На заметку неопытному заёмщику: подводные камни рефинансирования твоего кредита

Плюсы услуги рефинансирования

Надоело каждый месяц затягивать пояс и отдавать львиную долю дохода на уплату банковских процентов? Существует легальная рабочая схема снижения долговой нагрузки. Новый кредит, оформленный на выгодных условиях, поможет тебе встать на ноги и обрести чувство уверенности в завтрашнем дне. Безусловно, панацеей от финансовой несостоятельности планируемую авантюру назвать сложно. Но сводить концы с концами станет гораздо проще. Прежде чем пойти на рискованный шаг рефинансирования кредита, тщательно проанализируй все «за» и «против».

Снижение процентной ставки

Зачем класть зубы на полку, если есть легальный способ отдавать кредитору меньшую часть скромного заработка? Случилось долгожданное экономическое чудо: после заключения с тобой договора займа финансовое самочувствие кредитного учреждения улучшилось и оно расщедрилось на более комфортные условия кредитования своих клиентов. Чем ты хуже других? Попробуй обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки.

Экономия на ежемесячных платежах

По условиям нового договора сэкономить на ежемесячных платежах можно за счёт увеличения срока погашения кредита. При галопирующей инфляции и стабильной процентной ставке должник останется в выигрыше. Взяв и выгодно вложив «дорогие» деньги, отдавать кредитору в изменившейся экономической ситуации он будет более дешёвые транши.

Изменение условий по залогу

Это, пожалуй, один из самых больших плюсов рефинансирования кредита. Банк может снять обременение с заложенной дорогостоящей машины. Право распоряжаться имуществом по своему усмотрению позволит ввести в оборот активы так, как это удобно и выгодно самому хозяину. Ты волен продать всё и сразу, чтобы расплатиться с кредиторами, не отдавать баснословные суммы за пользование чужими деньгами и спать со спокойной совестью.

Возможность получения более демократичных условий

Каждый банк сам устанавливает правила игры. Возможно, тебе будет предложено самостоятельно погасить задолженность по процентам и иным полагающимся платежам. Средства выдаваемого вновь кредита в таком случае должны быть направлены на уплату основного долга. Некоторым должникам, не рассчитавшим свои финансовые аппетиты, подобное решение поможет выиграть драгоценное время. Появится реальный шанс выбраться из трудных жизненных обстоятельств без вмешательства судебных органов.

Кроме того, большой популярностью у любителей лёгких денег пользуется услуга по объединению нескольких займов в один. Востребованный банковский продукт не только помогает экономить на разнице в процентах, но и способствует укреплению финансовой дисциплины. Согласись, есть разница, получать одно или несколько строгих ежемесячных напоминаний о том, что с твоего счёта через день-два спишут определённую сумму на погашение кредита.

Минусы услуги рефинансирования

Ни один банк себя не обидит. А тебя – легко. Для того чтобы вывести потенциального контрагента на чистую воду, внимательно изучи составляющие предлагаемой полной стоимости кредита. В это понятие, кроме переплаты по заявленной процентной ставке, входят прочие сопутствующие платежи, а также цена страховки. Учти, что задуманная тобой махинация связана с риском несения не только финансовых, но и временных затрат, обусловленных сбором установленного пакета документов. Стоит ли игра свеч, если принимаемое решение не облегчит тебе жизнь?

Высокие требования банков

По сути, придётся опять стоять с протянутой рукой в ожидании одобрения заявки. Приятного мало. Заключение нового договора подразумевает длительную бумажную волокиту и тщательную проверку твоей платёжеспособности. Перечень необходимых документов в каждой конкретной ситуации индивидуален. Но обычно требуется обзавестись справками, подтверждающими доход заёмщика (а также поручителя, если предполагается предоставление обеспечения в виде поручительства), копией кредитного договора и графика платежей, сведениями о сумме задолженности и реквизитах счёта заявителя. При принятии окончательного решения банковские клерки обязательно обратят особое внимание на количество совершённых платежей (чем больше, тем лучше), отсутствие просрочек. В случае если заём уже подвергался реструктуризации, шансы на очередной эксперимент над взятым обязательством стремятся к нулю.

