Раскрываем банковские тайны: что такое рефинансирование потребительского кредита и выгодно ли это?

Рефинансирование потребительского кредита

Этот банковский продукт пользуется повышенным спросом у всех, кто умеет считать свои деньги. Процедура рефинансирования предполагает получение ещё одного кредита в «родном» банке или у конкурентов в целях погашения имеющегося займа частично или полностью. Заключение договора перекредитования влечёт за собой смягчение драконовских условий пользования заёмными средствами. Цель авантюры – по максимуму облегчить тяжесть долгового бремени. Однако не всякий кредитор пойдёт на такую сделку. Твои шансы добиться желаемого максимальны, если:

1. Ты пользуешься репутацией идеального заёмщика: не допускаешь просрочек и не обиваешь пороги банков с заявлением о реструктуризации долга.
2. Первоначальный кредит был оформлен в рублях.
3. Заёмные средства ты получил не на прошлой неделе, а как минимум полгода назад.
4. До полного погашения кредита осталось не менее 3-х месяцев.
5. Отсутствует текущая просроченная задолженность по имеющемуся займу.

Преимущества рефинансирования потребительского кредита

Вступая в неравный бой с кредитором за более комфортные условия сотрудничества, задумайся над тем, стоит ли игра свеч. Небольшой тест позволит сориентироваться в сложившейся ситуации и определить, выгодно ли перекредитование отдельно взятого потребительского кредита:

• сумма задолженности исчисляется десятками тысяч рублей;
• до окончания выплат тебя отделяет не менее полугода;
• ежемесячно относишь в банк львиную долю своих доходов, и это мешает наслаждаться жизнью.

Всё сказанное выше верно? В таком случае перекредитование действительно поможет тебе значительным образом улучшить финансовое положение. О возможных преимуществах нового займа речь пойдёт ниже.

Уменьшение процентной ставки

Если верить отзывам потребителей, рефинансирование кредитов в ряде случаев приносит ощутимую выгоду должнику. Стремление удержать старых клиентов и обзавестись новыми стимулирует банки формировать заманчивые предложения в рамках оказания услуг по перекредитованию.

При уменьшении процентной ставки на 5 и более пунктов по отношению к текущему значению ты сможешь значительным образом снизить итоговый показатель переплаты по кредиту. Кроме того, отдельные банки ежегодно поощряют добросовестных клиентов снижением ставки в случае отсутствия просрочек в течение 12 месяцев.

Сэкономить на стоимости займа можно и при оформлении онлайн-заявки на рефинансирование: электронное сотрудничество обходится в среднем на 0,5 % дешевле прямого контакта с банковскими менеджерами.

Снижение размера ежемесячных взносов

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита по отзывам заёмщиков со стажем? Да, если привык жить здесь и сейчас. Перекредитование избавит от досадной необходимости сводить концы с концами в ожидании очередной зарплаты. Очевидным преимуществом этой востребованной банковской операции является сокращение размера ежемесячных выплат за счёт продления срока действия договора займа. Кредитные менеджеры также по твоей просьбе сформируют персональный график платежей таким образом, чтобы приурочить день Х к авансу или дате иного регулярного пополнения семейного бюджета.

Объединение нескольких кредитов в один

Часто потребитель-должник, почувствовав вкус финансовой свободы, теряет силу воли и продолжает набирать кредиты, чтобы исполнить сразу все свои заветные желания. Рефинансирование позволяет сгруппировать несколько таких займов в один с более выгодным процентом. Обычно данная услуга применима не более чем к пяти кредитам. Объединённый график платежей избавляет заёмщика от путаницы в коварных датах ежемесячных выплат, сводя к минимуму риск просрочек.

Подводные камни при рефинансировании

Бойся легкодоступного кредитного сыра в банковской мышеловке! Внимательно изучай условия рефинансирования прежде, чем ставить подпись в документе, составленном опытными юристами-специалистами в области финансового права.

