Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2018–2019 годах

Специфика рефинансирования такой ипотеки

В поддержку военнослужащих и их семейств государство регулярно создаёт программы по улучшению жизни. Среди них большую популярность имеет НИС (накопительно-ипотечная система), заключающаяся в перечислении финансов на счёт человека, которые после 3 лет службы можно использовать в качестве взноса за ипотеку. Плюс каждый месяц из фонда Росвоенипотеки происходят уплаты в размере 1/12 части. Это действительно является удобным проектом и стимулом не оставлять данное профессиональное поприще. К тому же, спустя время появляется возможность перестраховаться на случай увольнения и качественно модифицировать условия по существующему долгу, заменив их на более оптимальные. Такое изменение называется рефинансированием кредита по военной ипотеке, которое в 2018–2019 годах подверглось усовершенствованию и уже успело получить немало положительных отзывов о том, что оно даёт возможность:

• уменьшить проценты и ежемесячный платёж;
• снизить возможные риски (с валютой, плавающими ставками и т. д.);
• пролонгировать срок выплат;
• заменить несколько займов одним;
• получить льготный период в случае временных трудностей по погашению.

Причины

Раздумывая над вопросом «Есть ли смысл рефинансировать военную ипотеку или не стоит», можно обратить внимание на следующие причины, после которых станет понятно, зачем это нужно делать:

1. Нестабильная экономическая ситуация в стране и постоянно меняющиеся прогнозы на индексацию накопительного взноса.
2. Возможное желание после определённого стажа покинуть армию и перевестись на гражданскую службу. Остаток придётся погашать самому под достаточно высокие проценты. А у гражданского займа условия значительно выгоднее.
3. Если существует боязнь слишком большого долга в конце срока, то необходимо стремиться снизить сумму либо увеличить период выплат.
4. В случае опасения плавающей ставки можно в процессе данной сделки перейти к фиксированной.

Заявители и условия

Если человек имеет служебный контракт с российской армией и оформленную военную ипотеку в банке, он может рассчитывать на её реструктуризацию с целью перекредитования в этом же учреждении или другом, оказывающем подобную услугу. Стоит иметь в виду, что каждая организация предъявляет свои требования к осуществлению данной программы и заёмщику. Они могут касаться:

1. Возраста кредитора и срока займа. Чаще всего берутся границы от 21 года до 65 лет, рассчитанные на 20-летний период погашения. Но некоторые компании ограничивают верхний предел достижением 50-летия (например, БанкЗенит).
2. Процентной ставки. Как правило, она варьируется от 9,5 % (Сбербанк, ВТБ, ГазпромБанк и др.) до 11 % (Уралсиб, АбсолютБанк, СвязьБанк и пр.), иногда и выше (БанкЗенит).
3. Общей суммы. Обычно она доходит до 2,5 млн рублей.
4. Наличия хорошей кредитной истории и платёжеспособности.
5. Запроса или его отсутствия на обязательное страхование приобретаемого имущества или жизни должника.

Порядок действий

Военнослужащий может оформить перекредитование в той же организации, где изначально был взят жилищный заём. Данная услуга будет называться реструктуризацией и иметь конкретную цель: пересчёт процентов для снижения суммы выплат. При этом необходимо документально подтвердить наличие финансовых проблем, например, справкой 2-НДФЛ за последние три месяца. Если заявку одобряют, то сторонами подписывается новый договор (или дополнительное соглашение к старому) на кредит, с помощью которого погашается предыдущий.

Если военный заёмщик хочет выбрать другой банк с более выгодными условиями, ему необходимо для начала убедиться, что данная компания сотрудничает с Росвоенипотекой, и уведомить её о своих намерениях, а затем уже переводить долговые обязательства в предпочитаемое учреждение.

Порядок рефинансирования военной ипотеки предполагает прохождение следующих этапов для военнослужащего, если он хочет выбрать новую организацию:

1. Изучение вашего кредитного соглашения, включает ли оно вообще возможность перекредитования, а также вычисление с помощью ипотечного калькулятора (есть на сайте любого банка) вероятной выгоды.
2. Анализ финансового рынка, направленный на поиск организации с наиболее оптимальными условиями, имеющей партнёрские отношения с Росвоенипотекой.
3. Обращение в банк, где оформлена имущественная сделка, за справкой об остатке долга и сроке погашения.
4. Подача заявления (с комплектом необходимых документов) в выбранное для новой сделки финансовое учреждение.
5. Оценка помещения и его страхование.
6. После того как заявка одобрена, происходит заключение нового договора и подписание нужных бумаг.
7. Необходимо переоформить залоговый объект в выбранном заведении и Росреестре.
8. Затем банк сам перечисляет средства в предыдущее учреждение для закрытия в нём долга. А заёмщик берёт справку, подтверждающую, что обязательство перед предыдущей компанией исполнено в полной мере.
9. В Росвоенипотеку отправляются копии договора и дополнительные соглашения, чтобы деньги продолжили поступать в счёт покрытия последнего кредита.
10. Далее кредитор погашает долг согласно новым условиям.

Участнику НИС нужно знать, что при заключении данной сделки потребуются определённые затраты:

• проценты за один месяц кредита (около 5 тыс. руб.);
• оценка помещения (4–8 тыс. руб.);
• страхование (2–5 тыс. руб.);
• удостоверенное нотариусом согласие супруги(га) (1–3 тыс. руб.);
• госпошлина (около 1 тыс. руб.).