Необходимость согласия банка-кредитора

Зависимость от настроения первоначального контрагента – вот чем плохо рефинансирование кредита. Твоё кредитное учреждение совершенно не заинтересовано в том, чтобы ты пополнил клиентскую базу конкурентов. В случае отказа единственным выходом из ситуации будет досрочное погашение займа и выход из кабальных договорных отношений.

Дополнительные издержки

Досадным минусом рефинансирования кредита является необходимость оплачивать из своего кошелька все формальные процедуры. Так, в случае перезаключения договора ипотечного кредитования с другим банком предстоит заняться перерегистрацией залога на недвижимое имущество в пользу очередного кредитора. До даты завершения оформления соответствующих документов, скорее всего, придётся уплачивать повышенный процент по новому кредиту. Таким образом, банк страхует риски, связанные с заключаемой сделкой.

Кроме того, дополнительно к процентным ставкам кредитные организации охотно устанавливают комиссионное вознаграждение по операциям. С июня 2018 года вполне легально в предмет кредитного договора включаются платежи, связанные с предоставлением займа, например, рассмотрение твоей заявки.

Подводные камни, скрытые условия договора, выгода для клиента и банка

При очевидном балансе плюсов и минусов рефинансирования кредита отзывы заёмщиков далеко не блещут оптимизмом. Разбираемся, почему финансовый лайфхак не всегда работает:

Причина № 1. Диктовать свои условия не получится. Запомни одну простую истину: ни одно кредитное учреждение не станет работать себе в убыток. Именно банк решает, подлежит ли рефинансированию конкретный вид кредита или нет, а также будет ли за счёт выдаваемых средств погашена имеющаяся задолженность в полном объёме или частично.

Причина № 2. Конечный результат твоей авантюры не всегда предсказуем. Одним из наиболее частых так называемых «скрытых» условий договора займа является пункт о плавающей процентной ставке. По закону, банк не в праве изменять процентную ставку в одностороннем порядке, если обратное не предусмотрено соглашением с клиентом. Внимательно читай, что подписываешь! Вероятность того, что в каком-либо из многочисленных пунктов ты добровольно даёшь согласие кредитору на изменение процентной ставки по его инициативе в любое время, весьма высока.

Какая выгода банкам от рефинансирования кредита? Всё предельно просто: кредитное учреждение будет биться до последнего за каждого клиента, чтобы не делиться недополученным доходом с конкурентами. Прежде чем искать помощи на стороне, попробуй найти общий язык с сегодняшним контрагентом. Обратись в банк с соответствующим заявлением. Вполне вероятно, что тебе предложат более комфортные условия сотрудничества.

Как обойти подводные камни рефинансирования кредита и разобраться, в чём подвох:

1. Возьми паузу. Не спеши соглашаться на драконовские условия. Консультация с банковским служащим тебя ни к чему не обязывает. Работа у него такая – терпеливо разъяснять клиентам нюансы политики учреждения.
2. Попроси копию предлагаемого договора. Вдумчиво прочитай дома от корки до корки судьбоносный документ. Несколько страниц могут круто изменить твою жизнь к худшему, если второпях и не подумав добровольно согласишься взвалить на себя непосильный груз обязательств.
3. Нанеси визит конкурентам. Там тебя тоже ждут с распростёртыми объятиями. Допускается рассылка онлайн-заявок на рефинансирование. Сравни предлагаемые условия, рейтинги кредитных учреждений на специальных интернет-платформах. Выбери оптимальный вариант сотрудничества.
4. Послушай сарафанное радио. Почитай отзывы опытных товарищей на интернет-форумах. Взгляд со стороны позволит объективно оценить уровень запросов кредитного учреждения.

Не позволяй «нехорошему кредиту» портить тебе жизнь. По мнению авторитетных экспертов, рефинансирование действительно выгодно, если новая процентная ставка ниже не менее чем на 2,5 % предыдущей, а срок займа увеличен на несколько лет.