Отсутствие выгоды при рефинансировании небольшого долга

Для того чтобы не стать доверчивой жертвой рекламы продуктов перекредитования, возьми в руки калькулятор и проверь, окупятся ли неизбежные затраты на очередную финансовую авантюру и стоит ли на самом деле рефинансировать кредит. Имей в виду, что заключение договора с новым кредитором предполагает следующие расходы:

• оформление необходимого пакета документов (в двойном экземпляре, если в сделке будет участвовать поручитель);
• оплата страховки;
• проведение повторной оценки залогового имущества.

При небольшой сумме долга время и деньги на переоформление займа окажутся потраченными впустую.

Наличие в некоторых банках комиссии за досрочное закрытие кредита

Досрочное погашение займа выгодно только заёмщику: не придётся платить за пользование кредитными средствами. Многие банки страхуют свой риск потери прибыли в подобных случаях, включая в договор с клиентом пункт о начислении дополнительной комиссии. Имеют ли они право требовать с тебя компенсацию за то, что добросовестно вернул долг раньше срока? Безусловно, если ты поставил подпись в договоре с подобным пунктом и получил кредит. Попытки оспорить право банка добиваться от клиента исполнения взятых обязательств – напрасная трата времени.

При досрочном полном или частичном возврате суммы долга тебе придётся также уплатить проценты согласно условиям договора до дня возврата заёмных средств.

Другие скрытые комиссии

Рекламные проспекты банка не раскрывают неприглядных деталей типового договора. Да, процентная ставка ниже, чем у конкурентов. Но какой ценой? Попробуем выяснить, во сколько тебе обойдётся рекламный аттракцион банковской щедрости:

1. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Банк компенсирует с её помощью трудозатраты сотрудников на рассмотрение твоего кредитного досье, консультирование об особенностях предлагаемой услуги и оформление соответствующих документов (договор, график платежей).
2. Комиссия за оценку предмета залога. Когда-то ты уже спонсировал эту прихоть старого кредитора. Но с тех пор с твоей недвижимостью могло случиться всякое. Новый кредитор обязательно выяснит, в каком состоянии твоё имущество и насколько оно ликвидно. Услуги оценщика будут оплачены из твоего кармана.
3. Расходы на индивидуальную страховку жизни, здоровья. Дорого и сердито. Не готов к такому повороту событий? Тебя никто не заставляет. Но для бесстрашного заёмщика процентная ставка взлетит сразу на несколько пунктов.
4. Компенсация за предоставление «кредитных каникул». Некоторые банки предлагают заёмщику не вносить положенные платежи в течение нескольких месяцев. Поверь, ни о каком жесте доброй воли речи здесь не идёт. Чуть позже ты, по условиям договора, вернёшь кредитору причитающиеся суммы, добавив сверху небольшой «бонус» за проявленное терпение.

Отзывы

Выгодно ли на практике делать рефинансирование потребительских кредитов? Несколько советов для сомневающихся:

1. Не доверяй оптимистичной банковской рекламе, специальным кредитным онлайн-калькуляторам. Вычислить подобным способом реальную стоимость займа однозначно не получится.
2. Не спеши подписывать договор в ближайшем к дому кредитном учреждении. Существуют рейтинги банковских продуктов, составленные опытными аналитиками, специальные форумы горе-заёмщиков. Профессиональные советы экспертов помогут тебе разобраться в тонкостях правовой стороны вопроса. В отзывах любителей финансовых экспериментов простыми словами объясняется, что это такое «рефинансирование кредита» и выгодно ли оно обычному клиенту.
3. Получив заветный заём, не забывай вносить платежи строго в соответствии с установленным графиком. В твоей ситуации любая, в том числе техническая, просрочка может надолго испортить кредитную историю. Штрафные санкции будут применяться за каждый день «плохого» поведения неблагонадёжного должника.

Если по отзывам бывалых клиентов и мнениям экспертов не удаётся определить, выгодно или нет рефинансирование именно твоего кредита, смело обращайся за консультацией к кредитному брокеру. Он подскажет оптимальный вариант выбора банка и условий заключения договора.