Рефинансирование кредита: оформляем без страховки

Что представляет собой рефинансирование кредита без страховки и могут ли банки без проблем его оформить с фиксированной ставкой?

Рефинансирование – это приобретение нового кредита путём замены старого, независимо от того, в каком банке он был получен.

Страховка подразумевает несколько моментов:

• обязательное оформление только в некоторых случаях, предусмотренных законом;
• высокая стоимость операции;
• увеличение ставки по процентам.

Естественно, что клиент будет искать выгоду, чтобы как можно меньше платить.

Необходимость и виды страховок при рефинансировании

Считается ли страхование такой необходимой процедурой или же законом предусмотрено иное? Согласно ст. 927 ГК РФ лишь некоторые виды операции являются обязательными в соответствии с законодательством страны. Поэтому, если это не предусмотрено нормативными актами, банки не имеют права требовать от гражданина оформления страховки.

В то же время закон о защите прав потребителей устанавливает, что банки также не вправе отказать в выдаче кредита заёмщику, если он не захотел приобрести страховку. Таким образом, закон на стороне потребителя услуг.

Рассмотрим, какое страхование предусмотрено при рефинансировании следующих типов кредитов:

1. Потребительский. Предполагает страхование от смерти клиента. Ведь если он умрёт, учреждение потеряет значительную сумму денег.
2. Автокредит. Личный автомобиль также подлежит страхованию как имущество заёмщика, потому что дорогая и престижная машина будет стоить от 1–2 млн рублей.
3. Ипотека. При этом виде страхуются:
   • жизнь кредитополучателя;
   • имущество, отправленное в залог;
   • потеря рабочего места.

Если страховки не будет, при чрезвычайной ситуации это приведёт к потере денег кредитором, поскольку при ипотеке суммы кредитов превышают 500 000 рублей.

Каждый случай подразумевает такие виды страхования, как:

1. Страхование жизни заёмщика. К нему относится:
   • инвалидность, признанная судом;
   • его смерть;
   • временная нетрудоспособность, которая ограничивает выплату кредита.
2. Страхование заёмщика от потери работы во время кризиса и реструктуризации кадров предприятиями России. Банк получит деньги, когда:
   • работодатель будет объявлен банкротом или ликвидирован как юридическое лицо;
   • заёмщик попал под сокращение штата работников.
3. Страхование заложенного имущества. При страховке ипотеки это делается обязательно, а в иных случаях – добровольно. Для чего? Чтобы защитить имущество от потери или действий непреодолимой силы, повлекших повреждения, не зависящие от заёмщика.
4. Страхование ответственности заёмщика за невозврат кредита. Далеко не во всех случаях оно оформляется. Если заём многолетний – то страховка будет обязательна. В других случаях подобные выплаты возможны при покрытии разницы с проданной собственности, если заёмщику не хватило средств, чтобы погасить долг.

Рефинансирование без оформления страховки

Изменить условия кредитования можно и без оформления страховки. Но каковы особенности рефинансирования кредита без страхования? Какие последствия у такой операции и как на это реагируют банки?

Особенности рефинансирования без страхования

К сожалению, несмотря на то, что никто, кроме государства, не сможет обязать человека приобретать страховку, финансовые учреждения просто идут на хитрость – отказывают клиенту в выдаче кредита. Почему? Да потому что в обратном случае для них нет выгоды, поэтому они попросту отказывают в рефинансировании по любой причине, не связанной с этим. Например:

• низкая зарплата клиента;
• отсутствие полного перечня документов и т. д.

Отказ от основных видов страхования чреват внесением в договор пунктов, которые обяжут клиента оформить дополнительную страховку. Например, различные комиссии и штрафы, наложенные на заёмщика без необязательных страховок.

Что же касается обязательного страхования, то оно предусмотрено при оформлении ипотеки и принуждает человека застраховать имущество, поставленное под залог. Также это необходимо и при оформлении автокредита.

