Ещё несколько лет назад ставки по жилищным кредитам были существенно выше, чем сейчас. В связи с этим процедура рефинансирования становится всё более популярной у спохватившихся заёмщиков, да и банки не прочь переманить к себе платёжеспособных конкурентов. Пестрящая повсюду реклама очень заманчива, и на первый взгляд условия перекредитования выглядят фантастически выгодными. В эру капитализма не стоит верить кричащим лозунгам и зазывалам-кредиторам. Своей выгоды они не упустят, а вот клиента облапошить для них плёвое дело. Мы подскажем, как не дать себя обмануть и в чём заключаются подводные камни рефинансирования ипотеки.
Скрытые недостатки процедуры
Недовольных существующей процентной ставкой заёмщиков часто волнует вопрос: стоит ли рефинансировать ипотеку? Недоверие к рекламе и акциям банков вполне ожидаемо. На слуху столько реальных историй о том, как заявленный процент по рефинансированию ипотеки с каждым следующим пунктом подписанного договора рос как на дрожжах. К сожалению, кредиторы не ограничены законодательством в плане того, как выставлять именно свой продукт – честно или обманчиво выгодно. Вот и заманивают желающих сэкономить клиентов как только могут. Конечно, условия рефинансирования ипотеки у каждой кредитной организации совершенно разные, но общие подводные камни у этой процедуры следующие:
- Долгая бумажная волокита и оформление займа заново. Жилищный кредит, как правило, оформляется гораздо сложнее, чем обычный потребительский заём. Дело в том, что ипотека – это всегда долгосрочное кредитное обязательство, да и по цене весьма внушительное. А это значит, что риск для кредитора велик, и банку потребуется больше доказательств вашей платёжеспособности. В чём же подвох рефинансирования ипотеки? А в том, что процесс оформления этой услуги займёт у вас огромное количество времени и нервов. Все документы придётся оформлять заново, а это значит, что нужно будет ездить по разным инстанциям, стоять в очередях в погоне за очередной выпиской или ксерокопией, а также отпрашиваться для этого с работы. Перспектива совсем не радужная, и в момент принятия решения о рефинансировании ипотеки редко кто представляет всю эту волокиту. Вспомните, как это было в предыдущий раз, и подумайте, стоят ли выигранные один-два процента ваших будущих мучений.
- Вам нужно будет заново доказывать свою платёжеспособность. При оформлении ипотеки вы приносили в банк справку о доходах, чтобы доказать возможность вовремя и в полном объёме платить по счетам. Естественно, что это условие обязательно для такого крупного кредита. Теперь справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ придётся брать заново. А теперь поразмыслите, всё ли у вас осталось на прежнем уровне в финансовом плане? Если вы сменили работу, а ваш официальный доход стал меньше, то вам вряд ли одобрят перекредитование жилищного займа. Банку будет неинтересно, что реальная зарплата у вас стала гораздо выше, ведь официальные справки – это более весомый аргумент в платёжеспособности клиента. Подумайте сами, стоит ли делать рефинансирование ипотеки в таком случае.
- Возможное предоставление поручителей. Безусловно, в некоторых случаях рефинансировать ипотеку весьма выгодно. Но банк, берущий на себя оформление данной услуги, хочет застраховать свои средства, поэтому часто требует предоставления поручителей. Если в первый раз вы чудом проскочили данную операцию, то в случае перекредитования займа кредиторы настоятельно попросят найти друзей или родственников, которые за вас поручатся. Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Если у вас уже есть на примете действительно близкие друзья или родные, готовые подстраховать в такой ситуации, то вы можете попробовать осуществить задуманное без сомнений. В ином случае вам вряд ли предоставят лояльные условия, а за счёт издержек вся выгода сойдёт на ноль, если не в минус. Без поручителей процент нового займа будет мало чем отличаться от предыдущей ставки.
- Непредвиденные траты. Конечно, при оформлении перекредитования консультанты будут широко улыбаться и говорить преимущественно о вашей выгоде. Однако не всё так радужно, как кажется на первый взгляд. Многие нюансы в ходе процедуры должны вас насторожить. Финансовый вопрос у должника и так стоит довольно остро, но рефинансирование заставит вас потратить немало денежных средств. Во-первых, оценку недвижимости придётся оформлять заново. Прошло время, и старая экспертиза уже не актуальна. Вдруг вас заливали соседи, и вздулся ламинат? Оценка ипотечного жилища влетит в копейку, да и переоценить могут не в вашу пользу. Второй статьёй расходов послужит добровольно-принудительное страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Теоретически вы можете отказаться от такой навязанной услуги. Но ставка по новому кредиту автоматически взлетит до небес, а ваши старания пропадут зря. Заплатить деньги и потратить время нужно и за получение сведений из ЕГРН – источника информации об объектах недвижимости на территории РФ. Если вы уже озадачились вопросом, как посчитать, выгодно ли рефинансирование ипотеки, добавьте в общую сумму ещё и госпошлины за все эти услуги. В общем, просто прийти и получить услугу без дополнительных трат у вас не получится. Готовьтесь выложить большие средства на оформление рефинансирования ипотеки и отнимите их от суммы возможной выгоды.
Оцените эти нюансы и решите для себя, выгодно ли рефинансировать ипотеку в вашем случае. Если процент старого жилищного займа чудовищно высок и платите вы его не слишком долго, то никакие дополнительные траты не должны смущать вас при оформлении перекредитования. Узнайте, выгодно ли делать рефинансирование ипотеки в другом банке, путём предварительной консультации с работниками или изучите программы и предложения разных кредитных организаций в интернете.
Есть ли смысл в рефинансировании?
Когда люди узнают о подводных камнях процедуры, то решают, что рефинансировать ипотеку совсем невыгодно. На самом деле каждая ситуация с перекредитованием такого займа очень индивидуальна, и ответить на вопрос о выгоде можно, только просчитав конкретный случай. Чтобы вам ни говорили в банке, как бы ни заманчива была реклама, вы в первую очередь должны внимательно читать договор перед его подписанием. Именно в нём будут значиться реальные условия займа и все дополнительные траты.
Не ленитесь думать, перед тем как оформлять услугу. Помните, что реальную выгоду можно получить в нескольких случаях:
- вы платили ипотеку не больше половины срока;
- ставка по старому жилищному займу больше предполагаемой новой на 1,5 % и более;
- срок кредитования большой, а не два-три года.
Во всех этих ситуациях выгода от рефинансирования ипотеки будет существенной, несмотря на возможные дополнительные траты. Попробуйте подать заявку на рефинансирование и обсудить все моменты будущего договора с банковскими консультантами. Во время разговора внимательно вникайте в суть, и все подводные камни должны всплыть на поверхность.
