Большинство населения страны давно знакомо с кредитами и в основном исправно выплачивает их каждый месяц, не волнуясь ни о чём. Но не всегда условия впопыхах взятого займа устраивают граждан. Поэтому они судорожно забивают в интернете запросы: «Как снизить процентную ставку по кредиту?» или «Как выгоднее гасить кредит: на уменьшение срока или платежа?». В вашу голову закрадываются аналогичные мысли? Бешеная переплата не даёт вам возможности спокойно вздохнуть? Тогда пора разобраться в вопросе снижения процентной ставки по банковскому займу.
Формирование процентной ставки: какие обстоятельства влияют на её размер?
Замечали, что реклама о кредитах вещает об одной процентной ставке, а на деле цифра оказывается совсем другая? Неудивительно, ведь банкам надо привлекать потенциальных клиентов заманухой такого рода. Смешная цифра не берётся с неба – низкая процентная ставка даётся при самом удачном стечении обстоятельств, когда клиент и банк полностью устраивают друг друга, а условия кредитования – самые что ни на есть выгодные именно для банка. На какие-то факторы заёмщик может повлиять, на какие-то – нет. А теперь смотрите сами, откуда растут ноги процентной ставки:
- Надёжность клиента. Ставка будет тем ниже, чем больше вы предоставите документов о себе и своём доходе. К тому же ваша кредитная история должна быть просто идеальна. Если раньше были просрочки, то на низкий процент можете не рассчитывать. Банк страхует себя высокими процентами от ненадёжных клиентов, получающих низкий доход, не плативших вовремя по предыдущим займам или слишком таинственных ввиду отсутствия многих документов.
- Срок кредитования. Чем больше срок кредитования, тем больше рисков того, что клиент не сможет выплачивать заём. Вы можете заболеть, потерять работу, или случится ещё что-либо серьёзное, что повлечёт за собой вашу неплатёжеспособность. Поэтому банки хотят обезопасить себя хотя бы частично, повышая ставку для длительных кредитов. Заём на меньший срок брать более выгодно в плане процентной ставки, но ежемесячный взнос в этом случае взлетает до небес.
- Ставка Центробанка. Экономическая ситуация в стране постоянно меняется, что влияет на политику Центробанка. И он выступает ключевой фигурой в формировании годовой ставки обычных банков. От его процентов и зависит минимальный размер ставки, под которую выдают кредиты обычным людям в кредитных организациях.
Процентная ставка по кредитам основывается на этих трёх слонах. Однако у среднестатистического заёмщика есть шанс уменьшить такую важную цифру хотя бы на пару процентов и тем самым сэкономить кровно заработанные денежные средства. Сделать это не так уж сложно, особенно если вы воспользуетесь нашими подсказками.
Как снизить процентную ставку будущего кредита?
Многие заёмщики хотят узнать, можно ли снизить процентную ставку по потребительскому кредиту какими-нибудь способами. Ниже определённой отметки, конечно, опуститься нельзя, но добиться ощутимой выгоды у грамотного и упорного клиента вполне может получиться. Попробуйте такие варианты, как понизить процентную ставку по кредиту:
- Предъявите хорошую кредитную историю как аргумент. Если вы никогда не совершали просрочек по прошлым кредитам, смело хвастайтесь своей кредитной историей во время оформления нового займа. Консультанты банка обязаны будут принять этот факт во внимание и сделать вам бонус в виде понижения процентной ставки на парочку единиц. Финансовой организации лучше привлечь надёжного клиента, чем отпустить его к конкурентам.
- Найдите поручителей. Если вы отыщите поручителей, то вопрос, как уменьшить платёж по кредиту, перестанет вас так сильно волновать. Поручительство обеспечивает банку гарантию стабильных выплат, а это значит, что процентную ставку можно немного снизить. Наверняка у вас есть родственники или хорошие друзья, которые окажут вам помощь такого рода.
- Заложите имущество. Существенно уменьшить процент по кредиту можно с помощью залога имущества как гаранта ваших будущих стабильных выплат. Квартира или машина будут выступать в качестве залога, если вы имеете на них право собственности. Учтите, что снижение процентной ставки таким способом повлечёт за собой большой риск. В случае финансовых трудностей залоговое имущество у вас отберут в счёт долга.
