Расплачиваемся за долги с умом: когда можно рефинансировать свой кредит?

Расплачиваемся за долги с умом: когда можно рефинансировать свой кредит?

Не редкой в наши дни становится ситуация, когда вы взяли кредит, но почувствовали, что выплачивать его становится всё труднее. Не думайте, что теперь вам придётся работать днём и ночью и сидеть на хлебе и воде. Выход есть всегда. К примеру, узнайте, через сколько можно рефинансировать кредит. Мы расскажем вам о перекредитовании займа, и вы поймёте, как избавиться от непосильных ежемесячных взносов. Чем вам поможет эта услуга и когда нужно бежать в банк?

Когда настаёт пора рефинансировать кредит?

Рефинансирование займа – эта услуга банка в предоставлении новой ссуды клиенту, которая погасит его старую задолженность. Казалось бы, зачем брать новый долг, если есть старый? Рассказываем, когда стоит рефинансировать свой кредит:

  1. Ежемесячные выплаты стали непосильными. Вас уволили или сократили с работы, денег теперь нет, но кредит никуда не делся. Понятно, что вы не рассчитывали на такие повороты судьбы. Никто от них не застрахован, а платить нужно. Поэтому вы можете пролонгировать свой заём на более долгий срок и тем самым уменьшить ежемесячный взнос.
  2. Можно снизить процентную ставку. Несколько лет назад вы брали срочный крупный кредит по бешеной ставке, а теперь всё поменялось: проценты стали падать. Вы хотите изменить условия на более выгодные и имеете на это полное право. Если вы надёжный клиент, то вам вряд ли можно отказать, когда вы придёте рефинансировать кредит.
  3. Есть возможность быстрее выплатить кредит и сэкономить финансы. Вы стали больше зарабатывать и хотите каждый месяц вносить сумму, превышающую существующий ежемесячный взнос. Соответственно, вы можете взять новый выгодный кредит, погасив старый.
  4. Нужно сменить валюту кредита. Вы брали заём в евро или долларах, а теперь хотите поменять валюту на рубли. Тогда вам лучше сразу расплатиться с долгом, то есть рефинансировать его. А новый кредит выплачивать уже в рублях.
  5. Необходимо объединить несколько кредитов в один. Например, у вас ипотека, заём на машину и холодильник, да ещё и в разных банках. Недолго тут и запутаться, а платить ещё труднее. Вот когда можно рефинансировать кредит и даже не задумываться о правильности такого решения.
  6. Хотелось бы снять обременение с залогового имущества. Если вы берёте автокредит, то машина становится залоговым имуществом. Вы с трудом сможете её продать, а иногда это просто необходимо. Так вот, при рефинансировании вы гасите задолженность по автокредиту, снимаете обременение с залогового имущества и спокойно продаёте или обмениваете автомобиль.

Учтите, ваше решение должно быть взвешенным, так как банковский заём не шутка. Не сможете выплатить очередной взнос – испортите репутацию и словите штраф. Когда можно делать рефинансирование кредита? Если вы чувствуете, что этот шаг существенно упростит вам жизнь и поможет спокойно расплачиваться с долгами.

Всё о сроках и выгоде рефинансирования

Можно ли через 4 месяца сделать рефинансирование? А через полгода или десять лет? На простых примерах мы покажем, как отразятся сроки кредита на возможности его рефинансирования.

Невыгодное рефинансирование и его примеры

Первый вопрос грамотного клиента банка, возникающий при затруднении выплаты очередной ежемесячной платы по кредиту, – через сколько времени можно сделать его рефинансирование? В большинстве банковских организаций срок от начала получения займа до его перекредитования не должен быть меньше 3-х месяцев, а в ряде банков и того больше – полгода. Ещё одним важным условием является ваша хорошая кредитная история: просрочек быть не должно, иначе вам не предоставят услугу. Рефинансирование кредита можно сделать, когда до его окончания остаётся также не менее трёх месяцев. Иначе банкам совершенно невыгодно совершать данную операцию, и они просто откажут вам.

Через сколько месяцев можно рефинансировать кредит, чтобы не упустить существенную выгоду? Учтите, не только время может поставить вам палки в колёса. Во-первых, если вы собрались мудрить с ипотекой или автокредитом, то подготовьтесь к дополнительным тратам. Скорее всего, вам нужно будет оформлять новую страховку. Смело отнимайте сумму дополнительных трат от выгоды за счёт перекредитования. Во-вторых, вы можете потерять деньги, если собрались рефинансировать кредит в другом банке, когда можно было узнать об услуге в этом же. Как правило, для верных клиентов предусмотрены скидки и бонусы. Ну, а в-третьих, вспомните, не предусмотрен ли у вас штраф за досрочное погашение кредита. Да-да, и такое бывает. Только представьте, если вы решите закрыть с помощью рефинансирования три кредита, и по каждому возможен штраф. В итоге выйдет кругленькая сумма.

