Влияние реструктуризации и рефинансирования на кредитную историю
В настоящее время всё большей популярностью у российских граждан пользуется кредитование товара. В связи с расширяющимися потребностями люди готовы брать у финансовых организаций займы не только на весомые вложения (недвижимость, автомобиль), но и на необходимые атрибуты повседневной жизни (бытовая техника, мебель и т. д.). И нередко наступает момент, когда человек осознаёт, что тянуть все свои долги в таком объёме он уже не в состоянии. В поисках улучшения положения он находит выход в реструктуризации или даже в оформлении рефинансирования кредитов, но тут возникает логичный вопрос: влияет ли данная сделка на кредитную историю и как именно? Попробуем разобраться.
Для начала полезно обратиться к данным понятиям:
- Рефинансирование, или перекредитование – открытие нового займа (чаще всего в другом банке) для погашения старых на более выгодных условиях. Например, при меньшей процентной ставке или сумме выплат либо изменении периода кредитования.
- Реструктуризация – процедура изменения первичных условий кредита в договоре с целью его оптимизации, когда у должника возникают проблемы по его погашению. Например, вследствие болезни, увольнения, выхода в декрет и т. д. Проводится в учреждении, где заём был взят. В данном случае клиент подтверждает документально ухудшение материальной ситуации и необходимость данной операции. Организация, идя навстречу, предлагает увеличить сроки кредитования, уменьшить ежемесячный взнос или даже воспользоваться кредитными каникулами.
- Кредитная история (КИ) – информация о заёмщике, в которой отражаются детализированные сведения обо всех займах (обслуживаемых ранее или существующих на данный момент), обязательствах по ним, своевременности погашения, имеющихся просрочках и иных проблемах. Хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
С учётом того, что процедуры реструктуризации и рефинансирования часто проводятся с целью избежать определённых проблем и получить более лояльные условия, должники переживают, как это отразится на их кредитной истории.
Положительное влияние
Ни одна уважающая себя финансовая организация не станет заключать соглашение по займу с человеком, имеющим негативную кредитную историю. Поэтому важно, чтобы перекредитование оказало максимально положительное влияние на неё.
Если сведения из КИ будут показывать факт рефинансирования, но при этом отразят аккуратность и своевременность в плане погашения платежей, для банков подобное может явиться серьёзным основанием для заключения договора с таким человеком. Ведь в этом случае финансовые компании наблюдают важные для себя моменты: способность досрочно погасить предыдущий долг и регулярное пользование кредитными продуктами. Поэтому при желании гражданина повторить процедуру, следующее выбранное им учреждение, скорее всего, даст на сделку своё согласие.
То же можно сказать и о реструктуризации. Заёмщик должен самостоятельно в нужный момент обратиться в свою финансовую организацию за помощью. При серьёзном отношении и своевременном внесении платежей банк не станет передавать информацию о возникшей проблеме в бюро кредитных историй. И клиент с положительной репутацией при желании сможет уверенно обратиться в любую организацию с целью заключения очередной финансовой сделки.
Отрицательные моменты
Повлияет ли негативно на кредитную историю рефинансирование или реструктуризация кредита, во многом зависит от самого клиента и его действий. Ухудшить ситуацию могут следующие обстоятельства:
- Были допущены просрочки по выплатам. Как правило, информация в БКИ отражает неоплаченные платежи сроком 120 дней и более.
- Имеется задолженность на момент последней оплаты.
- Значительное изменение кредитного договора в пользу заёмщика.
- Висят незакрытые штрафы.
- Позднее обращение в банк для исправления ситуации (прошло более месяца с момента пропущенного регулярного взноса). Появляется задолженность, автоматически передающаяся в бюро.
- Если имелись кредитные каникулы, отметка о них отразится в БКИ. В последующем учреждения, с которыми данный клиент захочет заключить договор, обратят внимание на этот момент и пожелают узнать причины каникул. После этого либо дадут одобрение, либо откажут в сделке.
- Иногда организация, в которой был взят заём, специально может подпортить кредитную историю, узнав, что клиент желает досрочно погасить долг, к примеру, с помощью перекредитования в другом банке. Ведь в этом случае теряются проценты, которые могли бы оплачиваться в оставшийся по договору период. А компании это невыгодно.
Если у гражданина кредитное дело хоть раз дошло до суда по его вине, это обязательно будет указано в БКИ. И вряд ли после подобного обстоятельства можно надеяться на последующие оформления займов в каких-нибудь банках (это не касается микрофинансовых организаций).
Важно соблюдать условия договора по займу, чтобы держать в порядке свою кредитную историю. Это поможет избежать в последующем отказов финансовых учреждений в желаемых сделках.
Как уменьшить влияние рефинансирования на кредитную историю
Банки с трепетом относятся к репутации клиента, с которым им предстоит заключить финансовый договор. Одним из важных условий при этом является наличие хорошей кредитной истории заёмщика. А она, в свою очередь, зависит от его обязательности и серьёзного отношения к делу. Поэтому иногда даже небольшой негативный эпизод, отражённый в БКИ, может отрицательно сказаться на дальнейшем взаимодействии гражданина с финансовыми организациями. И в особенности ограничить его возможности в получении выгодных займов.
Стоит иметь в виду, что полностью удалить или изменить хранящиеся данные в кредитной истории не представляется возможным, как минимум, в течение 10 лет. Поэтому проще не допускать на неё отрицательного влияния со стороны процедур рефинансирования и реструктуризации. Для этого необходимо соблюдать следующие моменты:
- Своевременно обращаться в финансовое учреждение. Как только предполагаются проблемы в ближайшем будущем, их необходимо быстрее свести к минимуму. Для этого нужно посетить кредитную организацию (ту же самую, где имеется заём, или иную, предлагающую выгодные условия) и заключить договор, который устроит обе стороны. Заёмщик при этом снизит материальную нагрузку, а банк заручится поддержкой серьёзного клиента и не захочет портить его кредитную историю.
- Грамотно вести диалог с кредитной компанией, чтобы найти компромисс и договориться по поводу всех обстоятельств и сторон договора. Несмотря на то, что банки не любят менять условия не в свою пользу, им не хочется уменьшать клиентскую базу. Поэтому нередки случаи, когда благодаря инициативе и грамотной убедительности заёмщика сотрудники организации идут на определённые уступки и подписывают соглашение, устраивающее каждого.
- Не допускать просрочек по кредиту и регулярно вносить суммы, указанные в договоре.
- При оформлении кредита анализировать все предлагаемые учреждением условия и требования, плюсы и минусы от сделки, а также возможные риски. Это поможет избежать нежелательных последствий и сохранить хорошую репутацию.
В большинстве случаев рефинансирование и реструктуризация спасают заёмщика от ненужных проблем и упрощают его финансовую ситуацию. Поэтому отказываться от возможности таких процедур не стоит, если вы ясно видите реальную выгоду для себя. А при чётком соблюдении всех обязательств по договору бояться негативного влияния на кредитную историю бессмысленно.