Документы для рефинансирования

Заёмщику наверняка будет интересно узнать, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки. В типовой перечень, как правило, входят:

1. Два удостоверения личности военнослужащего-кредитора (паспорт и любой другой на усмотрение заёмщика). В случае оформления через представителя – паспорт такового и нотариально заверенная доверенность.
2. Военный билет.
3. Документы, подтверждающие семейное положение (свидетельство о браке или его расторжении).
4. Если между супругами заключён брачный контракт, обязательно предоставляется его копия. Если нет, то заверенное нотариусом согласие супруга на передачу ипотечного имущества в залог.
5. Свидетельство о доходах, например, справка 2-НДФЛ.
6. Сертификат об участии в НИС и разрешение на процедуру перекредитования.
7. Копия договора на первоначальный ипотечный заём со всеми приложениями и дополнительными соглашениями.
8. Справка об актуальном графике платежей и остатке задолженности.
9. Дубликат договора ЦЖЗ (целевого жилищного займа).
10. Документ об оценке квартиры, выполненной специальной организацией. Для оценивающей компании требуются:
    • паспорт кредитора;
    • документ, подтверждающий право на недвижимость;
    • технические бумаги.
11. Документы на ипотечное жильё, указанные в требованиях каждого банка.

Варианты рефинансирования военной ипотеки

С каждым годом условия на взятие военной ипотеки и её рефинансирование расширяются и становятся более удобными, и, по прогнозам 2019 года, это будет продолжаться. Теперь можно не только переоформлять займы в тех же организациях, где они изначально были взяты, но и выбирать новые с более выгодными предложениями. На сегодняшний день наибольшей популярностью пользуются уменьшение процентной ставки или оставшейся суммы долга с изменением срока погашения, а также объединение займов в один общий.

Рефинансирование под меньший процент

Как правило, в том же банке, где был взят ипотечный кредит, можно сделать реструктуризацию договора, благодаря которой появляется возможность уменьшить процент. Для этого необходимо подать заявление и документально подтвердить своё изменившееся положение (например, справкой 2-НДФЛ за 3 месяца). Но стопроцентной гарантии в том, что организация одобрит ваш запрос, не будет. Поэтому существует второй вариант – перевести ипотеку в другой банк, предлагающий сниженную ставку по проценту (минимум на 2 %). Данная ссуда используется для закрытия первичного долга в предыдущем учреждении, после чего клиент станет гасить заём на новых, более лояльных условиях.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа

Если при снижении процентной ставки срок погашения займа остаётся прежним либо меньше, то при уменьшении ежемесячных выплат увеличивается период кредитования и общая сумма переплаты. Изменение условий также происходит на основании письменного заявления и документального подтверждения финансовых или иных проблем, способствующих необходимости перемен. Для совершения сделки можно обратиться либо в то же финансовое заведение с просьбой о реструктуризации, либо в альтернативную организацию для перекредитования по новым условиям.

Объединение всех кредитов и возможность снятия обременения

Некоторые военнослужащие задаются вопросом: возможно ли для рефинансирования военной ипотеки объединить несколько кредитов?

Банки действительно предлагают услугу по интеграции разных выплат в один заём. Например, можно присоединить к жилищному автокредит или потребительский. Но в данном случае проценты будут выше, чем если перекредитовывать лишь единственный ипотечный. К примеру, если за него предлагают ставку 9,5 %, то с несколькими займами она может подняться до 12 %. Но даже эта ситуация будет гораздо выгоднее по итоговым выплатам, чем высокие проценты за каждый отдельно взятый кредит. Также накладываются ограничения на общую сумму. Например, в Сбербанке она не должна превышать 1 млн рублей.

Рефинансирование при увольнении с военной службы

Увольняясь из рядов российской армии, заёмщик вполне логично задумывается, можно ли ему сделать рефинансирование по военной ипотеке и как правильно в данном случае поступить.

В подобной ситуации рассчитывать на поддержку государства по выплате жилищного кредита уже не придётся, и все платежи лягут на плечи кредитора. Поэтому для получения максимальной выгоды необходимо промониторить все банки и предлагаемые ими условия и выбрать оптимальный для перекредитования, которое будет происходить по стандартной схеме. Но здесь существуют подводные камни. Всё зависит от того, что послужило причиной увольнения.

Так, например, заёмщик обязан будет вернуть все деньги с процентами, которые были перечислены по Росвоенипотеке в случаях:

• отмены звания;
• лишения свободы;
• отчисления из соответствующего учебного заведения;
• лишения права занимать установленную должность;
• потери гражданства;
• обнаружения наркотических средств в организме (без врачебного назначения) и др.

Преимущества рефинансирования военной ипотеки

Задумываясь над вопросом «стоит ли делать рефинансирование военной ипотеки», обратите внимание на её основные плюсы и минусы.

К очевидным преимуществам можно отнести следующие:

1. Реальное снижение процентной ставки.
2. Увеличение общей суммы займа на недвижимость.
3. Изменение срока кредитования и размера ежемесячных перечислений.
4. Возможность получения кредитных каникул (временной отсрочки по платежам).
5. Увеличение предельного возраста полной выплаты кредита. До этого он ограничивался выходом на военную пенсию – 45 лет, при перекредитовании появилась возможность его повысить до 65 лет согласно условиям гражданской ипотеки, с погашением остатка самим кредитором.
6. Использование бюджетных средств при условии участия в НИС.

Недостатком данной программы является то, что недвижимость находится в собственности Росвоенипотеки, пока служащий полностью не погасит заём. Хотя в случае увольнения и перехода на гражданские условия собственником является лишь клиент, оформивший рефинансирование и выплачивающий самостоятельно остаток долга.

Но в любом случае перекредитование военной ипотеки становится популярным проектом, так как даёт заёмщику возможность выбрать более лояльные условия для возвращения ссуды.