Через какой срок можно рефинансировать кредит, чтобы выплаты по его процентам были минимальны? Где тут подвох? Наверняка вы знаете, что платежи имеют аннуитетный характер. Это значит, что каждый месяц вы выплачиваете как часть основного долга, так и начисленные проценты. Загвоздка в том, что, перевалив за половину срока оплаты вашего кредита, вы уже отдали банку львиную долю процентов в денежном эквиваленте. И попытка перекредитовать такой заём не принесёт никакой выгоды.

Приведём более понятные цифры. Рефинансирование кредитов сроком на 5 и 10 лет не даст вам сэкономить, если вы загорелись такой идеей за 1,5–2 и за 3–4 года до конца выплат соответственно. Поэтому поможет услуга в этом случае только, если у вас не получается осилить в данный момент ежемесячный взнос, и вы хотите продлить срок кредита и уменьшить сумму платежа.

Когда выгода налицо?

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита? Как мы уже писали, в среднем банки одобряют услугу, если вашему займу больше трёх месяцев, а платить его осталось столько же или дольше. Оптимально же время, через какое можно делать рефинансирование кредита, это полгода от его взятия. Именно тогда вы выплатите не так уж много процентов и сможете выиграть в деньгах.

Ещё одним условием финансовой выгодности рефинансирования кредита является понижение ставки нового займа не менее чем на два процента. Иначе вы совершенно ничего не выиграете в череде оплаты страховок, штрафов и с учётом уже погашенной части долга.

Например, вы взяли ипотеку на десять лет со ставкой 15 % годовых. Платили 1 год, но узнали, что теперь можно взять кредит на жильё со ставкой 11 % годовых. В этом случае вы точно выиграете в деньгах, так как новый процент отличается от старого аж на 4 единицы. Но снова учтите все дополнительные расходы: оценка жилья, штрафы, переоформление договора и страховки. Как видите, здесь сплошная математика.

Чтобы конкретно узнать, насколько выгодно обойдётся перекредитование именно в вашем случае, обратитесь к работникам банка. Они просчитают все возможные ходы и помогут подобрать оптимальную программу. У большинства организаций, занимающихся рефинансированием, есть онлайн-калькуляторы кредитов. Они помогут вам самостоятельно прикинуть все плюсы и минусы вашей аферы.

Заключение

Если вы задались вопросом, через сколько времени можно делать рефинансирование кредита, в первую очередь похвалите себя: вы не сидите на месте и пытаетесь найти выгоду или разрулить трудную жизненную ситуацию. А это гораздо лучше, чем плыть по течению и ничего не предпринимать. Хотим ещё раз обратить ваше внимание на основные моменты рефинансирования любого кредита:

  1. Если вам непомерно тяжело выплачивать ежемесячные взносы, рефинансирование поможет спасти положение. Может, вы и не выиграете в деньгах, но сбережёте свои нервы и будете платить немного дольше, но понемногу. И это избавит вас от задолженностей, штрафов и коллекторов.
  2. Если вы хотите сэкономить, учитывайте сроки вашего займа. Повторим, через какое время можно рефинансировать кредит: через три-шесть месяцев после того, как вы его взяли, и за три месяца до его окончания. Оптимально: через полгода от получения.
  3. Если ставка при рефинансировании разнится менее чем на два процента, вы не выиграете в деньгах. Эти несчастные проценты просто уйдут на разные дополнительные расходы: штрафы, страховки и другие услуги.
  4. Если вы не хотите портить отношения с банком-кредитором, попробуйте провести рефинансирование именно в нём. Погасив заём досрочно, вы лишаете банк запланированной прибыли. Рефинансирование позволит вам и дальше рассчитывать на отзывчивость банка. Так как это, по сути, ещё один кредит, только более выгодный.

Не забывайте об этих важных нюансах, перед тем как бросаться в омут рефинансирования с головой. Помните, что все финансовые операции таят в себе множество подводных камней. Взвесьте все за и против и найдите несколько вариантов перекредитования, чтобы выбрать в итоге лучший из них.

Adblock
detector