Реструктуризация или рефинансирование?
Появление интереса к кредитам привело к тому, что к настоящему времени выросло число заёмщиков, задолжавших банку огромные суммы денег. В результате клиенты запутались в своих долгах: как быстрее избавиться от них и жить спокойно? Что выбрать из многочисленных услуг банка – рефинансирование или реструктуризацию кредита?
Чтобы во всём разобраться, нужно выяснить, что это такое – рефинансирование и реструктуризация кредита, а также чем они отличаются друг от друга.
Что такое реструктуризация
Это программа, позволяющая провести изменения в графике платежей по заключённому ранее договору кредитования. Реструктуризации доступны следующие виды займов:
- автокредиты;
- ипотека;
- потребительские кредиты.
Реструктуризация предлагает для клиента снижение финансовой нагрузки и позволяет легче отдавать долг. К тому же заёмщик может и отсрочить платежи по кредиту, что тоже является плюсом.
Основные преимущества реструктуризации:
- процентные ставки по ежемесячным выплатам понижаются;
- выбирается комфортная сумма для оплаты долга;
- документы оформляются бесплатно;
- судебные процессы по взысканию долга исключены.
Минусов немного, но они не менее существенны, чем плюсы:
- увеличение срока выплат;
- негативное воздействие на кредитную историю.
Что такое рефинансирование
Эта операция предусмотрена для полного или частичного погашения ранее выданного кредита и фактически подразумевает оформление другого кредита. Но если у вас заём с просрочкой, то такую услугу вам не предоставят.
При рефинансировании клиент получает денежные средства и с помощью них погашает основной долг старого кредита. Для заёмщика главным моментом является пониженная процентная ставка. Если банк не сможет предложить заём на таких условиях, оформление кредита будет невыгодно для клиента.
Сколько кредитов можно рефинансировать? Один и даже больше. При этом необязательно оформлять их в одном банке: для этого можно обратиться в несколько учреждений.
Плюсами рефинансирования будут:
- получение выгоды за счёт изменения кредитных условий;
- экономия бюджета;
- внутреннее спокойствие и облегчение психологического состояния заёмщика;
- свобода выбора между другими банками, предлагающими оптимальные условия для клиента по этой операции.
Однако у рефинансирования есть и недостатки:
- нужно повторно оформить договор;
- оплата комиссии за операцию в выбранном банке;
- новый банк может навязать вам обязательную страховку, а это лишние расходы.
Отличия процедуры рефинансирования от реструктуризации
Обе операции призваны облегчить финансовое бремя заёмщика за счёт предоставления возможности выгодного погашения долга. Но при этом они имеют свои отличия.
В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита:
- При реструктуризации изменяется процентная ставка и срок кредитования, а при рефинансировании эти параметры обновляются.
- При реструктуризации никакого подтверждения от кредитных организаций не нужно – клиент должен лишь написать заявление в своём банке на проведение операции и предоставить необходимый минимум документов. А при рефинансировании для новой финансовой организации придётся собирать большинство бумаг заново, чтобы провести такую процедуру.
Для банка, конечно, выгодно применить именно реструктуризацию, чтобы не потерять клиента. Она решит проблемы с должником и предоставит дополнительную финансовую выгоду. Для заёмщика это обернётся увеличением срока выплат платежей, что не так выгодно, хотя процентная ставка при этом понизится.
- Проведение процедур в зависимости от кредитной организации – новой или старой:
- реструктуризацию можно оформить в том же банке, где брали заём;
- рефинансирование же в основном проводится в новой организации, которая может предложить более выгодные условия.
Таким образом реструктуризация подразумевает предложение от того учреждения, в котором был изначально оформлен заём, а рефинансирование – от нового при условии, что ставки по процентам будут низкие.
Когда используют рефинансирование, а когда реструктуризацию?
Рефинансирование выбирают, когда банк предлагает уменьшенную процентную ставку, так как это выгодно для клиента. Если расчёты покажут, что затраты на оформление нового займа будут колоссальны, то о такой операции лучше забыть – это бессмысленно. Поэтому, когда вы узнали, что банк решает провести акцию по снижению ставок, примите её во внимание: вдруг этот вариант окажется выгодным для вас?
