Реструктуризация существующего долга по ипотеке: что для этого нужно и варианты процедуры

Сущность ипотечного кредита заключается в передаче приобретённого жилья банку под залог взамен предоставленной им суммы. Если вы не сможете вовремя уплатить кредитные средства, то банк вправе продать заложенное имущество, чтобы выручить свои деньги. Однако это применяется в крайнем случае. Банки стараются держать связь со своими клиентами до последнего, чтобы получить как можно больше выгоды из сделки. Что может помочь, когда долг становится тяжело выплачивать, так это реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация ипотечного долга

Что такое реструктуризация ипотеки? Это получение оптимальных и выгодных условий для заёмщика, который хочет погасить долг. Услуга хоть и обременяет человека обязательствами по оплате кредита, но предоставляет варианты, при которых можно выплачивать необходимую сумму без проблем. Всё это обсуждается вместе с менеджером банка.

Кто имеет право на реструктуризацию

Законом предусмотрено, что право на такую процедуру 100 % имеют люди, участвовавшие в боевых действиях, а также семьи, воспитывающие детей до 18 лет или с ограниченными возможностями здоровья.

Является ли попадание под эти категории главным условием? Нет, гражданин сможет претендовать на перерасчёт в случае, если у него не было просрочки по выплатам, а оформление кредита произошло минимум за год до поступления заявки на реструктуризацию.

Кроме того, нужно доказать, что ваша текущая платёжеспособность низкая. Поэтому вам понадобится документ, отражающий снижение уровня дохода и рост выплат по долгу выше 30 %.

Реструктуризация ипотеки возможна не только тогда, когда человек находится в тяжёлом финансовом положении, но и тогда, когда оно стабилизировалось. В этом случае по закону он имеет право досрочно погасить долг. А если всё-таки материальное состояние ухудшилось, то попадание в категорию даст положительный результат. В иных ситуациях всё индивидуально обговаривается с менеджером банка.

Список документов для реструктуризации

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки:

• трудовая книжка;
• анкета;
• документ, подтверждающий личность;
• справка о состоянии доходов;
• кредитный договор;
• копия закладной.

Формы реструктуризации долга

Конечно, главное желание кредитных организаций – это возврат денежных средств их заёмщиков, но банки готовы помогать кредитополучателям в различных случаях. Рассмотрим подробнее, какие формы реструктуризации долга по ипотеке предлагаются клиентам.

Рефинансирование ипотеки

Такой вариант является выгодным тогда, когда от кредитора поступает предложение: либо смягчить процентную ставку, либо продлить срок по кредиту.

За счёт этой операции ежемесячный платёж понижается. И должник видит различие между снижением и тем, сколько он платит сейчас. Физическое лицо при данном методе не получает нагрузки. И поэтому рефинансирование позволяет ему выполнить свои обязательства по кредиту с максимальным комфортом.

Досрочное погашение ипотеки

Вовсе не обязательно платить столько времени, сколько написано в договоре. Вы можете досрочно погасить ипотеку. Как это осуществить?

Ипотечные досрочные договоры бывают полными или частичными. Оформить их можно спустя определённый период времени безвозмездного пользования.

Преимущества досрочного погашения:

• отсутствие начисляемых процентов на оплаченный долг;
• отсутствие переплаты;
• получение квартиры в полную собственность.

Отрицательный момент – потребуется уплатить большую сумму денег, поскольку придётся закрыть сразу весь долг, чтобы снять обременение с жилья.

Пролонгация

Для клиентов есть возможность продлить уплату ипотечного долга, при этом уменьшив ежемесячные платежи. Суммарный объём задолженности просто растягивается на большое число месяцев. Учреждение получает выгоду, и ради этого оно готово пойти навстречу клиенту.

Обратите внимание на то, что рост количества платежей влияет на рост начисленных процентов. Почему? Потому что ставка по процентам, про которую идёт речь в договоре, не поменяется.

Кредитные каникулы

Они представляют собой период отсрочки платежа, предоставляемый заёмщику. Клиент просто может отложить закрытие кредитного долга на определённый срок.

Какие варианты предлагает банк:

1. Перенести время уплаты долга. Это не отменяет тот факт, что сумма платежей каждый месяц остаётся прежней.
2. Приостановить процесс выплаты. Обычно отсрочка предоставляется только на 3 месяца. Исключения возможны.