Когда вы берёте кредит на приобретение автомобиля, то без полиса ОСАГО у вас ничего не получится – это является обязательным моментом. Потому что если случится авария, то лицам, которые пострадали в ДТП, будет выплачена компенсация. Оформить ОСАГО нужно за 10 дней, а застраховать машину – до регистрации в ГАИ.

Не только ОСАГО может страховать автомобиль от утраты или повреждений. Отсутствие копии этого договора грозит начислением штрафа заёмщику. Под исключение попадает покупка недорогого транспортного средства.

Жильё придётся застраховать обязательно. Цена полиса будет зависеть от стоимости ипотеки. Можно ли оплатить страховку единовременным платежом? Кредитором этого не предусмотрено, так как обычно платёж вносится несколькими суммами. Что же касается дополнительных сумм, то они оплачиваются в течение 1–2-х лет.

Страховка может быть комплексной, включающей:

• страхование жизни;
• страхование от потери работы.

Но это не является обязательным условием. Причём если клиент согласится, то он получит скидку на процентную ставку. Следует учесть, что настаивать на этом сотрудники банка не будут по причине отсутствия такого права.

Рассмотрим, какие банки дают рефинансирование без страховки и на какой срок:

• Совкомбанк – до 5 лет;
• Ренессанс Кредит – 1–2,5 года;
• Райффайзен-банк – 5 лет;
• Хоум Кредит – 7 лет;
• ОТП Банк – 2,5 года.

Не меньшей значимостью для клиента будет и процентная ставка по кредиту. А если вы обладаете картой одного из вышеперечисленных банков, на которую поступает зарплата и у вас нет плохой кредитной истории, то шансы на максимальные лимиты и маленькую ставку возрастают.

Преимущества рефинансирования кредита без страховки

Преимущество здесь одно – приобретение небольшого кредита, который не нужно страховать. Небольшого – потому что банку невыгодно выдавать крупные суммы без страховки, слишком велик риск потери денег.

Недостатки рефинансирования кредита без страховки

В чём кроются подводные камни рефинансирования потребительского кредита или любого другого займа без страховки?

Для банка – всё очевидно: это потеря финансов. А для клиента?

Если брать в пример ипотеку, то главный недостаток заключается в возможном отказе учреждения от предоставления вам рефинансирования. Причём без объяснений.

Следующий негативный момент – рост процентных ставок, из-за которого теряется смысл рефинансирования. Ведь в случае вашего согласия на страховку финансовое бремя снижается, а в обратном случае – повышается.

И, наконец, третий момент будет заключаться в предоставлении дополнительных документов для банка. Так как речь идёт о возможной потере денег, банк обязан себя обезопасить от этого.

Советы по рефинансированию кредита без страховки

Итак, страховка может быть как обязательной, так и необязательной. Банки будут стремиться к тому, чтобы попытаться оформить её на клиента или отказать ему в рефинансировании, если тот не одобрит страхование.

Не лишним будет узнать о том, можно ли вернуть премию на страховку – страхование при рефинансировании. Да, она может быть возвращена клиенту банка. Но не всё так просто. Есть несколько моментов, которые могут препятствовать возврату платежа:

• страхование основано на сроках договора, которые были нарушены;
• отсрочка на возврат премиальных, если выплаты были совершены до завершения срока.

При рефинансировании автокредита с оформлением КАСКО следует помнить, что банки будут предлагать совсем не выгодные условия для клиента, касаемые повышенных процентных ставок и сокращения срока выплаты.

Поэтому перед перекредитованием:

1. Узнайте, сколько придётся переплатить по процентам, если нет договора.
2. Подсчитайте, сколько стоит страховка в течение всего периода оплаты с учётом общей переплаты.
3. Сравните: сильно ли отличаются суммы друг от друга? Насколько велика разница? Если она минимальна, то смело оформляйте страховку, которая защитит от ущерба и угона автомобиля. Проверено: она может защитить транспортное средство от этих напастей.