Когда не нужно применять рефинансирование:
- Если ваши доходы не позволяют покрыть задолженность в полном объёме.
- При оформлении всё новых и новых займов для закрытия старых – это может привести только к увеличению общего долга, который придётся выплачивать довольно долго.
Реструктуризация же оформляется тогда, когда клиенту нужно изменить условия кредитования по имеющемуся займу. Например, уменьшить ежемесячный платёж либо вообще взять отсрочку.
Можно ли после процедуры реструктуризации сделать рефинансирование?
Несмотря на то, что реструктуризация является одним из способов снижения кредитной нагрузки, это ещё не означает, что такая услуга выгодна в любом случае. Многие задаются вопросом: как рефинансировать реструктурированный кредит, если повторная реструктуризация невозможна?
Также поводом обращения к рефинансированию может быть появление привлекательного финансового продукта, который решит проблемы плательщика благодаря:
- низкой инфляции;
- пониженной ключевой ставке ЦБ РФ;
- приемлемым условиям для клиента.
Если данные финансовые услуги предоставлялись в разных банках, то последние не всегда могут знать, была ли оформлена реструктуризация до рефинансирования или нет. Соответственно, отсутствие реструктуризации по рефинансируемому кредиту банки мало интересуют. Желательно, если они не будут знать об этом, поскольку реструктуризация означает, что должник – проблемная персона и лучше с ним не иметь дело. Конечно, вы всё равно можете оформить перекредитование, так как между банками обмена информации не существует. Для этого предоставьте другую информацию:
- Состояние кредитной истории заёмщика: были ли просрочки?
- Сколько времени проработал клиент на последнем месте работы.
- Состояние финансового положения на момент обращения за процедурой.
- Существует ли материальное бремя на момент обращения к рефинансированию.
Таким образом, вопрос по поводу рефинансирования отпадает: реструктуризация не является помехой для банка, в котором у вас репутация чистого плательщика.
Какие преимущества помогут заёмщикам повысить шанс на рефинансирование реструктуризованного кредита:
- Наличие зарплатной карты банка, в котором будет проводиться рефинансирование.
- Заёмщик является бюджетником.
- На попечении клиента нет иждивенцев.
Не имеете проблем по вышеперечисленным параметрам? Вполне вероятно, что банк оформит вам рефинансирование. Более того, оно может быть проведено многократно – ограничений по количеству операции нет. В этом есть преимущество для кредитополучателя: он может постоянно понижать переплаты по кредиту.
Заключение
Что лучше для заёмщика – решать только ему. Но, подводя итоги, хочется сделать несколько выводов относительно выгоды той или иной операции:
- И реструктуризация, и рефинансирование служат для облегчения долговой нагрузки на плательщика. Это единственное, что объединяет две операции.
- Рефинансирование открыто только для тех, кто имеет белую репутацию перед банком – чистую кредитную историю.
- Реструктуризация подразумевает изменение действующих условий по кредитному договору в случае задолженности перед банком. Рефинансирование же относится к оформлению нового займа для того, чтобы закрыть старый.
- Рефинансирование позволяет заёмщику обращаться в разные учреждения по своим индивидуальным программам, а реструктуризация – только на условиях кредитора.
- Рефинансирование даёт больше привилегий, чем реструктуризация. Это:
- предложение новых выгодных условий;
- сохранение чистой кредитной истории.
Чтобы выбрать удобный для вас способ облегчения финансового бремени, сделайте расчёты:
- Сколько рублей составляет общая сумма долга вместе с процентами за всё время?
- Какими будут ежемесячные платежи? Сопоставьте их с имеющимся доходом.
- Каковы сопутствующие расходы и комиссия?
- Что представляет собой досрочное погашение: предусмотрены ли какие-либо ограничения или дополнительные платежи?
Если вы всё равно не можете определиться с выбором, обратитесь за помощью к финансовым брокерам или консультантам, которые наверняка подскажут, что лучше в вашем случае – сделать реструктуризацию или рефинансирование.
