося. В целях обеспечения исполнения клиентом обязательств по вновь заключаемому договору банк потребует передачи транспортного средства в залог кредитному учреждению. При этом ключи от авто, конечно, остаются у владельца. Но придётся смотреть в оба глаза за предметом залога. С момента заключения сделки заёмщик обязан обеспечивать сохранность железного коня, самостоятельно уплачивать причитающиеся налоги и сборы. Без предварительного письменного согласия кредитора подарить, продать, поменять или сдать в аренду предмет залога нельзя. Если с машиной что-то произойдёт, клиенту предстоит в установленные сроки (как правило, предельно сжатые) заменить повреждённое имущество равноценным. В противном случае должника ожидает досрочный возврат кредита с выплатой начисленных процентов и неустойки.

Рефинансирование за счёт потребительского займа

Не поддавайся панике, если банк ответил отказом на заявление с просьбой о перекредитовании или предложенные менеджерами варианты тебя категорически не устраивают. Выходом из ситуации станет оформление потребительского кредита, который разрешается использовать на любые цели, в том числе и на погашение имеющейся задолженности. Будь готов к тому, что банк предварительно заглянет в твой кошелёк, чтобы убедиться в реальной платёжеспособности. Воспользоваться услугой «рефинансирование автокредита для физических лиц» без справки о доходах точно не получится, если ты не пользуешься привилегированным статусом зарплатного клиента. Безусловным плюсом данной операции является снятие обременения с авто, находившегося в залоге у кредитора.

Трейд-ин

Трейд-ин – это использование транспортного средства, на которое оформлен текущий кредит, в качестве первого взноса за новый автомобиль. Такая сложная многоходовая комбинация позволяет сменить старое авто на новое. Разница в цене компенсируется суммой очередного займа. Задолженность по рефинансируемому кредиту погашается за счёт стоимости машины, на которую он был изначально оформлен.

Участие в сделке предполагает соблюдение ряда стандартных требований: взаимодействие с официальным дилером, отличное состояние твоего видавшего виды авто. Предполагается, что остатка стоимости выкупаемого транспортного средства должно быть достаточно для первоначального взноса на выбранную топовую модель в автосалоне.

Требования к заёмщику

В рамках рефинансирования автокредита критерии для физических лиц сходны с теми, что характерны для обычного кредита:

  1. Возраст. Наличие паспорта не гарантирует платёжеспособности, и банки это прекрасно понимают. Традиционно устанавливаемый порог – от 21 года – предполагает, что к этому возрасту трудоспособное население уже в состоянии платить по счетам.
  2. Гражданство. Услуга предоставляется исключительно землякам. Интуристам наш банковский продукт недоступен.
  3. Постоянный доход. Планка варьируется в зависимости от уровня твоих запросов. Кредитор рассчитывает сумму ежемесячных платежей так, чтобы тебе с зарплаты оставалось «на еду» и прочие неотложные нужды.
  4. Трудовой стаж. Банкам всегда интересно, как часто в последнее время ты меняешь место работы. Неумение продержаться в трудовом коллективе более трёх месяцев отпугнёт потенциального кредитора от ненадёжного заёмщика.
  5. Контактный телефон. Клиент должен находиться в зоне доступа и быть на связи, чтобы контрагент имел возможность изредка напоминать о себе.
  6. Безупречная кредитная история. Особое внимание будет уделено характеру взаимоотношений с банком в рамках погашения задолженности по рефинансируемому кредиту. Отсутствие просрочек, фактов реструктуризации – непременные условия для принятия положительного решения по твоей заявке.
  7. Срок действия текущего автокредита. Ни один кредитор не изъявит желания рефинансировать заём, оформленный вчера. Срок действия кредита на момент подачи заявки должен составлять, как правило, не менее полугода с даты первого ежемесячного платежа.

Как оформить рефинансирование кредита на авто

Процедура стандартна и осуществляется в несколько шагов:

  1. Выбери кредитное учреждение, готовое предложить максимально комфортные условия сделки. Не цепляйся за первоначального кредитора, если его политика тебя совершенно не устраивает.
  2. Собери требуемый пакет документов (представлен на сайте и информационных стендах банка). Обычно в него входят: паспорт, водительское удостоверение, информация о действующем займе, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки, копия полиса «КАСКО».
  3. Составь заявление и отправляйся на встречу с кредитным менеджером. Если повезёт, то в день обращения подпишешь новый договор, по которому прежний кредитор получит всю причитающуюся сумму.
  4. Проверь, зачислены ли денежные средства на указанный тобой счёт. Увы, от технических сбоев никто не застрахован, а время – деньги, которые ты должен поскорее вернуть.
  5. Нанеси визит в банк, оформивший первоначальный автокредит, для подачи заявления о досрочном погашении займа. Урегулируй вопрос снятия залога с машины, получи справку о закрытии прежнего кредитного счёта для предъявления по требованию нового контрагента.

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

Не забывай о том, что, взяв чужие деньги, ты будешь отдавать свои. Реально оцени собственные силы и средства, прежде чем ставить подпись в договоре. В некоторых ситуациях сделать рефинансирование автокредита действительно выгодно, так как:

  1. Уменьшается кредитная нагрузка. За счёт изменения срока действия договора снижается процентная ставка и величина ежемесячных платежей.
  2. Появляются свободные финансовые средства. После погашения прежнего автокредита оставшиеся средства можно потратить на любые цели.
  3. Возникает право свободно распоряжаться своим имуществом. В случае снятия залога с автомобиля ты волен подарить или продать его без разрешения кредитора.
  4. Снижается риск просрочек. Объединив займы в разных банках в один кредит, ты сможешь более эффективно управлять своими финансами, не допуская срывов установленных сроков внесения положенных платежей.

Обрати внимание на явные минусы сложной финансовой операции:

  1. Рост переплаты по кредиту. Обычно рефинансирование предполагает увеличение договорных сроков, что неизбежно приведёт к удорожанию банковского продукта. Кроме того, не исключено, что потребуется произвести дополнительные траты, связанные со страхованием жизни и имущества.
  2. Сбор документов. Знакомство с очередным кредитором предполагает повторное хождение по всевозможным инстанциям с целью сбора справок и копий для формирования с нуля твоего кредитного досье.

Определившись с тем, можно ли рефинансировать автокредит, реши для себя, нужно ли это делать. Оставь всё как есть, если до истечения срока действия прежних договорных отношений тебя отделяет несколько месяцев. В этом случае ощутимой выгоды предполагаемый эксперимент не принесёт.

Adblock
detector