Главное преимущество применения этой формы – предоставление хорошей возможности восстановления платёжеспособности клиента. А недостаток – увеличение ежемесячного финансового бремени для плательщика. Поэтому назвать этот метод оптимальным нельзя. Разве что для финансового учреждения, жаждущего получить как можно больше дохода.

Но если клиент не видит в этом ничего страшного, то данный подход поможет выбраться из временных трудностей. Следует лишь помнить, что рост суммы платежей повлияет на его платёжеспособность. И тогда без прошения о продлении срока выплат не обойтись.

Государственные программы

Некоторым категориям граждан доступна программа реструктуризации ипотеки с помощью государства. Ей могут воспользоваться лица, столкнувшиеся с потерей дохода (вследствие сокращения по службе) или со снижением зарплаты более чем на 30 %. Такие люди могут обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Поскольку программа абсолютно бесплатна, физическому лицу не придётся думать об уплате комиссии и сборов. Каковы условия?

1. Банк, который выдаёт кредиты, должен находиться в партнёрских отношениях с организацией.
2. Лицу, получающему кредит, предлагается выбрать что-нибудь одно: попросить о снижении процентной ставки до 12 % или получить субсидию в размере 10 % от оставшейся суммы кредита. Лимит – 600 000 рублей. Также можно попросить переоформление кредита с иностранной валюты в рубли. И, наконец, заёмщику предлагается просто отсрочить платёж на 1,5 года.
3. Нужно заключить соглашение между кредитором и должником, предусматривающее изменение условий.
4. По такому кредиту можно возместить до 30 % от остатка его суммы. Максимальный порог – 150 000 рублей. Чтобы получить такую сумму, нужно попадать в категорию льготников.
5. Но и этого недостаточно. Кредитуемая жилплощадь должна относиться к эконом-классу. Кроме того, имеет значение и площадь жилища в зависимости от количества комнат. Если квартира однокомнатная, предусмотрено ограничение в 45 м2, если двухкомнатная – 65 м2. При наличии трёхкомнатной квартиры её площадь не должна быть больше 85 м2. Это актуально для семей, воспитывающих не больше 2-х детей.

Для примера рассмотрим, как реструктуризировать ипотеку с помощью госпрограмм в Сбербанке и ВТБ24.

1. Сбербанк. Представьте документы, которые подтвердят тяжёлое финансовое состояние заявителя. Банк будет рассматривать их 10 дней. Если вы ранее не были клиентом Сбербанка – ничего страшного. Государство готово погасить долг своими средствами, даже если вы брали ипотеку в другом банке. Но сначала обратитесь в агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
2. ВТБ24. Чтобы рассмотреть заявку на реструктуризацию ипотеки и кредита, банку понадобится максимум 5 дней. А это уже одно из преимуществ перед Сбербанком, где та же операция длится в 2 раза дольше. У ВТБ24 предусмотрено предложение, связанное с реализацией собственной кредитной программы. Её преимущество – в облегчении финансового бремени независимо от того, является ли должник клиентом этого банка или нет. Кроме того, кредитополучателям предоставляется возможность изменить валюту ипотеки.

Изменение валюты

Данная форма применяется тогда, когда нужно сделать перерасчёт кредита в национальную валюту. В каких случаях? Когда заём оформлялся в долларах или евро.

Неустойчивость курса и положения рубля на финансовом рынке поставили заёмщиков в трудное положение. Из-за этого кредит для них может стать губительным. Если каждый месяц платежи увеличиваются пропорционально изменённой ставке, от банков поступит предложение о переводе ипотечного долга в рубли.

Преимущества:

1. Для заёмщика – самостоятельный расчёт, показывающий, какую сумму нужно платить каждый месяц.
2. Для банка – собственная перестраховка от просрочки и невозврата средств.

Недостатки:

1. Расчёт кредита производится в соответствии с курсом рубля на текущее время, а не на срок его приобретения. Это грозит тем, что клиенту придётся заплатить больше, чем он мог ожидать от перерасчёта.
2. Процентная ставка для кредитов, взятых в рублях, может измениться. А это является следствием нестабильности курса валют.

Изменить валюту можно только тем, кто оформлял ипотеку в иностранной валюте на продолжительное время.

Выводы

Что такое реструктуризация ипотеки простыми словами – это выбор наиболее подходящих вариантов для погашения кредита заёмщиком. Обязательное условие: должник должен доказать документально право на пересмотр порядка выплаты долга.

С другой стороны, реструктуризация ипотеки – это всего лишь способ погашения кредита. И её формы не освобождают человека от уплаты денежных средств. Какая из них более выгодна – решать только вам.