Рефинансирование уже рефинансированного кредита
На сегодняшний день многие люди, имея несколько займов, стараются их перекредитовать, объединив в один для оптимизации условий погашения. Но спустя время может оказаться, что какие-то банки делают ещё более лояльные и выгодные предложения. Произведя несложные расчёты, человек понимает, что ситуацию со ссудой можно улучшить в разы, нередко на несколько сотен тысяч рублей. И перед ним логично встаёт вопрос: «А можно ли повторно рефинансировать уже рефинансированный ипотечный или потребительский кредит и сколько раз реально это сделать?»
Данная возможность действительно существует и достаточно распространена среди современных финансовых учреждений. Но перед тем как решить ею воспользоваться, необходимо изучить основные детали.
Условия повторного рефинансирования
Желая расширить базу клиентов даже путём переманивания их из конкурирующих организаций, многие банки предлагают повторное, а порой и тройное перекредитование с максимальной выгодой. Точной цифры, ограничивающей количество подобных сделок, на данный момент нигде не прописано. Как правило, всё зависит от персональных особенностей и возможностей клиента. Но стоит понимать, что с каждой последующей операцией риск отказа возрастает.
Процедура происходит согласно стандартным требованиям без каких-то космических запросов к заёмщику, но у каждого заведения могут быть свои нюансы. Главные моменты:
- обязательное наличие превосходной кредитной истории с регулярным выплачиванием взносов;
- платёжеспособность;
- возрастные ограничения (как правило, 21–65 лет);
- гражданство Российской Федерации;
- официальное трудоустройство;
- кредит должен быть оформлен не менее 6 месяцев назад и оставаться актуальным ещё минимум 3 месяца.
Если заёмщик не сможет соответствовать хотя бы одному из перечисленных критериев, банк, скорее всего, откажет в оформлении процедуры.
Клиент должен понимать, что, даже если он отвечает всем требованиям, компания вправе отказать в повторном рефинансировании кредита. Мотивы могут быть следующими:
- организация не поддерживает данную программу или не имеет на это средств;
- действующее соглашение кредитора со сторонним учреждением противоречит требованиям данного заведения;
- клиент заявляет кредитную цель, не соответствующую предоставляемым этой организацией;
- ухудшилась ликвидность залогового имущества, так как оно упало в цене;
- произведена незаконная перепланировка ипотечной недвижимости;
- при получении предыдущей ссуды использовался материнский капитал;
- отсутствие страховки и т. д.
Преимущества
Сколько бы раз не захотелось сделать рефинансирование ранее рефинансированного кредита, можно всегда отметить явные преимущества, стимулирующие воспользоваться данной услугой. К ним относятся:
- Снижение процентной ставки. Оптимальная экономия происходит при разнице не менее 3–4 %.
- Изменение периода кредитования и величины ежемесячной платы. Чаще всего заёмщик хочет увеличить срок, чтобы нагрузка на бюджет семьи была меньше.
- Объединение нескольких займов в один (например, Сбербанк информирует, что готов связать сразу до пяти кредитов).
- Индивидуальный подход к клиенту. К примеру, многие учреждения практикуют составление персонального графика погашения займа или изменение объекта залога.
- Возможность взять сумму больше, чем текущая задолженность. Она может пойти не только на погашение долга, но и частично на личные нужды.
- Избегание всяческих комиссий предыдущей компании.
Как повысить вероятность одобрения банков
Чаще всего организации отказывают в данной процедуре из-за плохой кредитной истории. Поэтому её поддержание в лучшем виде автоматически повысит вас в ранге платёжеспособных клиентов. Если даже это стало помехой для заключения сделки, попробуйте обратиться в другое учреждение.
Также, если вы желаете перекредитовать заём, нужно избегать его рестуктуризации в текущем заведении. Ведь финансовые компании знают, что на подобную процедуру обычно идут клиенты, у которых возникли какие-либо проблемы, и это точно не сыграет вам на руку.
Дождитесь нужного срока после заключения крайнего соглашения (от 6 месяцев, желательно не менее года). Если слишком рано кинуться на переоформление долга, это также вызовет негативную реакцию и подозрения, что и в данном учреждении вы надолго не задержитесь.