- Получите льготы от банка. Одним из способов снижения ставок по заёмному финансированию является выбор в качестве кредитора своего зарплатного банка. Дело в том, что для него вы наиболее выгодный и постоянный клиент, что даёт вам определённые льготы и преимущества перед другими людьми «с улицы».
- Оформите страховку. Все банки перед выдачей кредита предлагают застраховаться на случай потери работы, здоровья или имущества. Такая процедура стоит недёшево, но с её помощью можно как раз снизить процент по кредиту достаточно существенно. Страховка даст вам преимущество в виде двух, а то и трёх процентов.
Вряд ли вы найдёте ответ на вопрос, как не платить проценты по кредиту, так не бывает. Поэтому обратите внимание на способы снижения процентной ставки и соответственной переплаты и выберите оптимальный для себя.
Как снизить процент по уже имеющемуся займу?
Не всегда удаётся озаботиться вопросом, как уменьшить ставку по кредиту, на стадии его оформления. Что же делать недовольным заёмщикам, когда договор с кредитной организацией уже давно подписан? Если условия займа реально грабительские, не опускайте руки. Существует несколько способов, решающих данную проблему:
- Рефинансирование. Перекредитование становится всё более популярным, так как в последнее время наметилась тенденция на снижение процентных ставок по кредитам. Процедура предполагает оформление нового выгодного займа взамен старого. Как уменьшить выплаты по кредиту с помощью рефинансирования? Просто найдите банк, который предоставит вам новый заём с наименьшей процентной ставкой, и оплатите им старый кредит. А в последующем вы будете платить уже по новому договору с лояльными и подходящими для вас условиями.
- Реструктуризация. Если вас волнует вопрос, как уменьшить ежемесячный платёж по кредиту и процентную ставку, и вы сейчас находитесь в трудном финансовом положении, попробуйте реструктуризировать свой заём. Под этим процессом подразумевается пересмотр существующего договора с банком в более выгодную сторону для клиента. Учтите, что вам потребуется представить доказательства финансовой несостоятельности. А это чревато бумажной волокитой и долгим нервным ожиданием одобрения.
- Досрочное погашение. Если вы хотя бы частично погасите кредит до окончания его срока, то уменьшите ежемесячный взнос и собственно ту базу, на которую проценты начисляются. Конкретно процентную ставку таким образом снизить нельзя. Выбрав этот способ сэкономить, заёмщики пытаются понять, что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшить сумму ежемесячного взноса или срок платежа. Для того чтобы ответить на этот вопрос, вы должны обратиться в банк и просчитать возможную выгоду с помощью консультанта индивидуально, так как условия займов очень разные. Узнать, что выгоднее при досрочном погашении кредита – сократить срок или платёж, вы можете и самостоятельно, воспользовавшись кредитным онлайн-калькулятором. Эта программа наглядно покажет, как лучше поступить, исходя из ваших возможностей.
Теперь вы можете утвердительно ответить на вопрос, возможно ли снизить процентную ставку по кредиту. Приложив некоторые усилия, вы способны изменить условия займа в свою пользу. И не огорчайтесь, если ваши планы не осуществятся. Негативный опыт позволит поступить более мудро в будущем.
Выводы
Ставка по кредиту не фиксирована и подвержена влиянию многих факторов. Не заглядывайтесь на минимальные цифры из рекламы, скорее всего вам предложат что-то среднее. Если хотите снизить проценты по кредиту, выбирайте зарплатный банк или ждите акций и предложений от других финансовых организаций. Найдите поручителей, предоставьте залог, оформите страховку, и тогда вам предложат максимально выгодные условия кредитования. Платите по счетам вовремя – не портите кредитную историю, и останетесь приоритетным клиентом для любой организации.
Все процедуры для понижения процентной ставки по уже имеющимся кредитам сопровождаются сбором документов и долгими разговорами с кредитором. Взвесьте все за и против перед попытками сэкономить на процентной ставке. Возможно, что вы ничего и не выгадаете, если платите кредит уже долгое время.
