Рефинансирование займа без справок о доходах: верит ли банк на слово?

Услуга рефинансирования кредита становится всё популярнее. Финансовое положение граждан нашей страны нестабильно, а выплачивать долги всё равно приходится. Перекредитование помогает существенно снизить переплату по займу, а также уменьшить ежемесячный взнос и объединить несколько долгов в один. Процедура серьёзная и требует сбора большого количества документов. Как правило, рефинансирование кредита без справки о доходах банки не одобряют или делают это с неохотой. Можно ли увильнуть от данного требования и получить услугу другим путём?

Альтернатива справке о доходах

Неудивительно, что банки при процедуре рефинансирования кредита могут отказать, если вы заявитесь к ним без справок о доходах и поручителей. Банковская организация не жаждет давать свои средства в долг ненадёжному и подозрительному человеку. Чтобы наверняка получить желаемое, вы должны предоставить альтернативу справке о доходах. Тогда банк рассмотрит ваше прошение о перекредитовании куда охотнее. Что сойдёт за подтверждение вашего стабильного дохода и надёжности как плательщика:

1. Справка по форме банка. Не секрет, что многие работники получают сейчас так называемую «серую» зарплату. То есть часть денег платится им официально, а другая – в конверте. Поэтому реальные доходы могут сильно отличаться от тех, что учитываются налоговой инспекцией. Банки прекрасно знают об этом и предлагают людям с «серой» зарплатой заполнить справку о доходах по своей форме без 2-НДФЛ при рефинансировании кредита.
   

   Работники банка проводят выборочные проверки для тех, кто оформил справку о доходах по их форме. В вашу бухгалтерию могут позвонить и осведомиться о реальности заработка такого-то гражданина. Поэтому пишите правдивые цифры, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.

2. Выписки по счетам. Ваши доходы при рефинансировании кредита всё равно нужно подтверждать, совсем без справок не обойтись. Прекрасно, если у вас есть зарплатная карта, на которую регулярно приходят финансовые средства. Распечатайте выписку с неё и приложите к своему заявлению. По ней будет видно, что вам регулярно оплачивают труд и сколько именно денег вы получаете.
3. Залог. Рефинансирование без справок о доходах может пройти успешно на 100 %, если вы заложите имущество. Его стоимость должна быть соразмерна вашему новому кредиту. Например, при попытке рефинансирования ипотеки без подтверждения дохода вы можете заложить эту же жилплощадь или другую, не меньше по стоимости.

Какие ещё документы потребуются?

Рефинансирование без подтверждения дохода потребует от вас несколько официальных бумаг. Список немного отличается от традиционного в этих случаях. Что именно вам понадобится:

1. Паспорт или любой другой документ, подтверждающий личность. Естественно, без этого консультант на вас даже не взглянет.
2. Выписка по счёту предыдущего кредита. Банку обязательно нужно предоставить информацию о том, каков ваш долг по старому кредиту на настоящий момент.
3. Кредитный договор. Чтобы рефинансирование прошло гладко и без отказа, покажите новому банку свой старый договор. Они проанализируют его и учтут все нюансы при оформлении новых бумаг. Там также должно быть прописано, что вы имеете право досрочно погасить свой долг. Некоторые банки не хотят терять свою прибыль и прописывают в одном из пунктов кредитного договора о невозможности выплаты займа раньше назначенного срока.
4. Справка об отсутствии просрочек и задолженностей. В случае наличия этих факторов вам непременно откажут. Ваша кредитная история должна быть кристально чиста и невинна, если вы решили скрывать свой реальный доход от потенциальных кредиторов.
5. Реквизиты для перевода средств. Когда вам одобрят рефинансирование кредита без подтверждения дохода, то должны будут перевести средства для осуществления данной операции. Для решения этого вопроса вам и понадобятся банковские реквизиты.

Важные нюансы для одобрения рефинансирования

Ваше портфолио заёмщика должно быть идеальным, если вы хотите провести рефинансирование кредитов других банков без справок о доходах. Помимо наличия необходимых документов, работники банка будут обращать внимание на такие параметры вашего займа:

1. Срок действия не менее 6 месяцев. Если вашему займу меньше полугода, то в перекредитовании наверняка откажут. Банк посчитает ваши действия слишком подозрительными.
2. До конца выплат осталось не менее 3-х месяцев. Вообще выгода будет действительно ощутима, если вы оплатили свой старый кредит не более чем наполовину. А банк без отказа проведёт рефинансирование кредита не раньше, чем за три месяца до окончания выплат по нему.
3. Вид кредита. Потребительский, автокредит или ипотека – что вы собрались рефинансировать? От этого также будет зависеть одобрение услуги. В случае отсутствия справок о доходах вам будет сложно уговорить банк на перекредитование очень крупного займа.
4. Валютный или рублёвый заём. Если сейчас курс валюты, в которой взят заём, нестабилен, то банки наверняка откажут вам в услуге перекредитования.
5. Наличие пункта о досрочном погашении в предыдущем кредитном договоре. Там обязательно должно быть прописано, что у вас имеется возможность досрочно погасить свой долг.

Недостатки перекредитования без справки о доходах

Приготовьтесь к некоторым проблемам, если вы не можете по тем или иным причинам представить банку справку по форме 2-НДФЛ. Даже рефинансирование кредитных карт с небольшим лимитом средств может усложниться без подтверждения дохода. Что огорчит вас в такой ситуации:

1. Высокий процент. Банки рискуют, если выдают кредит людям, не подтверждающим официально свой достаток. Поэтому они страхуют себя, выписывая неподъёмные 17–20 % годовых таким заёмщикам.
2. Маленькая сумма кредита. Справка о доходах могла бы принести неоценимую пользу для рефинансирования вашего кредита. Вы могли бы рассчитывать на сумму куда большую, чем 500–600 тыс. руб. В вашем случае – это потолок средств, которые выделит вам банк.
3. Короткий срок. Растянуть удовольствие не получится. Для таких таинственных граждан, как вы, без справки о доходах, предусмотрен максимальный срок выплат по рефинансированию – пять лет.

Помните и о том, что далеко не все банки, какие вы знаете, осуществляют рефинансирование кредита без справок о доходах. Поэтому перед тем как ринуться в одну из известных финансовых организаций, попробуйте выяснить о возможности оформления услуги дистанционно.

Заключение

Многие банки закрывают глаза на отсутствие справки по форме 2-НДФЛ у клиента при рефинансировании кредита. Однако это усугубляет условия нового займа, что невыгодно для гражданина с таинственным заработком. Не удостоив банк этой бумажкой, вы получаете такие «бонусы»:

• лишние вопросы и нервотрёпка с документами;
• высокий годовой процент, короткий срок выплаты и маленькая общая сумма кредита;
• высокий процент отказа;
• могут потребовать заложить имущество.

Решать вам, но, если есть возможность пойти и заказать данную справку, лучше сделайте это. Иначе придётся пройти ряд испытаний, а итоговая финансовая выгода может быть практически незаметна.