Кроме того, для положительного ответа организации может потребоваться оформить страховку или оплатить некоторые услуги. А иногда даже предоставить иное имущество под залог, которое окажется более ликвидным.
Порядок действий при повторном рефинансировании
Задумываясь над вопросом «Можно ли второй раз рефинансировать кредит и как это сделать», обратитесь к изучению стандартного алгоритма действий:
- Проанализируйте условия, предлагаемые различными финансовыми организациями, и выберите максимально удобные для себя. Проще всего это сделать, обратившись на официальные сайты учреждений или к кредитным юристам. Они не только проконсультируют насчёт лучших предложений, но и помогут собрать пакет необходимых документов. Наибольшей популярностью в перекредитовании пользуются следующие банки, зарекомендовавшие себя положительно:
- ВТБ24;
- Сбербанк;
- Росбанк;
- Альфа-Банк;
- РайффайзенБанк;
- АбсолютБанк;
- Россельхозбанк;
- Хоумкредит.
- Лично посетите банк с просьбой оформить желаемое перекредитование. Данную процедуру не получится провести на сайте организации в режиме онлайн или по телефону.
- Обговорите с менеджером все нюансы возможной сделки, предоставив для изучения действующий кредитный договор и справку об остатке долга, которую нужно взять из предыдущего учреждения.
- Напишите заявление и заполните анкету, приложив все необходимые документы.
- В течение нескольких дней ждите ответ из банка. Сотрудники тщательно изучат предоставленную информацию, сделав обязательный запрос в бюро кредитных историй. Как правило, своё решение компания сообщает, позвонив клиенту по телефону и пригласив на встречу для подписания договора.
- Важно собрать и предоставить все заявленные требованиями банка документы. При этом не забудьте обратиться к предыдущему кредитодателю с заявкой о досрочном погашении ссуды, которую новая организация закроет автоматически, оформив с вами сделку.
- После подписания соглашения вы принимаете новый график платежей и начинаете ему следовать. А в случае увеличения займа получаете ещё и деньги на руки.
- При участии залоговой недвижимости её необходимо переоформить на нового кредитодателя, предоставив необходимые документы (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписку ЕГРП, оценочную справку и др.). А в случае с ипотекой придётся взять на себя некоторые расходы: оценка имущества, страхование, услуги нотариуса.
Последствия повторного рефинансирования
Обращаясь к вопросу «Сколько раз можно делать рефинансирование потребительских кредитов и каковы могут быть последствия», подумайте вот о чём:
- насколько вы готовы к прохождению данной процедуры;
- проходите ли по основным условиям перекредитования;
- готовы ли снова подготавливать все документы, делать оценку имущества (если речь о нём), тратиться на страхование и т. д.
Если вы чётко поставили перед собой цель совершить подобную сделку и тщательно подготовились, изучив все нюансы и получив юридическую консультацию, то негативных последствий в принципе ожидать не придётся.
Если же вы предполагаете, что не можете полностью соответствовать требованиям (не в состоянии вовремя погашать задолженности, не подходите по возрасту, планируете выйти на пенсию и оставить трудовую деятельность и т. п.), то лучше оставить данную идею. Не забывайте, что, например, при просрочке платежей на вас налагается штраф, а со временем дело может пойти в суд и завершиться не в вашу пользу (например, арестом имущества).
В случае переоформления залогового имущества важно знать, что, пока происходит перерегистрация из одного учреждения в другое, нужно будет вносить сумму с более высоким процентом, так как на этот период заём является бланковым (беззалоговым). И только после полного оформления сделки ставка понизится до заявленного стандарта.
Поэтому отрицательными последствиями можно считать лишь дополнительные траты, во всём остальном сделка несёт лишь выгоду.
Выводы
Если вы дорожите собственными финансами и не боитесь лишней мороки, то перекредитование – очень подходящий вариант для экономии материальных средств. С целью получения максимальной выгоды важно постоянно наблюдать за ситуацией на финансовом рынке. В условиях роста экономики в стране банки конкурируют между собой и не упустят лишнего клиента. А заёмщику в свою очередь важно поддерживать кредитную историю в идеальном состоянии и иметь стабильный доход для платёжеспособности.
Таким образом, можно будет заключать сделки по рефинансированию неоднократно, с каждым разом получая всё более удобные условия.
